To su najbolje stope CD-a dostupnih na nacionalnoj razini iz našeg istraživanja na više od 200 banaka i kreditnih unija koji CD-ove nude kupcima širom zemlje. U slučajevima kada više od jedne institucije ima istu najvišu stopu, postavili smo prioritete CD-ovima u najkraćem roku, zatim CD-u koji zahtijeva manji minimalni depozit i, ako je još uvijek kravatan, prema kojem CD ima blažu kaznu za prijevremeno povlačenje.
Najbolje trenutne cijene CD-a:
- Najbolji CD s 3 mjeseca: Federalna kreditna unija Chevron - 1, 75% APY Najbolji CD sa 6 mjeseci: CommunityWide Federal Credit Union - 2, 05% APY Najbolji CD s 9 mjeseci: SRP Federal Credit Union - 2, 50% APY Najbolji CD od 12 mjeseci: Quontic Bank - 2, 20% APY Najbolji CD s 18 mjeseci: NASA Federal Credit Union - 2, 50% APY Najbolji CD od 2 godine: Federalna kreditna unija XCEL - 2, 50% APY Najbolji CD od 3 godine: Garden Savings Federal Credit Union - 2, 53% APY Najbolji CD sa 4 godine: Hiway Federal Credit Union - 2, 70% APY Najbolji CD s pet godina: Affinity Plus Federal Credit Union - 3, 00% APY
Naš potpuni popis najviših stopa CD-a možete pronaći u ovoj proračunskoj tablici koja ima prvih 10 stopa za svaki glavni izraz CD-a. Proračunska tablica također sadrži detalje o minimalnim depozitima, kaznama prijevremenog povlačenja te bilo kakvim napomenama o zahtjevima za pristupanje kreditnoj uniji, ako je primjenjivo.
Koliko CD-ovi plaćaju?
Iako je nacionalni prosjek dobar pokazatelj smjera stope - i koliko su se mijenjale u određenom vremenskom razdoblju - oni nisu ono što biste trebali uzeti u obzir prilikom kupovine CD-a. Umjesto toga, potražite najviše nacionalno dostupne stope, koje stoje daleko iznad prosjeka u industriji.
Na primjer, uzmite jednogodišnje CD-ove. Trenutni nacionalni prosjek iznosi samo 0, 49% godišnjeg postotnog prinosa (APY). Međutim, današnja najplaćenija institucija isplatit će vam 2, 25% APY-a za istu jednogodišnju obvezu - više od četiri puta više. Slično tome, na trogodišnjim CD-ovima trenutno možete zaraditi 2, 53% APY umjesto prosjeka u industriji od 0, 75% APY.
Kako radi CD?
Otvaranje CD-a vrlo je slično otvaranju bilo kojeg standardnog bankovnog depozitnog računa. Razlika je u onome što pristajete kada potpisujete isprekidane linije (čak i ako je taj potpis sada digitalni). Nakon što ste pregledali i utvrdili koji će CD-ovi otvoriti, dovršetak postupka zaključit će vas u četiri stvari.
- Kamatna stopa: Zaključane stope su pozitivne jer omogućavaju jasan i predvidljiv prinos na vaš depozit u određenom vremenskom razdoblju. Banka kasnije ne može promijeniti stopu i stoga smanjiti vašu zaradu. Sa druge strane, fiksni povrat vam može naštetiti ako se cijene kasnije znatno povećaju i izgubite priliku iskoristiti bolje plaćene CD-ove. Izraz : ovo je vremensko razdoblje u kojem pristajete da ostavite svoja sredstva pohranjena kako biste izbjegli bilo kakvu kaznu (npr. 6-mjesečni CD, jednogodišnji CD, 18-mjesečni CD itd.) Termin završava na datum "dospijeća, "Kada je vaš CD potpuno sazrio i sredstva možete povući bez kazne. Glavnica: S izuzetkom nekih specijalnih CD-a koji omogućuju dodavanje depozita, to je iznos koji pristajete položiti na CD, u trenutku otvaranja. Institucija: Banka ili kreditna unija u kojoj otvorite CD odredit će aspekte sporazuma, poput prijevremenog kažnjavanja (EWP-a) i hoće li se CD automatski reinvestirati ako ne date druge upute u trenutku dospijeća.
Jednom kada vaš CD bude uspostavljen i financiran, banka ili kreditna unija će ga upravljati poput većine ostalih depozitnih računa, s mjesečnim ili tromjesečnim izvještajima, papirnim ili elektroničkim izvodima i obično mjesečnim ili tromjesečnim plaćanjima kamata deponiranim na vaš CD račun, gdje je kamata će se složiti.
