Ušteda u mirovini podrazumijeva više od puštanja novca na račun od 401 (k) i nadanja najboljeg. Strategije koje povećavaju uštedu, minimaliziraju poreze i pomažu vam u postizanju životnog stila umirovljenja kakav želite i zaslužujete su neophodni. Za 13 tjedana, počevši od danas, pokrit ćemo sve što trebate znati kako biste iskoristili najviše od svojih mirovinskih računa.
Vaše gnijezdo jaje
Vaše gnijezdo jaje sastoji se od novca koji ste izdvojili za odlazak u mirovinu, zajedno s prihodima od ulaganja ostvarenim tim novcem. Vaš bi glavni cilj trebao biti zaštititi svoje gnijezdo upravljajući investicijskim rizicima i primjenom odgovarajućih strategija ulaganja tijekom vaših štednih godina i do umirovljenja.
Postaviti ciljeve
Postavljanje ciljeva ulaganja koji odgovaraju dobi i riziku pomoći će vam da se osigurate da ne pokušavate igrati nadohvat kasnije u životu. Primjerice, trebali biste u 20-ima unaprijed uštedjeti novac kako biste iskoristili snagu složenih kamata i poslodavca koji se podudaraju s mirovinskim planovima od 401 (k), čak i ako to znači da nećete otplaćivati studentske zajmove prijevremeno. Dob u kojoj se želite povući također bi trebao biti faktor u određivanju štednih ciljeva.
Uštede na temelju poslodavca
Planovi mirovinskih štednja na temelju poslodavaca, poput 401 (k), 403 (b) i drugih, često će biti vaši glavni alati za štednju. Poslodavci koji odgovaraju fondovima - pokušajte naći posao koji im nudi - povećajte svoje ušteđevine bez ikakvih troškova. Planovi poslodavaca obično nude i automatsko zadržavanje poreza prije poreza, uz investicijsko obrazovanje i druge alate.
Računi za pojedinačno umirovljenje (IRA)
Tradicionalni i Roth IRA-i su od pomoći čak i ako imate plan temeljen na poslodavcu. IRA-i mogu pružiti pristup širokom rasponu investicija i mogućnost uštede još više za umirovljenje. Mnogi financijski savjetnici savjetuju svoje klijente da imaju obje vrste IRA-e zbog jedinstvenog poreznog statusa svake od njih.
Praćenje pravila o povlačenju
Čarobna dob za povlačenje sredstava od IRA-a ili posudbu od 401 (k) bez kazne iznosi 59½. I dalje ćete dugovati porez na dohodak, osim ako se ne povlačite iz Roth IRA ili 401 (k). Postoje iznimke, ali ako ih ne ispunite, najbolje je izbjeći rano povlačenje i dodatnu 10% poreznu kaznu koja dolazi s tim. Osim toga, gubite taj vrijedni složeni iznos iz bilo kojeg novca koji ranije povučete.
Izbjegavanje nepotrebnih poreza
Ne plaćate porez na kapitalni dobitak na dohodak s računa mirovinskog povlaštenog poreza, ali redovito plaćate porez na dohodak pri umirovljenju. Jon Heischman iz tvrtke Heischman Financial Services preporučuje strategiju koja uključuje stavljanje niskih (ili nikakvih) dionica za isplatu dividendi na oporezivi račun i visoke dionice dividendi i oporezivih obveznica na računu odgođenom za porez. Heischman predlaže stavljanje uzajamnih fondova koji isplaćuju dividende i kapitalne dobitke na oporezivi račun zajedno s općinskim obveznicama, koje se ne oporezuju na saveznoj (a ponekad čak i državnoj) razini.
Bufer za umirovljenje
Dok se približavate mirovini, razmislite o nadopunjivanju svog prihoda kako biste osigurali zaštitu od fluktuacija na tržištu i neočekivanih troškova. To bi moglo uključivati nekretnine u obliku dohotka, dodatne investicione račune, pokretanje male tvrtke ili dobivanje posla sa skraćenim radnim vremenom. Ako vam se bilo koja od ovih opcija dopadne, najbolje je obaviti istraživanje i započeti s planiranjem prije nego što odete u mirovinu.
Vrijeme umirovljenja sa supružnikom
Pravila supružničkih naknada za socijalno osiguranje su komplicirana. Znajte njihove dodatke kako biste zaštitili svoju štednju i izbjegavali plaćanje nepotrebnih poreza na dohodak zbog lošeg vremena kada je riječ o prijavi za beneficije. Vi i supružnik morate biti sigurni da ste oboje na istoj stranici kada se svatko od vas bliži mirovini.
Strategije kasne karijere
U dobi od 50 godina imate pravo započeti dodavanje doprinosa na svoje mirovinske račune. Nećete imati prednost u kompenzaciji, ali vjerojatno ćete moći dodati mirovinsku štednju bez usporavanja svog životnog stila. Ovo je također prikladno vrijeme za pregled investicijskog miksa kako biste bili sigurni da vaša tolerancija na rizik odgovara činjenici da se bliži mirovini.
Glavni troškovi
Planirajte velike troškove kao što su popravak kuće ili skupi medicinski zahvati prije nego što odete u mirovinu. Bilo da vam treba novi krov ili novi kuk, učinite to dok još imate plaću i pokriva vas zdravstveno osiguranje koje osigurava poslodavac. Dajte dobrotvorne priloge kada su vaši prihodi visoki, a ne nakon umirovljenja i manje potrebe za odbitkom.
Navigacija u mirovini
Nastavite pratiti svoju financijsku situaciju čak i u mirovini. Učinite financijski pametne poteze prije nego što zahtijevaju minimalne raspodjele (RMD) i osigurajte da plan potrošnje za 401 (k) ili IRA bude usklađen s vašim mirovinskim snovima i ciljevima.
Donja linija
Umirovljenje je vrijeme za opuštanje nakon radnog vijeka, a ne vrijeme stresa i neizvjesnosti. Primjena strategija o kojima ćete čitati u ovoj seriji pomoći će vam da zaštitite svoje gnijezdo jaja tako što ćete biti - i ostati na putu. Vaša će nagrada biti sigurno, sretno i prosperitetno sljedeće poglavlje u vašem životu. I šansa za početak rada na vašem popisu kanti.
