Što je promjenjiva anuitizacija?
Promjenjiva anuitizacija je opcija anuiteta kod koje će visina isplata dohotka primljenog od polica osiguranja varirati ovisno o investicijskom učinku rente. Promjenjiva anuitizacija je jedna od mogućnosti koju osiguranik može odabrati tijekom faze anuitizacije ugovora, što je faza u kojoj osiguranik zamijeni akumuliranu vrijednost anuiteta za tok redovnih isplata dohotka zagarantovanih doživotno ili zajamčeno za određeno broj godina.
Ključni odvodi
- Promjenjiva renta je baš kao što zvuči - varijabilna. Plaćanja se temelje na uspješnosti anuitetne imovine. Postoji veći potencijal zarade s varijabilnom anuitetom. Međutim, tijekom pada tržišta, plaćanja će biti manja od anuiteta uz fiksnu stopu.
Razumijevanje promjenjive anuitizacije
Postoje dvije faze u životu anuiteta. Tijekom faze akumulacije, ulagač dodaje u anuitetu, s tim što je sva zarada koja se prikupi u ovoj fazi oslobođena od trenutnog poreza na dohodak. Jednom kada je osiguranik spreman započeti primati prihod od rente koju mogu odabrati: Izvršiti povlačenja (ad hoc ili sustavno ili;
Tijekom faze anuitizacije, za anuitete kupljene sa dolarima nakon oporezivanja, fiksni iznos svake isplate tretira se kao neoporezivi povrat izvorne osnovice, a ostatak se oporezuje kao prihod. Alternativno, svi anuitetni prihodi primljeni putem povlačenja općenito se oporezuju kao dohodak dok se sav prihod ne povuče. Nakon što se sva zarada povuče, povlačenja su neoporezivi povrati izvornog (već oporezovanog) ulaganja u anuitetu. Za anuitete kupljene s dolarima prije oporezivanja, sav dohodak - bilo putem anuitizacije ili od povlačenja - u potpunosti se oporezuje kao obični dohodak.
Promjenjiva razmatranja anuiteta
Odabir načina primanja plaćanja s anuitetom može biti težak za ulagače, a često se svodi na količinu rizika koju je osiguranik spreman preuzeti u usporedbi s iznosima povrata koje imatelj osiguranja želi. Odabir fiksne anuitizacije znači da će osiguranik dobiti isti iznos novca za svaku periodičnu isplatu anuitetnog dohotka tijekom trajanja anuiteta, neovisno o načinu poslovanja portfelja anuitetnog društva. Promjenjive anuitizacijske isplate razlikuju se u tome što je vrijednost koju primi imatelj osiguranja dizajnirana tako da se vremenom mijenja. To se događa zato što se plaćanja temelje na uspješnosti temeljnog portfelja.
"Raznolikost mogućnosti koje nude proizvodi s promjenjivim anuitetima može biti zbunjujuća", navodi se na svojoj web stranici Regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA) koje regulira savjetnike. "Iz tog razloga, investitorima može biti teško shvatiti što im se preporučuje za kupnju - posebno ako se suoče s prodavačem s napornim prodavačima. Prije nego što razmislite o kupovini varijabilnog anuiteta, obavezno u potpunosti razumite sve njegove uvjete. Pažljivo pročitajte prospekt."
FINRA također preporučuje postavljanje ovih pitanja:
- Koliko dugo će mi novac biti vezan? Postoje li troškovi za predaju ili neki drugi penali ako povučem sredstva od ulaganja ranije nego što sam predviđao? Hoćete li vam platiti proviziju ili ćete dobiti bilo kakvu vrstu naknade za prodaju varijabilne rente? Koliko? Koji su rizici da bi moje ulaganje moglo smanjiti vrijednost? Koje su sve naknade i troškovi?
Kupnja anuiteta može pružiti razinu sigurnosti prihoda, ali također može zaključati sredstva za određeni proizvod koji možda neće biti tako dobar kao što se očekuje. Profesionalci koji prodaju anuitete obično primaju proviziju na temelju vrste i vrijednosti prodanog anuiteta. Promjenjive anuitetne vrijednosti vezane su za izvedbu instrumenata koji nalikuju uzajamnom fondu, a koji se nazivaju podračuni koje odabire anuitet.
