Što je račun s razinom stope?
Bankovni račun s višem kamatnom stopom je čekovni ili štedni račun koji plaća različite kamatne stope, ovisno o iznosu sredstava na računu.
Općenito, bankovni računi s višem kamatnom stopom nude veće kamatne stope za veće veličine računa, kako bi potaknuli korisnike da štede i ostanu lojalni toj banci.
Ključni odvodi
- Računi s razgraničenim stopama su bankovni računi koji nude eskalirajuće ili „razgranate“ kamatne stope za različite veličine računa. Banke ih koriste za privlačenje i zadržavanje klijenata. Zajedno s naknadama na računima, održavanje depozita je od najveće važnosti za profitabilnost većine banaka, jer im omogućuje pozajmljivati sredstva štediša i stvarati veće kamatne stope na njihove kredite.
Razumijevanje računa s višim stopama
Računi s razgraničenim stopama dizajnirani su tako da privuku veće štediše i potaknu postojeće štediše na štednju većih iznosa na svojim računima. To postižu nudeći različite kamatne stope za različite razine uštede na računu.
Na primjer, banka može ponuditi kamatne stope od 0, 25% za balans između 0 i 10 000 USD, drugi nivo od 0, 50% kamate za bilance između 10 000 i 100 000 USD, a treći nivo od 0, 75% kamate za stanja iznad 100 000 USD. Ostale banke mogu vezati svoje kamatne stope na referentnu vrijednost ili referentnu vrijednost, nudeći veće prinose za veće stanje na računu.
Račun s višem stopom može zahtijevati otvaranje minimalnog salda kao i minimalni dnevni ili mjesečni volumen transakcija. Na primjer, banka može ponuditi posebno visoku kamatnu stopu za račune s čestim mjesečnim transakcijama. U toj se situaciji banka kladi da će ostvariti dovoljno prihoda od naknada da nadoknadi veće kamate plaćene na računu.
No, u konačnici je glavni izvor poslovanja poslovnih banaka praksa pozajmljivanja novca deponiranog vlasnika računa. Ako su zadane stope niske i banka može zaraditi višu kamatnu stopu na svoje kredite nego što plaća svojim klijentima, tada će banka biti profitabilna.
U tom kontekstu banke moraju uravnotežiti privlačenje klijenata s jedne strane, istovremeno održavajući vlastitu profitabilnost. Iz tog razloga je malo vjerovatno da će kamatne stope koje nudi banka biti blizu podudaranja kamatnih stopa naplaćenih na njihove kredite - osim ako je raspored naknada povezan s tim računom posebno skup.
Profitabilnost bankarstva
Razlika u kamati između onoga što banka plaća svojim štedišama i onoga što naplaćuje svojim dužnicima poznata je kao neto kamatna marža. Ovo je ključna metrica za ocjenu profitabilnosti banke. Kao takvu, pozorno je promatraju financijski analitičari.
Primjer stvarnog svijeta računa s naknadnom stopom
Emma je dugogodišnji kupac u XYZ Financial, nacionalnoj banci s nekoliko podružnica u svom rodnom gradu. Jednog dana primila je obavijest od XYZ-a u kojoj se navodi da banka nudi novi bankovni račun s razgranatom strukturom kamatnih stopa.
Prema uvjetima ovog računa s višemjesečnom stopom, štediša imaju pravo na povećanje kamatnih stopa na svoje depozite, ovisno o iznosu novca koji se nalazi na njihovom računu. Umjesto pružanja fiksnih kamatnih stopa, XYZ nudi promjenjive stope izračunate na temelju razlike u odnosu na primarnu kamatnu stopu.
Na primjer, za depozite između 10 000 i 50 000 USD, XYZ nudi stopu premije plus 0, 50%; za depozite između 50 000 i 100 000 USD, stopa je premijera plus 0, 75%; za depozite između 100 000 i 500 000 USD, stopa je premijera plus 1, 00%; i na kraju, za depozite veće od 500.000 USD, stopa je premijera plus 1, 25%.
Emma ispravno obrazlaže da je ovaj novi program poticaja XYZ-ov napor vjerojatno da bi privukao i zadržao kupce, posebno one s relativno velikim saldom računa. Nadalje, ona prepoznaje da je banka vjerojatno sposobna posuditi te depozite po višim kamatnim stopama kako bi održala pozitivnu neto kamatnu maržu. Dodatne naknade za transakcije i mjesečni troškovi dodaju dodatni izvor prihoda za banku.
