Što su cijene temeljene na riziku?
Cijene na riziku temeljene na riziku odnose se na ponude različitih kamatnih stopa i uvjeta zajma različitim potrošačima na temelju njihove kreditne sposobnosti. Cijene na temelju rizika uzimaju se u obzir čimbenici kao što su potrošački kreditni rezultat, nepovoljna kreditna povijest (ako postoje), zaposleni status i prihod. Ne uzima u obzir čimbenike kao što su rasa, boja, nacionalno podrijetlo, religija, spol, bračni status ili dob koji nisu dopušteni temeljem Zakona o jednakim kreditnim mogućnostima. Godine 2011, SAD je uveo novo savezno pravilo određivanja cijena koje zahtijeva da zajmodavci u određenim situacijama obavijesti o zajmoprimcima obavijest o određivanju rizika.
Cjenovne cijene temeljene na riziku mogu biti poznate i kao osiguravanje rizika zasnovano na riziku.
RASPOLOŽENJE CIJENE na osnovi rizika
Cijene temeljene na riziku povijesno su se oslanjale na kreditnom tržištu kao metodologija osiguravanja svih vrsta kreditnih proizvoda.
Ključni odvodi
- Cijene temeljene na riziku općenito se temelje na kreditnoj povijesti. Zajmodavci moraju pružiti obavijesti o određenim uvjetima. Dug prema dohotku i ostale metrike također su faktori u cijenama na osnovi rizika.
Metodologije odre -ivanja na osnovi rizika
Zajmodavci prilagođavaju analizu cijena na osnovi rizika tako da uključuju specifične parametre za kreditne rezultate zajmoprimaca, dug prema primanjima i druge ključne podatke korištene za analizu odobrenja zajma. Zajmodavci u industriji imat će različite tolerancije na rizike i strategije upravljanja rizikom zajma. Te strategije mogu diktirati parametre i rizike dužnika koje su spremni preuzeti.
U cjenovnim cijenama, zajmodavci nude zajmoprimcima uvjete kreditiranja na temelju karakteristika kreditnog profila. Te se karakteristike identificiraju u zahtjevu za zajmoprimca za kredit i analiziraju pomoću tehnologija određivanja cijena temeljenih na riziku i postupaka osiguranja. Općenito, zajmodavci će analizu temeljenu na riziku usmjeriti na kreditni rezultat dužnika i dug prema prihodu. Međutim, zajmodavci također pomno razmatraju sve stavke u kreditnom izvještaju zajmoprimca, uključujući promašaje i sve ozbiljne štetne stavke poput stečaja.
Metodologije određivanja na osnovi rizika omogućuju zajmodavcima korištenje karakteristika kreditnog profila za naplatu zajmoprimaca kamata koje se razlikuju ovisno o kreditnoj kvaliteti. Dakle, neće svi zajmoprimci za pojedinačni proizvod dobiti iste uvjete kamata i kredita. To znači da će se zajmodavci s višim rizikom, za koje se čini da postoji manja vjerojatnost da će kredite vratiti u cijelosti i na vrijeme, naplaćivati više kamatne stope, dok će zajmodavci s nižim rizikom za koje se čini da imaju veću sposobnost plaćanja isplaćivati niže kamatne stope.
Pravilo određivanja cijena zasnovano na riziku
Kroz povijest su cijene zasnovane na riziku bile poznate kao najbolja praksa s malo regulatornih intervencija. No, u 2011. godini savezna vlada implementirala je novo pravilo određivanja cijena temeljeno na riziku koje osigurava veće otkrivanje i transparentnost postupka odlučivanja o kreditima za korisnike kredita. Prema pravilu o određivanju cijena na osnovi rizika, financijska institucija koja odobrava zajam ili kreditnu karticu za dužnika s višom kamatnom stopom od onoga što naplaćuje većini potrošača za isti proizvod mora dužniku pružiti obavijest o određivanju cijene na osnovi rizika. Ova se obavijest može dostaviti usmenom, pismenom ili elektroničkom komunikacijom.
Obavijest o cijenama na osnovi rizika objašnjava zajmoprimcu da je primljena kamatna stopa usporedno viša od ostalih zajmoprimaca odobrenih za kreditni proizvod, a također sadrži i specifične čimbenike koje vjerovnik koristi pri određivanju više stope. Ako je potrebno, ovu se obavijest mora dati dužniku prije nego što potpiše ugovor o kreditu proizvoda.
