Što je osiguranje imovine?
Osiguranje imovine širok je pojam za niz polica koje pružaju ili pokriće zaštite imovine ili pokriće odgovornosti vlasnika imovine. Imovinsko osiguranje osigurava financijsku nadoknadu vlasniku ili iznajmljivaču građevine i njenog sadržaja u slučaju oštećenja ili krađe i osobi koja nije vlasnik ili iznajmljivač ako je ta osoba povrijeđena na imovini.
Imovinsko osiguranje može obuhvaćati niz polica, poput osiguranja vlasnika kuća, osiguranja stanara, osiguranja od poplava i osiguranja od zemljotresa. Osobno vlasništvo obično pokriva politika vlasnika kuća ili iznajmljivača. Izuzetak je osobno vlasništvo koje je vrlo vrijedno i skupo - to se obično pokriva kupovinom dodatka politici koja se zove „jahač“. Ako postoji zahtev, polisa osiguranja imovine nadoknadit će osiguraniku stvarnu vrijednost štete ili zamjenski trošak kako bi riješio problem.
Ključni odvodi
- Imovinsko osiguranje odnosi se na niz polica koje nude ili zaštitu vlasništva ili pokriće odgovornosti. Osiguranje imovine može, između ostalih polica, uključivati i osiguranje vlasnika kuća, osiguranje najmoprimaca, osiguranje od poplave i osiguranje od zemljotresa. Tri vrste osiguranja osiguranja imovine uključuju troškove zamjene, stvarne novčana vrijednost i produženi troškovi zamjene.
Kako funkcionira osiguranje imovine
Opasnosti koje pokriva imovinsko osiguranje obično uključuju odabrane vremenske neprilike, uključujući štetu uzrokovanu vatrom, dimom, vjetrom, tučom, utjecajem snijega i leda, gromova i još mnogo toga. Imovinsko osiguranje također štiti od vandalizma i krađe, a pokriva strukturu i njezin sadržaj. Imovinsko osiguranje također pokriva odgovornost u slučaju da netko drugi osim vlasnika imovine ili iznajmljivača bude ozlijeđen dok je na imovini i odluči tužiti.
Polisa osiguranja imovine obično isključuju štetu koja nastaje zbog različitih događaja, uključujući cunami, poplave, sigurnosne kopije za odvodnju i kanalizaciju, propuštanje podzemne vode, stajaće vode i brojne druge izvore vode. Kalup obično nije pokriven, niti šteta od potresa. Osim toga, većina politika neće pokriti ekstremne okolnosti, poput nuklearnih događaja, ratnih djela ili terorizma.
Važno
Imovinsko osiguranje uključuje osiguranje vlasnika kuća, osiguranje stanara, osiguranje od poplave i osiguranje od zemljotresa.
Razumijevanje osiguranja imovine
Postoje tri vrste osiguranja vlasništva: trošak zamjene, stvarna novčana vrijednost i produženi zamjenski troškovi.
- Trošak zamjene obuhvaća troškove popravka ili zamjene imovine na istoj ili jednakoj vrijednosti. Pokrivanje se temelji na vrijednostima zamjenskih troškova, a ne novčane vrijednosti predmeta. Pokrivanje stvarne novčane vrijednosti plaća vlasniku ili iznajmljivaču zamjenski trošak umanjen za amortizaciju. Ako je uništeni predmet star 10 godina, dobivate vrijednost 10 godina starog predmeta, a ne novog. Prošireni troškovi zamjene platit će više od ograničenja pokrića ako su troškovi za izgradnju porasli; međutim, to obično ne prelazi 25% ograničenja. Kada kupite osiguranje, ograničenje je maksimalni iznos koristi koji će osiguravajuće društvo platiti za datu situaciju ili događaj.
Posebna razmatranja
Većina vlasnika kuća kupuje hibridnu policu koja nadoknađuje fizički gubitak ili štetu uzrokovanu 16 opasnostima, uključujući požar, vandalizam i krađu. Pokrivanje, poznato kao HO3 pravilo, ima određene uvjete i isključenja. Postoji unaprijed određeno ograničenje na pokrivanje određenih dragocjenosti i kolekcionarstva, uključujući zlato, vjenčane prstene i drugi nakit, krzno, novac, vatreno oružje i druge predmete. U HO3 obično nije pokriveno pokriće za slučajno razbijanje / oštećenje i misteriozni nestanak (izgubljene, pogrešno postavljene) dragocjenosti, uključujući likovnu umjetnost i antikvitete.
Obuhvat vlasnika kuća HO5 uključuje sve što se tiče HO3 pravila, ali je usmjereno na samu strukturu i imovinu unutar kuće, uključujući namještaj, uređaje, odjeću i druge osobne predmete. HO5 ne pokriva potrese ili poplave. Police osiguranja HO5 dostupne su kućama koje su izgrađene u posljednjih 30 godina ili obnovljene u posljednjih 40 godina, a obično pokrivaju svaku štetu po zamjenskim troškovima.
HO4 osiguranje imovine obično se naziva i osiguranje stanara - pokriva stanare od gubitka osobne imovine i pokrića odgovornosti. Ne pokriva stvarnu kuću ili stan koji se iznajmljuju, a što bi trebalo biti pokriveno posjednikom osiguranja osiguranja.
Imajte na umu da nijedna od ovih razina pokrivanja ne nadoknađuje vlasnika kuće za imovinu koja se raspada ili je oštećena u normalnijim uvjetima habanja, poput krova koji počinje procuriti bez oštećenja od vjetra i tuče. Tu mogu biti korisni kućni jamstva - još jedan način zaštite vaše imovine.
