Sadržaj
- Posjedujete svoje doprinose
- O doprinosu poslodavaca
- Cliff Vesting
- Diplomiranje
- Prednosti privatnog mirovinskog plana
- Vladine i crkvene mirovine
- Iznimke od ERISA-e
- Prekidi u zaposlenosti
- Donja linija
Mirovinski programi s definiranim primanjima ili mirovinski planovi nazivaju se "definiranim naknadama", jer i poslodavac i zaposlenici unaprijed znaju formulu koja će se koristiti za definiranje i postavljanje isplate naknade. Važno je shvatiti na koji način se mirovina određuje jer raspored zasnivanja određuje kada imate pravo na punu mirovinu.
Naknada mirovina za planove definiranih primanja može se dogoditi na različite načine. Vaše koristi mogu se odmah odrediti ili se može rasporediti na čak sedam godina. Raspored probnog planiranja u vašem planu mogao bi biti faktor ako razmišljate o promjeni posla - možda ne biste htjeli otići dok u potpunosti ne budete zasnovani. Ili, ako ste imali mirovinu kod prethodnog poslodavca, željeli biste, naravno, znati na koje mirovinske beneficije imate pravo.
Ključni odvodi
- Sudionici u mirovinskom planu s definiranim naknadama moraju razumjeti raspored zasnivanja plana kako bi znali kada ispunjavaju uvjete za primanje punih naknada. Federalno pravo određuje naknadu za doprinose poslodavaca u privatnom mirovinskom planu i slijedi ili stjecanje litice ili vremenski raspored postupanja. Državni i crkveni mirovinski planovi ne podliježu propisima ERISA-e. Iznimke od ERISA-e i kršenja vaše evidencije o radu kod poslodavca mogu izmijeniti utvrđivanje i visinu mirovine na koju imate pravo.
Tko je vlasnik doprinosa zaposlenih
Znaš. Ako vaš poslodavac zahtijeva ili dopuštate da svoj dio doprinosa doprinosite mirovini, te doprinose uvijek u cijelosti držite. Drugim riječima, ako ste doprinosom od prošlog petka platili 200 dolara za svoju mirovinu i sljedeći ponedjeljak napuštali posao, ništa od tih 200 dolara - niti bilo koji novac koji ste doprinosili mirovinom iz prethodnih plaća - ne biste ostavili iza sebe.
Mirovina za doprinose poslodavaca
Ono što biste mogli ostaviti za sobom ako promijenite posao jesu doprinosi vašeg poslodavca vašem mirovinskom planu. To je dio koji "prsluče", ovisno o vrsti plana i njegovom rasporedu izdavanja. Sljedeća pravila primjenjuju se na privatne mirovinske planove s definiranim naknadama, koji su podređeni saveznom zakonu koji se zove Zakon o sigurnosti primanja zaposlenih u mirovini (ERISA). ERISA je utvrdila minimalne standarde za mirovinske planove koji imaju koristi za sudionike. Planovi s definiranim doprinosima, kao što su 401 (k) s, i primjenjivi planovi s definiranim naknadama, kao što su planovi ravnoteže gotovine i mirovinski kapital, slijede različita pravila (iako postoje neke sličnosti).
Godine radnog staža koje zaposlenik mora provesti kod poslodavca kako bi ih u potpunosti osigurao ovise o tome ima li mirovina raspored stjecanja litica ili diplomirani raspored stjecanja prava.
Cliff Vesting
S rasporedom stjecanja litica, zaposlenici postaju u potpunosti primljeni za svoje mirovine nakon određenog broja godina. ERISA navodi da je maksimalno pet godina za planove privatnog sektora, ali poslodavci mogu dozvoliti da se puni uvjeti dobiju prije. Na primjer, u mirovinskom planu ExxonMobila, radnici su u potpunosti dobiveni nakon pet godina odobrenog radnog staža ili nakon navršenih 65 godina, ovisno o tome što se dogodi prije.
Ako vaš plan ima raspored stjecanja litica, nećete dobiti nikakav doprinos svog poslodavca ako napustite posao prije svoje petogodišnjice. I dalje ćete imati svoj doprinos.
Diplomiranje
Uz postupno sticanje prava, postoji djelomična nagrada za svaku godinu usluge nakon što ste odslužili tri godine. Za planove privatnog sektora, nakon treće godine, postanite 20% ostvareni u mirovini; nakon četvrte godine ste dobili 40%; nakon pete godine imate 60% prednosti; nakon šeste godine ste 80% dobrovoljni, a nakon sedme godine ste 100% stečeni.
