Razumijevanje zajmodavca

Sadržaj

• Zašto zajmodavci zahtijevaju osiguranje od poplave
• Kako funkcionira osiguranje od poplave?
• Morate kupiti osiguranje od poplave?
• Kako steći osiguranje od poplava
• Što pokriva osiguranje od poplave?
• Što ne pokriva osiguranje od poplave?
• Što košta osiguranje od poplave?
• Procjena troškova
• Refinanciranje i osiguranje od poplava
• Izbjegavanje osiguranja od poplava
• Donja linija

"Samo nekoliko centimetara vode od poplave može prouzročiti štetu od desetaka tisuća dolara", prema Nacionalnom programu osiguranja od poplava. Ta činjenica rezimira zašto hipotekarni zajmodavci ponekad zahtijevaju od dužnika da kupe poplavno osiguranje.

Međutim, agenti za prodaju nekretnina i hipotekarni zajmodavci kupcima često ne govore o zahtjevima za osiguranje od poplave dok imovina već nije u zakonu. Vlasnici domova također nisu svjesni da mnoga područja za koja se odmah ne čini da prijeti opasnosti od poplave, Federalna agencija za upravljanje u hitnim situacijama (FEMA), ocjenjuju kao visok rizik. Ako ste se našli u ovoj situaciji ili ne želite da vas se uhvati na oprezu, ovaj će vam članak pomoći da demistificirate osiguranje od poplave koje zahtijeva zajmodavac.

Ključni odvodi

• Osiguranje od poplave često zahtijevaju hipotekarni zajmodavci kada se nekretnine nalaze u federalno određenim poplavnim zonama ili poplavnim poplavnim područjima. Osiguranje od poplave odvojena je politika od osiguranja vlasnika kuća, koja obično ne pokriva štetu ili uništenje od poplava. Zajmodavci obično zahtijevaju samo poplavu Osiguranje pokriva imovinsku strukturu, iako korisnici kredita mogu kupiti i pokriće za svoje osobne stvari i namještaj. Osiguranje od hrane dostupno je putem saveznog Nacionalnog programa osiguranja od poplava (NFIP) za vlasnike domova u visoko rizičnim područjima i ostalim zajednicama koje sudjeluju.

Zašto zajmodavci zahtijevaju osiguranje od poplave

Odjeljak osiguranja osiguranja od standardnih polica osiguranja vlasnika kuća ne pokriva poplavu od vanjskih prirodnih uzroka, poput obilnih kišnih oluja ili uzrokovanih čovjekom, poput puknuća brane. Samo posebno imenovano osiguranje od poplava, zasebna polica osiguranja, može zaštititi od te vrste uništenja ili štete.

Osiguranje od poplave obično nije obvezno za hipotekarne kuće u onim što se obično smatra područjima poplava niskog rizika. To čak može biti opcionalno za hipotekarne vlasnike kuća u poplavljenim područjima visokog rizika, ovisno o vrsti kredita. Međutim, vlasnici kuća morat će kupiti osiguranje od poplave ako skinu hipoteku od zajmodavca koji je federalno reguliran ili je osiguran (kao što je hipoteka FHA) i kupuju kuću u poplavnom području visokog rizika (poznato i kao posebna poplava Područje opasnosti) U većini slučajeva vlasnik kuće morati će plaćati osiguranje od poplave svake godine dok se hipoteka ne isplati.

Kad netko uzme hipoteku, dom služi kao zalog ako dužnik prestane vršiti hipotekarne isplate. Kad se imovina financira, zajmodavac često ima veći financijski udjel u imovini od zajmoprimca. Ako je jedna od zajmodavčeve imovine oštećena vodenim vodama, a dužnik napušta dom i prestaje obavljati hipotekarne isplate, zajmodavac je uhvaćen u gubitničkom položaju. Kako bi otklonili ovaj rizik, mnogi zajmodavci zahtijevaju od kuće da kupi osiguranje od poplave.

Osiguranje od poplave pružit će novac za popravak ili čak obnovu kuće ako je poplava oštećena ili uništena. Ako vlasnik kuće mora podnijeti zahtjev, on će biti odgovoran samo za plaćanje odbitka. Kao rezultat toga, vlasnik kuće će zadržati dom i nastaviti izvršavati hipoteku, i svi će biti sretni.

Kako funkcionira osiguranje od poplave?

Osiguranje od poplave djeluje kao i drugi osiguravajući proizvodi. Osiguranik - vlasnik kuće - plaća godišnju premiju na temelju rizika poplave imovine i odbitne odluke koju odabere. Ako je poplava oštećena ili uništena, vlasnik kuće prima gotovinu za iznos novca potreban za sanaciju štete, do ograničenja police.

