2019. Nagrade Robo-Advisor
Osobni kapital osvojio je nagrade u sljedećim kategorijama:
Prije svega, moramo napomenuti da Osobni kapital ne želi biti klasificiran kao robotično-savjetodavni i radije bi se smatrao uslugom upravljanja digitalnom imovinom koja uključuje i personalizirane savjete financijskih planera. Uprkos tome, tvrtka je jedna od prvih koja je alate stavila u ruke investitora i automatizirala elemente upravljanja portfeljem.
Postoje dva načina za interakciju s Osobnim kapitalom. Prvi je besplatni alat za planiranje koji prikuplja podatke sa svih vaših financijskih računa i daje neke preporuke za poboljšanje povrata. Vrijedno je provjeriti, bez obzira gdje banke ili ulagali. Drugi način interakcije s osobnim kapitalom je usluga upravljanja imovinom s minimalnom veličinom računa od 100.000 USD za pokretanje. Jasno je da ovo nije nova usluga za uštedu i ulaganje.
prozodija
-
Klijenti su usklađeni s financijskim planerom s kojim se može kontaktirati bez ograničenja
-
Strategije porezne optimizacije svode porezno opterećenje na minimum
-
Klijenti koji imaju veliku neto vrijednost mogu koristiti usluge privatnog klijenta
-
Grozno mirovinsko planiranje
kontra
-
Klijenti za ulaganje računa zahtijevaju a vrlo visok minimum 100.000 dolara
-
Mobilnoj aplikaciji nedostaju neke ključne značajke dostupne samo na web stranici radne površine
-
Nema jednostavnog načina isključivanja primanja telefonskih poziva tijekom postupka prijave
-
Naknade za robo-savjetodavce su visoke
Postavljanje računa
3.2Osobni kapital brzo postaje osobni. Prvi ekran koji vidite pri postavljanju računa za ulaganje traži vašu adresu e-pošte i broj telefona. Dva ekrana kasnije, od vas će se tražiti vaš datum rođenja. Postupak postavljanja zahtijeva od vas da zakažete poziv sa savjetnikom, čak i ako sve što trebate učiniti je pomoću nadzorne ploče za pokretanje provjere ulaganja. Možete otkazati zakazan poziv, ali ne možete proći zaslon ako ne odaberete datum i vrijeme. Prikazuje se kratka biografija dodijeljenog savjetnika, iako ne postoji način izbora drugog.
Nakon što ste ugovorili sastanak sa savjetnikom za osobni kapital, od vas će se zatražiti da uvezite svoje financijske račune, uključujući bankarske, investicijske i kreditne kartice, kako biste stvorili sliku svojih financija i analizirali vašu trenutnu raspodjelu imovine.
Osobni kapital ima 12 različitih alokacija portfelja i gotovo neograničene strateške varijacije tih izdvajanja temeljene na personalizaciji za svakog pojedinog klijenta, uzimajući u obzir financijski život svakog investitora i specifične ciljeve. Međutim, preporuku za portfelj nećete moći vidjeti dok ne razgovarate sa svojim dodijeljenim savjetnikom.
Postavljanje ciljeva
3.9Primarni cilj koji osobni kapital pomaže klijentima planirati je onaj glavni - vaše umirovljenje. Postavit će vam se razna pitanja o trenutnom dohotku i na što očekujete potrošiti nakon što odete u mirovinu.
Planiranje mirovina uključuje vlasnički alat Smart Smart povući osobni kapital, dizajniran da maksimizira dohodak od odlaska u mirovinu razbijanjem oporezivog, poreza i odgođenog poreza. Uz to, Osobni kapital može savjetovati klijente oko ulaganja u odabire na njihovim računima 401 (k).
Na platformu možete dodati ciljeve koji nisu u mirovini, iako je mala pomoć u odlučivanju o veličini cilja. Osobni kapital također može savjetovati o dobrotvornim poklonima, što je rijetka ponuda za upravljanje digitalnom imovinom i robotskim savjetodavnim uslugama koje smo pregledali, ali dobro se uklapa u njihovo ciljno tržište visokih neto vrijednosti klijenata.
Računske usluge
4.9Možete postaviti automatske depozite za financiranje vašeg računa osobnog kapitala i to vas potiče. Marža nije dostupna putem Osobnog kapitala, ali oni su pokrenuli osobni kapitalni novac u lipnju 2019. Osobni kapital gotovina je visoko prinosni račun s agregiranim FDIC osiguranjem, koji pokriva saldo do 1, 25 milijuna USD. Ne postoji minimalni saldo za otvaranje računa osobnog kapitala, tako da ova ponuda nije vezana za stranu upravljanja investicijama. Trenutno osim računa visokog prinosa nisu dostupne debitne kartice ili druge bankarske usluge.