Međutim, vaš je poslodavac slobodan ponuditi izdašniji raspored diplomiranja. "Tradicionalni plan s definiranim naknadama mogao bi dobiti 50% nakon dvije godine radnog staža i 100% nakon četiri godine radnog staža", kaže aktuar John Lowell, savjetnik iz tvrtke Three Three Consulting sa sjedištem u Atlanti, koja pruža dizajn mirovinskog programa i povezane usluge. „S druge strane, plan s rasporedom raspolaganja s 50% nakon četiri godine radnog staža i 100% nakon šest godina radnog staža ne bi bio prihvatljiv, jer u svim trenucima ne odgovara ili ne prelazi bilo koji od dozvoljenih rasporeda. „.
Kad možete prikupiti beneficije za privatni mirovinski plan
To što ste u potpunosti dobili svoju mirovinu ne znači da novcu možete odmah pristupiti. Prema saveznom zakonu, zaposlenici ostvaruju pravo na primanje mirovinskih primanja kad dosegnu normalnu dob za odlazak u mirovinu, osim što ispunjavaju gore opisane potrebe za uslugama.
"Normalna dob za odlazak u mirovinu za plan koji pokriva ERISA određena je planom", kaže Lowell. Međutim, ne može se dogoditi kasnije od 65 godina s pet godina radnog staža.
Vladine i crkvene mirovine
Raspored odobravanja mirovina možete pronaći u kratkom opisu plana koji možete dobiti od odjela za ljudske resurse ili administratora mirovinskog plana.
Iznimke od ERISA-e
Bilo s litice ili s diplomiranim rasporedom stjecanja, prilikom izračuna godina radnog staža poslodavci ne moraju računati godine koje ste radili za njih prije navršenih 18 godina; godine tijekom kojih niste doprinijeli planu koji je zahtijevao doprinose zaposlenika; ili godina kada poslodavac nije održavao plan ili plan prethodnika. Poslodavci također nisu dužni računati godine u kojima niste bili obični zaposlenici s punim radnim vremenom, iako bi vam u nekim slučajevima mogli pripisati djelomične godine.
Konkretno, ako ste sudjelovali u mirovinskom planu u privatnom sektoru od 1974. do 1988. godine, a vaš poslodavac koristio raspored stečaja, stekli ste 0% dok niste navršili najmanje 10 godina radnog staža i tada ste postali 100% zaslužni. Ako je vaš poslodavac koristio diplomski program stjecanja prava, nakon pet godina radnog staža stekli ste 25% prihoda, uz povećanje od 5% svake godine do 15 godina radnog staža, kada ste imali 100% prava.
Nadalje, izuzetak nazvan „pravilo 45“ kaže da ako je radna godina i staž zaposlenika ukupno 45 i on ili ona imali najmanje pet godina radnog staža kod tog poslodavca, tada se mora dodijeliti najmanje 50% naknade, najmanje 10% -tno povećanje svake godine nakon toga.
Prekidi u zaposlenosti
Ponekad pojedinac radi za poslodavca u privatnom sektoru nekoliko godina, ali te godine radnog staža nisu uzastopne. Da li bi ta osoba bila uključena u mirovinski plan poslodavca?
ERISA kaže da ako napustite poslodavca i vratite se u roku od pet godina, obično se traži da se uračuna broj vaših prethodnih godina rada. Dakle, ako ste radili za privatnu tvrtku od 2010. do 2012. (tri godine), a zatim prešli u drugu tvrtku za 2013. i 2014. (dvije godine) samo da biste se 2015. vratili bivšem poslodavcu i ostali dvije godine, obično će vam biti dodijeljeno vaš plan - ili u potpunosti, ako plan koristi provlačenje litica, ili barem djelomično, ako plan koristi postupno postavljanje. Ponovno bi vaš sažeti opis plana trebao objasniti kako vaš poslodavac rješava ovu situaciju.
Donja linija
Razumijevanje plana penzijskog osiguranja za vašu mirovinu može biti teško. Ključno je znati pravila kako biste mogli donositi mudre odluke o tome želite li i kada mijenjati posao i prikupljati sve mirovinske beneficije na koje imate pravo kad odlazite u mirovinu.