Za i protiv CD-a
prozodija
-
Nudi višu stopu od zarađene na računu štednje ili novca
-
Plaća zajamčenu, predvidljivu stopu povrata, izbjegavajući volatilnost i gubitke koji su mogući dionicama i obveznicama
-
Osigurana je ako je otvorena u FDIC banci ili NCUA kreditnoj uniji
-
Može vam pomoći u odbacivanju iskušenja potrošnje jer rano povlačenje sredstava pokreće kaznu
kontra
-
Ne može se likvidirati prije dospijeća bez izricanja kazne za rano povlačenje
-
Obično zarađuje manje od dionica i obveznica tijekom vremena
-
Zarađuje fiksnu stopu povrata bez obzira na to povećavaju li se kamate tijekom razdoblja
Što je CD ljestvica i zašto bih je trebao izgraditi?
Ulagači pametnih CD-a imaju specifičnu taktiku zaštite od promjene stope tijekom vremena i maksimalnog povrata. Zove se CD ljestvica i omogućuje vam pristup višim cijenama koje nude petogodišnji CD uvjeti, ali s tim da dio vašeg novca postaje dostupan svake godine, a ne svakih 5 godina. Evo kako to učiniti.
U početku uzimate količinu novca koji želite uložiti u CD-ove i dijelite ga s pet. Zatim jednu petinu sredstava stavite u 1-godišnji CD s najvećom dobiti, još petinu u vrhunski dvogodišnji CD, drugi na trogodišnji CD i tako dalje kroz 5-godišnji CD. Recimo da imate na raspolaganju 25 000 dolara. Da biste dobili pet CD-ova različite dužine, svaki u vrijednosti od 5000 USD.
Tada, kada prvi CD sazrije u godinu dana, uzmete dobivena sredstva i otvorite vrhunski 5-godišnji CD. Godinu dana kasnije, vaš početni dvogodišnji CD sazrio će te te investicije uložiti u još jedan petogodišnji CD. To nastavljate svake godine s onim što sazri CD, sve dok ne na kraju s portfeljem od pet CD-ova svi zarade petogodišnji APY-i, ali s jednim od njih dospijevate svakih 12 mjeseci, držeći svoj novac malo pristupačnijim nego ako svi bila je zaključana punih pet godina.
Što se smatra dobrom ocjenom za CD
Kad su kamatne stope vrlo niske, teško je pronaći niti jedan CD koji nudi znatno višu stopu povrata od ostalih CD-ova. Brojni su čimbenici koji utječu na prihod generiran CD-om i ulagači CD-a mogu poduzeti korake da povećaju povrat ulaganja.
Ono što CD-ove čini privlačnim kao sredstvo ulaganja nije njihova stopa povrata, već priroda bez rizika. Ovisno o financijskoj instituciji koja ih nudi, CD-ove osiguravaju ili Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) ili Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA), a malo je sigurnijih instrumenata na raspolaganju prosječnom ulagaču.
Minimalni iznosi za CD-ove obično su 500 USD, a minimalni 30 dana, iako većina CD-ova sazrijeva negdje između šest mjeseci i pet godina. Veći depoziti i duži uvjeti obično zarađuju veće kamatne stope, iako promotivni certifikati često krše to opće pravilo. Kamatne stope dostupne na CD-ovima obično su samo malo veće od trenutne stope inflacije utvrđene indeksom potrošačkih cijena (CPI), tako da je praktički svaka stopa viša od toga dobra. Internetske banke i kreditne unije često nude nešto više kamatne stope od tradicionalnih tvrtki za proizvodnju opeka i zidova.
Maksimiziranje stope povrata CD-a
Pažljivo provjerite izračun kamata i raspored plaćanja. Prednost u tome što se kamate izračunavaju i sabiraju češće se zbraja s vremenom, zato potražite CD koji nudi više od samo godišnjeg sabiranja.
Iako su CD-i tradicionalno ulaganje s fiksnom stopom, CD-ovi s promjenjivom stopom postoje. Ako mislite da će se kamatne stope vjerojatno povećati, možete imati koristi od certifikata čija se kamatna stopa prilagođava tijekom trajanja CD-a.
Indeksirani ili strukturirani CD-ovi nude vam priliku da zaradite postotak prinosa na indeksu dionica ili indeksu robe. To može rezultirati puno većim povratom od tradicionalnog CD-a - i uz veći rizik.
