ŠTA JE VantageScore
VantageScore je proizvod s kreditnim rejtingom koji su razvile tri agencije za kreditni rejting, Equifax, TransUnion i Experian, kao alternativa FICO Score, koju je kreirala Fair Isaac Corporation.
BREAKING DOWN VantageScore
VantageScore predstavljen je 2006. godine i koristi drugačiju ocjenu od FICO-ove. VantageScore se izračunava ponderiranim prosjekom raspoloživog potrošačkog kredita, nedavnog kredita, povijesti plaćanja, korištenja kredita, dubine kredita i kreditnog stanja.
VantageScore pripisuje najveću težinu povijesti plaćanja i korištenju kredita, baš kao što to čini i FICO rezultat. FICO razvija rezultate s podacima svake agencije za kreditno izvještavanje zasebno, dok VantageScore vrši statističku analizu s kombinacijom sva tri. Kao paralelna brojčanoj ocjeni VantageScore ima i abecednu ocjenu u rasponu od A do F, s određivanjem A što znači da je potrošač najkorisniji. Većina kreditnih institucija i dalje koristi FICO ocjenu, jer je već dugo, od 1956. godine.
Kako djeluje VantageScore
I VantageScore i FICO modeli ocjenjivanja djeluju na podatke pohranjene u dosijeima potrošačkih kredita i održavaju ih tri nacionalna kreditna biroa. Modeli tada vrše statističku analizu podataka kako bi predvidjeli vjerojatnost da će potrošač platiti zajam. Oba modela VantageScore i FICO predstavljaju rizik od neplaćanja zajma u obliku troznamenkastih rezultata, a viši rezultati ukazuju na niži rizik. VantageScore generira rezultat između 501 i 990, dok FICO donosi rezultat između 300 i 850.
Svatko tko ima VantageScore ispod 630 smatra se da ima lošu kreditnu sposobnost. Prosječna ili fer kreditna ocjena je negdje između 630 i 690. Između 690 i 720 smatra se dobrom kreditnom ocjenom, a bilo šta više od 720 smatra se izvrsnim.
Komponente VantageScore-a predstavljaju povijest plaćanja, dubinu kredita, korištenje raspoloživih kredita, salda i nedavnih kredita. Povijest plaćanja odnosi se na to da li potrošač vrši pravovremene isplate računa, a dubina kredita odnosi se na dob potrošačke kreditne povijesti i vrstu računa koji su otvorili. Stanje su ukupni zaostali krediti, a nedavni kredit uključuje broj teških upita koji su uplaćeni na račun potrošača.
Korištenje i raspoloživi kredit uključuju koliko ukupnog revolving kredita koristi potrošač. Na primjer, ako netko ima kreditnu liniju u iznosu od 10 000 američkih dolara u jednom mjesecu, a ta je osoba povukla 5000 dolara s te linije, iskorištenost njenog kredita bila bi 50 posto.