Alati za analizu osobnog kapitala također bi se trebali smatrati uslugom računa, a onu koju ne trebate plaćati. Analizator naknada razmatra vaša izdvajanja i naknade kako bi predložio alternative koje vam mogu uštedjeti naknadu ili poboljšati vašu diverzifikaciju - a ponekad i oboje. Provjera ulaganja može biti još korisnija jer pušta sve račune, analizira ih i daje preporuke za cjelokupnu kombinaciju portfelja. Ako bi se ova recenzija temeljila samo na besplatnoj usluzi i vrijednosti koju pruža, Personal Capital će po tom pitanju računati iznad svih ostalih robo-savjeta.
Sadržaj portfelja
4.9Osobni kapital stvara portfelje iz dionica, obveznica, fondova, alternativnih ulaganja i novca. Kao što biste očekivali od usluge upravljanja bogatstvom, Osobni kapital također može dodati ulaganja u privatni kapital portfeljima kvalificiranih ulagača. Odnos savjetnika također znači da možete prilagoditi svoj portfelj izvan podudaranja napravljenog putem vašeg profila. Vaš portfelj može uključivati društveno odgovorna ulaganja, bilo u pojedinačne dionice, ili društveno odgovorne ETF-ove, a vaš savjetnik može izvršiti transakcije za pojedinačne dionice ili ETF-ove na vaš zahtjev.
Upravljanje portfeljem
5Ponizno je reći da se osobni kapital uvelike oslanja na modernu teoriju portfelja (MPT) da upravlja vašim novcem. Harry „otac moderne teorije portfelja“ Markowitz naveden je kao stručnjak za strategiju portfelja tvrtke. Portfelj se svakodnevno nadgleda i ponovo uravnotežuju kada se kreću izvan granica raspodjele imovine. Nadalje, Osobni kapital koristi ono što naziva "pametnim ponderiranjem" kako bi osigurao istinsku diverzifikaciju nadgledanjem i smanjenjem koncentrirane izloženosti određenom sektoru ili stilu ulaganja, što nije moguće ako se ulaže isključivo u ETF-ove s kapitalizacijskim ponderiranjem. Ukupni cilj prometa u portfelju Osobnog kapitala je 15% ili manje, koji je namijenjen minimiziranju poreznih posljedica.
Filozofija upravljanja investicijskim kapitalom Personal Capital je korak dalje od berbe poreznih gubitaka, umjesto što nastoji optimizirati porezno opterećenje, a ne ovisiti isključivo o ubiranju poreznih gubitaka. Portfelji su dizajnirani tako da budu porezno učinkovitiji, a Osobni kapital koristi pojedinačne dionice i obveznice zajedno s različitim poreznim statusom računa kako bi bolje zaštitio povrat. Ulaganja s većim prinosima stavljaju se u obračunate poreze poput IRA-a kako bi današnji porezni račun bio niži. Uzajamni fondovi mogu biti neefikasni s porezne perspektive i ne koriste se niti u jednom portfelju kojim upravlja osobni kapital. Umjesto toga, ETF-ovi se zalažu za uzajamne fondove u portfelju.
Korisničko iskustvo
3.7Mobilno iskustvo:
Mobilna aplikacija vrlo je dobro osmišljena i to se odražava na užarene recenzije aplikacije na Apple i Google platformama. Postoje neke značajke koje nisu dostupne na mobilnim aplikacijama, uključujući provjeru ulaganja i statistiku učinka. Nadzorna ploča koja prikazuje vašu trenutnu financijsku situaciju ugrađena je u mobilne aplikacije, a to ćete vjerojatno provjeriti najviše.
Iskustvo na radnoj površini:
Sve značajke koje nudi Personal Capital nalaze se na web mjestu. Dodavanje financijskih računa znatno je lakše na radnoj površini nego na mobilnoj aplikaciji. Web stranica koristi neki financijski jezik i opise koji mogu biti više od onoga što ulagači na početnoj razini mogu znati.
Služba za korisnike
3.8Sve se rješava preko savjetnika dodijeljenog vašem računu. Ne postoji generička linija za korisničku službu koju možete nazvati nakon uspostavljanja računa jer možete izravno kontaktirati svog savjetnika. Prije uspostavljanja računa, ako trebate nazvati tvrtku da biste postavili pitanja, naš je istraživač otkrio da je Personal Capital brzo odgovarao na telefone i da su na pitanja odgovarali korisni, dobro upućeni ljudi.
Obrazovanje i sigurnost
4.2Web stranica Personal Capital sadrži članke i vodiče za planiranje ciljeva. Članci su obično sveobuhvatni i mogu biti složeni, ali su i izvrsni u pogledu kvalitete sadržaja. Možda ćete se osjećati kao da ste zaradili MBA nakon što ste pročitali desetak njih. Osobni kapital također ima gotovo svakodnevni blog koji se ažurira s novostima na tržištu i razvojem.