Vlasnik kuće mora osigurati policu osiguranja od poplave prije zatvaranja nekretnine i obnavljati je svake godine kako bi se pokrio glavni ostatak na kreditu. Zajmodavac će obično sakupljati plaćanje osiguranja od poplave zajedno s mjesečnim hipotekarnim uplatama, držati sredstva na depozitnom računu i isplaćivati ​​cjelokupnu premiju osiguravajućem društvu jednom godišnje (slično kao što se obrađuje porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuća). Dakle, nakon što vlasnik kuće osigura početnu policu, neće biti potrebno daljnje akcije osim što plaćaju mjesečne hipotekarne isplate. Na raspolaganju je i zasebno pokrivanje osobnih stvari do 100 000 USD.

Tko mora kupiti osiguranje od poplave?

O riziku od poplave bilo koje imovine možete saznati na FloodSmart.gov ili putem mape web stranica FEMA.Ako web stranica kaže da se imovina nalazi u visoko rizičnom području, vjerojatno će biti potrebno osiguranje od poplave. Konačna odluka ovisi o kartama stope poplavnog osiguranja i službenom utvrđivanju opasnosti od poplavnog područja. Vi bi također trebali pitati zajmodavca o njegovim zahtjevima za osiguranje od poplave.

U nekim četvrtima ili čak cijelim gradovima možda će biti teško naći dom koji nije u poplavi visokog rizika. U drugim regijama možete izbjeći potrebu da se u potpunosti nosite od poplava.

Kako steći osiguranje od poplava

Nacionalni program osiguranja od poplava (NFIP), kojim upravlja FEMA, nudi osiguranje od poplave vlasnicima kuća u zajednicama koje sudjeluju u programu. Program zahtijeva da zajednice sudionice "usvoje i provode odredbe koje udovoljavaju ili premašuju zahtjeve FEMA-e kako bi se smanjio rizik od poplava." Ovaj program nudi i mali popust na osiguranje od poplave na temelju koraka koje zajednice poduzimaju u cilju ublažavanja poplavnih rizika.

Stvarne police osiguranja izdaju privatne osiguravajuće kuće, a ne FEMA. Na internetskoj stranici FEMA možete pronaći osiguravajuće društvo. Još bolje, pitajte prijatelje, obitelj i suradnike u vašem gradu za preporuke.

Što pokriva osiguranje od poplave?

Prema FEMA-i, sljedeće se građevine smatraju dijelom građevine:

• Osigurana zgrada i njeni temeljiElektrični i vodovodni uređaji Centralna klimatizacijska oprema, peći i grijači vodeHladnjaci, štednjaci za kuhanje i ugrađeni uređaji poput perilica posuđa Stalno ugrađeni tepih preko nedovršenog podaPredvirano ugrađene obloge, zidne ploče, ormarići za knjige i ormarićeIzgrade na prozorima postavljene garaže 10% pokrivenosti građevinske imovine (samostojeće zgrade osim garaža zahtijevaju zasebno pravilo o vlasništvu zgrade) Otklanjanje otpadaka

Što ne pokriva osiguranje od poplave?

Kako je precizirao FEMA, puno važnih i skupih stvari nije pokriveno poplavnim osiguranjem. Morate kupiti dodatno pokriće osobne imovine ako ste zabrinuti zbog troškova zamjene sljedećih predmeta:

• Osobne stvari kao što su odjeća, namještaj i elektronička opremaKućariPlimatizacijski uređaji za prijenosne prozore i mikrovalne pećnice i prijenosne perilice posuđaTiri koji nisu obuhvaćeni poklopcem zgrade (vidi gore) Perilice i sušilice odjeće, Zamrzivači hrane i hrana u njimaNabrajajte vrijedne predmete, poput originalnih umjetničkih djela i krzna (gore do 2.500 USD)

Uz to, niti osiguranje od poplava zgrada ili osobne imovine neće pokriti sljedeće:

• Oštećenja nastala od vlage, plijesni ili plijesni koju je vlasnik imovine mogao izbjećiVrijednost novca, dragocjeni metali i vrijedni papiri, kao što su dionice, vlasništvo i stvari izvan zgrade kao što su drveće, biljke, bunari, septički sustavi, šetnje, palube, popločani dijelovi, ograde, zidani zidovi, vruće kade i bazeniŽivotni troškovi, kao što su privremeni smještajFinancijski gubici uzrokovani poslovnim prekidom ili gubitkom korištenja osigurane imovine Najviše samohodnih vozila, poput automobila, uključujući njihove dijelove

Što košta osiguranje od poplave?

Troškovi osiguranja imovine od štete od poplave određeni su faktorima povezanim s rizikom, kao što su godina izgradnje zgrade, broj etaža, razina poplavnog rizika i količina pokrića koja zahtijeva zajmodavac. Taj bi se iznos trebao temeljiti na trošku obnove koji se mogu dobiti od osiguravajućeg društva vaših vlasnika domova.

Cijena osiguranja imovine s posebnom odbitkom i određenim iznosom pokrića bit će ista bez obzira koga ste odabrali za osiguravatelja jer su premije osiguranja od poplave regulirane od strane države. Međutim, imate određenu kontrolu nad troškovima svoje politike jer možete odabrati svoj odbitni iznos.

