Sadržaj
- Ostavite kod svog bivšeg poslodavca
- Pređite na svog novog poslodavca
- Prebacite ga u IRA
- Uzmite distribucije
- Unovčite ga
- Donja linija
Nakon što napustite posao, postoji nekoliko opcija za vaš 401 (k). Možda ćete moći ostaviti svoj račun tamo gdje je. Alternativno, novac možete sa starog 401 (k) prebaciti na novi račun kod svog novog poslodavca ili ga prebaciti na individualni mirovinski račun (IRA). Također možete uzeti dio ili cijeli novac, ali postoje ozbiljne porezne posljedice na to.
Prije nego se odlučite kojim putem krenuti, razumite pojedinosti dostupnih opcija.
Ključni odvodi
- 401 (k) planovi su sjajan način uštede za mirovinu tijekom rada, ali što se događa kad napustite posao? Ako promijenite tvrtku, svoj mirovinski plan možete prebaciti u 401 (k) svog novog poslodavca ili drugo i pojedinačno umirovljenički račun (IRA). Ako odlazite u mirovinu, možete početi uzimati raspodjelu počevši s 59. god. i morate započeti s minimalnim isplatama.
Ostavite to kod svog bivšeg poslodavca
"Kada napustite posao i imate plan 401 (k) kojim upravlja vaš poslodavac, imate zadanu mogućnost da ništa ne radite i nastavite upravljati novcem kao što ste ranije radili", kaže Steven Jon Kaplan, izvršni direktor, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Međutim, to obično nije dobra ideja, jer ti planovi imaju vrlo ograničen izbor u usporedbi s ponudom IRA-a dostupnom kod većine brokera."
Navođenje izravnog prebacivanja je važno. To znači da novac ide izravno od financijske institucije do financijske institucije, a ne smatra se poreznim događajem.
Prenesite ga svom novom poslodavcu
Ako ste promijenili posao, pogledajte da li vaš novi poslodavac nudi 401 (k) i kada ispunjavate uvjete za sudjelovanje. Mnogi poslodavci zahtijevaju da novi zaposlenici polože određeni broj radnih dana prije nego što se mogu upisati u mirovinski program štednje.
Jednom kada ste upisani u plan sa svojim novim poslodavcem, jednostavno ćete prebaciti stari 401 (k). Administrator starog plana možete odabrati da deponuje sadržaj vašeg računa izravno u novi plan jednostavnim popunjavanjem nekih papirologije. To se naziva izravnim prijenosom, izvršenim od skrbnika do skrbnika, i štedi vam svaki rizik dugovanja poreza ili propusta roka.
Alternativno, možete odabrati da vam se ostatak vašeg starog računa distribuira u obliku čeka. Međutim, sredstva morate položiti u svojih novih 401 (k) u roku od 60 dana kako biste izbjegli plaćanje poreza na dohodak na cjelokupni saldo. Provjerite je li vaš novi račun 401 (k) aktivan i spreman je za primanje doprinosa prije nego što likvidirate stari račun.
"Konsolidacija starih računa 401 (k) u program 401 (k) trenutnog poslodavca ima smisla ako je 401 (k) vašeg trenutnog poslodavca dobro strukturiran i isplativ, a to vam daje još jednu stvar za praćenje", kaže Stephen J Taddie, upravljački partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz: "Ako vam sada stvari budu jednostavne, pojednostavljuju stvari i za vaše nasljednike ukoliko trebaju kasnije stupiti u brigu o svojim poslovima."
Još jedna stvar ako ste blizu starosne mirovine: Novac u 401 (k) trenutnog poslodavca ne podliježe potrebnim minimalnim raspodjelama (RMD). Novac u ostalim planovima 401 (k) i tradicionalnim IRA podliježu RMDs.
Sredstva u iznosu od 401 (k) kod vašeg trenutnog poslodavca ne podliježu minimalnim izdvajanjima.
Prebacite ga u IRA
Ako ne prelazite na novog poslodavca ili vaš novi poslodavac ne nudi plan umirovljenja, još uvijek imate dobru opciju. Možete svoj stari 401 (k) pretvoriti u IRA.
Račun ćete otvoriti samostalno putem financijske institucije po vašem izboru. Mogućnosti su prilično neograničene. Odnosno, niste više ograničeni na mogućnosti koje daje poslodavac.
„Najveća prednost uvođenja 401 (k) u IRA je sloboda ulaganja kako želite, gdje želite i u ono što želite“, kaže John J. Riley, AIF, osnivač i glavni investicijski strateg za Cornerstone Investment Usluge, Providence, RI "Postoji nekoliko ograničenja u prelasku na IRA."
"Jedna stvar koju biste možda željeli uzeti u obzir jest da u nekim državama, poput Kalifornije, ako ste usred parnice ili mislite da postoji potencijal za budući zahtjev protiv vas, možda biste željeli svoj novac ostaviti na računu 401. (k) umjesto da ga pretvorite u IRA ", kaže financijski savjetnik Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornija." U Kaliforniji postoji veća zaštita povjerilaca sa 401 (k) a onda iras. Drugim riječima, vjerovnicima / tužiteljima je teže doći do novca u iznosu od 401 (k), a onda dobiti novac u vašoj IRA-i."
59½
Dob u kojoj možete početi uzimati kvalificirane distribucije od 401 (k)
Uzmite distribucije
Kvalificiranu distribuciju možete započeti s bilo kojeg starog 401 (k), starog 59½. Odnosno, možete početi uzimati nešto novca bez plaćanja 10% porezne kazne za rano povlačenje.
Ako idete u penziju, možda je pravo vrijeme da počnete crpiti svoje uštede za svoj mjesečni prihod.
Kada dostignete 72 godine, od vas će se početi minimalno uzimati distribucija od 401 (k). Iznos RMD-a diktira vaš očekivani životni vijek i stanje na računu. IRS ima zgodan radni list koji će vam pomoći da izračunate iznos koji morate povući.
Unovčite ga
Naravno, možete samo uzeti novac i pokrenuti. Iako vas ništa ne sprečava da likvidirate stari 401 (k) i preduzmete jednokratnu raspodjelu, većina financijskih savjetnika snažno se protivi tome. To vam nepotrebno smanjuje mirovinsku štednju, a povrh toga ćete biti oporezovani na cjelokupni iznos.
"Osim što moraju plaćati redoviti porez na dohodak i poreznu kaznu od 10% prije dobi od 55 godina (nije malo razmatranja), malo ljudi razmatra vremensku vrijednost (u ovom slučaju odloženog poreza) već uštedenog novca", kaže Jane B. Nowak, CFP, financijski planer, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. „Potpunim povlačenjem stvaraju potrebu da„ sve počnu “štedjeti za mirovinu. Općenito je mnogo bolja ideja ostaviti novac za rast poreza koji je odgođen na računu za umirovljenje, a ne povući novac."
Donja linija
Možda Riley najbolje sažima što biste možda željeli učiniti s novcem u planu bivšeg poslodavca 401 (k): "Stvarno treba pogledati sve prednosti i nedostatke prije nego što odlučite što ćete učiniti s 401 (k) novcem."