Osobni kapital shvaća sigurnost vrlo ozbiljno, čak se uključuje u program za stvaranje bugova kako bi se osiguralo da nema praznina u njenoj zaštiti. Tvrtka kriptira sve podatke pomoću višeslojnog upravljanja ključevima AES-256 i ima stroge interne kontrole nad podacima klijenta. Od svih pregledanih robotičkih savjeta, osobni kapital posjeduje jedan od najopsežnijih režima sigurnosti i zaštite podataka.
Provizije i naknade
1.4Naknade za osobni kapital diktiraju se vrijednošću dolara u imovini koju imate. Postoje tri razine upravljanja imovinom. Najniža razina, investicijska usluga, je za one sa imovinom od 100 000 do 200 000 dolara; portfelj se sastoji od ETF-ova i imate pristup prioritetnim uslugama podrške. Srednja razina, nazvana Upravljanje bogatstvom, namijenjena je onima koji imaju između 200.000 i 1.000.000 USD. Ti klijenti dobivaju dva posvećena financijska savjetnika i mnogo fleksibilniji dizajn portfelja koji uključuje pojedinačne zalihe i prikupljanje poreznih gubitaka, zajedno s ostalim perks.
Da biste se kvalificirali za najviši nivo usluge, privatni klijent, morat ćete započeti s imovinom od 1.000.000 USD ili više. Portfelj privatnih klijenata može sadržavati pojedinačne obveznice i ulaganja u privatni kapital. Razina privatnog klijenta izravno se natječe s etabliranim tvrtkama za upravljanje bogatstvom, s naknadama koje kreću od 0, 79% i kreću se do 0, 49% (za imovinu veću od 10 milijuna USD) godišnje za imovinu pod upravljanjem. Oni su mnogo niži od naknada kojima se klijenti s visokom neto mrežom obično suočavaju s tradicionalnom tvrtkom za upravljanje bogatstvom.
Je li vam osobni kapital dobar?
Osobni kapital posjeduje robusnu metodologiju, sigurnost i uslugu kakvu biste očekivali kao klijenta visokog udjela. Nesretni dio je da morate biti prilično bogati da biste pristupili toj razini usluge. No, vrijedi koristiti aplikaciju za upravljanje bogatstvom i nadzornu ploču samo da biste vidjeli gdje stojite. Čak možete otkriti da je račun osobnog gotovinskog novca izvrsno mjesto za parkiranje fonda za hitne slučajeve ili jednostavnog štednog računa. Početna rasprava s financijskim planerom je također besplatna, ali neograničen pristup dolazi samo ako imate velike minimalne račune za ulaganje. To je, nažalost, veliki udarac osobnom kapitalu kao investicijskom robotskom savjetodavstvu (opet, nije njihov željeni termin). Platforma je izvrsna, ali većina ljudi ne može prijeći prag za korištenje.
Pojedinci visokih neto vrijednosti ili oni koji izvlače veliku svotu od poslodavca 401 (k), možda žele iskoristiti upravljane račune u Osobnom kapitalu. Naknade su visoke u usporedbi s ostalim robotskim savjetnicima, ali niže su od većine financijskih savjetnika, koji za svoje usluge naplaćuju 1% do 2% godišnje. Što je još važnije, Personal Capital ima legitimno bolju metodologiju koja se ne oslanja samo na MPT, već je prihvaća i nudi istinsku diverzifikaciju imovine izvan jednostavne kombinacije ETF-a temeljene na profilu rizika. Možda novac ne može kupiti sreću, ali sigurno vam može dati vrhunskog robo-savjetnika.
Metodologija
Investopedija je posvećena pružanju investitorima nepristranim, sveobuhvatnim pregledima i ocjenama robotskih savjetnika. Naši pregledi iz 2019. rezultat su šest mjeseci procjene svih aspekata 32 robotsko-savjetodavne platforme, uključujući korisničko iskustvo, mogućnosti postavljanja ciljeva, sadržaj portfelja, troškove i naknade, sigurnost, mobilno iskustvo i korisničku uslugu. Prikupili smo više od 300 podataka koji su sadržavali naš sustav bodovanja.
Od svakog robotskog savjetnika kojeg smo pregledavali zamoljeno je da ispuni anketu o 50 platformi o njihovoj platformi koju smo koristili u našoj procjeni. Mnogi robo-savjetnici također su nam pružili osobne demonstracije svojih platformi.
Naš tim stručnjaka iz industrije, predvođen Theresa W. Carey, obavio je naše preglede i razvio ovu najbolju metodologiju za rangiranje platformi robo-savjetnika za ulagače na svim razinama. Kliknite ovdje za čitanje naše cjelovite metodologije.