Da biste saznali koliko će osiguranje od poplava konkretno koštati za vaš boravak, dovršite profil rizika od poplave na web stranici FEMA. Zatim se obratite jednom od navedenih osiguravajućih agenata, a web stranica daje samo približan raspon mogućih troškova osiguranja. Agent osiguranja može vam dati točnu cenu. Još uvijek možete dobiti ponudu čak i ako samo gledate nekretninu i nemate je pod ugovorom. Općenito, očekujte da ćete platiti najmanje nekoliko stotina dolara za osiguranje od poplave.

Najviši dopušteni iznos zakona za politike NFIP-a iznosi 250 000 američkih dolara. Pokrivanje sadržaja nije obvezno - zajmodavac ga ne zahtijeva -, ali košta skupo (i ograničen je na 100 000 USD).

Procjena troškova osiguranja od poplava

U rasponu od 500 do 1300 dolara godišnje, osiguranje od poplave je skupo, a poput drugih uobičajenih oblika osiguranja, vlasništvo nad kućama može učiniti manje pristupačnim ili čak nepristupačnim za neke ljude. Proračunajte hoćete li si moći priuštiti osiguranje od poplave onoliko dugo koliko je potrebno da ga imate prije nego što počnete na nekretnini. Ako vaša polica osiguranja od poplave košta 1.000 dolara godišnje i trebate 30 godina da platite hipoteku, to je dodatni dugoročni trošak u iznosu od 30.000 dolara za posjed ovog doma.

Neke tvrtke za osiguranje od poplava pokušat će vas natjerati da kupite osiguranje za najviše 250.000 dolara, čak i ako zajmodavcu nije potrebno toliko pokriće. Ako glavni iznos zajma iznosi samo 200.000 USD, dodatno pokriće nije potrebno. Pogledajte zamjensku vrijednost svoje kuće koju odredi osiguravajuće društvo vaših vlasnika kuća. Ovo je puni iznos za koji trebate kupiti osiguranje. Osiguranje treba pokriti samo vrijednost fizičke strukture, a ne zemljišta.

Refinanciranje i osiguranje od poplava

Ako razmišljate o refinanciranju, a niste obavezni imati osiguranje od poplave pod postojećom hipotekom, pogledajte je li se naziv poplave promijenio. Sada ste možda u poplavljenom području visokog rizika, čak i da niste bili prije. Možda se ne isplati refinancirati kada dodate novi trošak poplavnog osiguranja.

Konačno, maksimalno dopušteno pokrivanje od 250.000 dolara možda nije dovoljno za obnovu nekih objekata. Ako vaše osiguravajuće društvo kaže da će koštati više od 250 000 američkih dolara za obnovu vaše imovine u slučaju potpunog gubitka, budite svjesni rizika kojem ste podložni čak i ako imate pokrivenost od poplave.

Izbjegavanje osiguranja od poplave koje zahtijeva kredit

Postoji nekoliko mogućnosti za izbjegavanje poplave koje je potrebno zajmodavcem (ili barem smanjenje troškova), iako oni možda nisu izvedivi za sve, pogotovo one koji žive u područjima visokog rizika.

Kupac za kupce čija se imovina nalazi u poplavnom području i koji traže saveznu hipoteku, kao što je FHA zajam, obično su dužni nositi odgovarajuće pokriće od poplave kako bi dobili financiranje.

Istraživanje

Ispitajte prije kupnje: pronađite svojstva koja se ne nalaze u zonama sklonim poplavama. Ili, napravite istraživanje (oko 1.500 USD) kako biste vidjeli je li vaše specifično imanje dovoljno povišeno da ne može biti u poplavnom području, čak i ako općenito postoji vaša zajednica. Možda ćete moći izuzeti ako dokažete da vaša imovina nije izložena visokom riziku.

Obnoviti

Nekoliko je načina ublažavanja rizika od poplave, a samim tim i troškova vašeg poplavnog osiguranja. Kuće s podrumima i pužnice više pate od poplava; moglo bi ih biti vrijedno napuniti i pretvoriti u čvrste temelje. Pomicanje komunalnih usluga iz podruma u prizemlje također pomaže. Na taj način možete naknadno opremiti vaš dom tako da ga nadgradite iznad nadmorske visine baze vašeg područja.

Organizirati

Organizirajte svoju zajednicu i surađujte s lokalnom upravom kako biste učinili mjere ublažavanja poplave do točke kada to područje više nije visoko rizično - ili se barem određuje za niže područje. Zajednice koje to učine često dobivaju popuste od NFIP-a.

Donja linija

Kupnja osiguranja od poplave ne bi trebala biti ružno iznenađenje prilikom kupovine ili refinanciranja kuće. Obrazovanje sada može vam pomoći da shvatite kada zajmodavci zahtijevaju osiguranje od poplava, kako umanjiti njegove troškove ili, u nekim slučajevima, čak i kako ih potpuno izbjeći.