Dok se mirovine i dalje smanjuju s radnog mjesta, socijalno osiguranje je jedini zajamčeni izvor prihoda za umirovljenje na koje mnogi Amerikanci mogu računati. Nažalost, ti vladini čekovi ne pružaju razinu podrške kojoj će većina odraslih trebati u svojim kasnijim godinama.
Prosječna mjesečna naknada koja se nudi u okviru programa osiguranja za starije, obiteljske mirovine i invalidsko osiguranje (službeni nadimak socijalnog osiguranja) iznosi 1.471 USD za radnike u mirovini i 741 USD za supružnike od 2019. To znači da tipični par donosi samo 26.544 dolara godišnje. Vjerojatno neće biti dovoljno da pokrijete sve račune, pogotovo ako još uvijek plaćate hipoteku.
Nažalost, mnogi Amerikanci nisu dovoljno financirali svoje 401 (k) s i IRA-e da bi nadoknadili razliku. Ako ste to vi, koji su drugi načini za nadopunu dohotka tijekom radnih godina? Evo nekih izvora koje biste željeli razmotriti.
Oporezive investicije
Ako imate sreću da doprinesete više od ograničenja od 401 (k) i IRA-a, oporezive investicije poput dionica, obveznica i uzajamnih fondova još su jedan sjajan način uštede za mirovinu. Indeksni fondovi i fondovi kojima se trguje na burzi posebno su privlačni jer nude male troškove i ugrađenu diverzifikaciju.
Ključ je stvaranje odgovarajuće kombinacije klasa imovine. Previsoko naslanjanje na dionice može biti rizično za ljude s manje godina da se oporave od medvjeđih tržišta. Međutim, portfelj koji uključuje samo vrijednosne papire s fiksnim dohotkom, poput obveznica, neće pružiti potencijal rasta koji je većini ljudi potreban za duže umirovljenje.
Tipično pravilo je da dio zaliha držite jednako 110 minus vašoj dobi. To znači da bi 65-godišnjak imao portfelj s 45% njegove ukupne vrijednosti u dionicama i 55% u obveznicama. Naravno, možete prilagoditi ovu formulu na temelju svoje tolerancije na rizik.
rente
Živjeti dug život može vam se činiti kao sjajan prijedlog, ali nije tako sjajno za vaše financije. Puno ljudi nema dovoljno sredstava za održavanje svog načina života, ako to učini u kasnim 80-ima ili 90-ima.
Fiksni anuitet, koji nudi cjeloživotni tok prihoda uz postavljenu kamatnu stopu, jedan je od načina upravljanja tim rizikom. Možete čak kupiti i odgođene anuitete koje se ne isplaćuju dok ne navršite određenu dob. Jednom kada se pokrenu, nude veću isplatu od proizvoda s neposrednim anuitetom.
Prihod od najma
Imate li rezervnu spavaću sobu u vašem domu sada kada su se vaša djeca preselila? Iznajmljivanje kuće može biti jednostavan način zarađivanja novca svakog mjeseca, sve dok možete sklapati mir sa svojim novim cimerom. Pronalaženje ljudi za koje znate ili za koje imate dobre reference može vam pomoći u uklanjanju glavobolje na putu.
Druga bi ideja bila smanjivanje stana u apartman ili iznajmljivanje vašeg prvobitnog doma. Jedna od prednosti postajanja stanodavcem jest to što možete odbiti stvari poput hipoteke, amortizacije i komunalija i tako smanjiti račun za porez na dohodak. Postoje naravno rizici, poput nemogućnosti pronalaženja stanara ili nepredviđenih troškova održavanja.
Prodaju stvari
Kako odrastate, velika je vjerojatnost da su se vaš podrum ili garaža napunili stvarima koje više ne trebaju. Prodaja tih predmeta na eBayu ili Craigslisti može biti sjajan način da zaradite malo dodatnog novca - a da ne spominjemo da ste raščistili svoj dom. Ako ste pri ruci, možete koristiti web stranice poput Etsyja za tržište svojih zanata i druge domaće robe stvarajući sebi lijepu sporednu tvrtku.
Domaći kapital
U nedostatku drugih izvora prihoda, mnogi stariji ljudi koriste kapital u svom domu kako bi dobili trenutni novac. Jedan od načina da to postignete je kreditnom linijom kuće. HELOC vam može pomoći u rješavanju kratkoročnih potreba, sve dok očekujete da ćete prihod dobiti kasnije. A budući da se radi o kreditnoj liniji, morate koristiti samo onoliko koliko trebate.
Drugi način da iskoristite svoj kapital je obrnuta hipoteka, koja vam omogućuje da ostanete u svom domu i posudite protiv njegove vrijednosti. Kada na kraju prodate nekretninu, vaš prihod se smanjuje za iznos kredita koji još ostaje. Prije nego što pristanete na poništenu hipoteku, ipak, znajte da oni mogu biti komplicirani sporazumi sa značajnim naknadama za pokretanje zajma i drugim troškovima. A ako ste u braku, budite svjesni kako se vaš supružnik uklapa u plan.
Poslovi sa skraćenim radnim vremenom
Budući da mnogi Amerikanci umirovljeničke dobi nemaju dovoljno prihoda od ulaganja za život, značajan broj njih odlučuje ili raditi duže ili naći posao sa skraćenim radnim vremenom kada napuste karijeru. Američki zavod za statistiku rada predviđa da će gotovo trećina odraslih u dobi između 65 i 74 godine raditi u nekoj mjeri do 2022. godine.
Za neke umirovljenike rad sa skraćenim rasporedom mirovina upravo je ono što im je potrebno - prilika da budu u okruženju niskog stresa i upoznaju nove ljude.
Side tvrtke
Umjesto da radite za nekoga drugog, možda ćete se odlučiti da ćete radije postati vlastiti šef nakon što se povučete. To bi moglo značiti rad na vašem dosadašnjem području kao savjetnik ili razvoj potpuno novog niza novih vještina. Možda ste oduvijek željeli pokrenuti vlastiti servis pekara ili majstora. Možda biste željeli uspostaviti tvrtku za pripremu poreza, tako da morate raditi samo dio godine. Prednost biti generalni direktor je što možete oblikovati položaj prema vašem postojećem načinu života.
Donja linija
Socijalno osiguranje je lijepa sigurnosna mreža za umirovljenike, ali obično nije dovoljno da pokrije sve vaše troškove. Ako ste napustili radnu snagu i nađete se sitnih novčića, možda je vrijeme da se kreativno nastavite i potražite druge načine donošenja dodatnog novca.
