Definicija izvornih točaka

Koje su točke podrijetla?

Porijeklo je korak po korak, koji svaki dužnik mora dovršiti kako bi dobio hipoteku ili kredit za stan. U međuvremenu, točke nastanka predstavljaju naknade koje zajmoprimci plaćaju zajmodavcima ili kreditnim službenicima radi nadoknade za ocjenu, obradu i odobravanje hipotekarnih zajmova. Predstavljaju način plaćanja troškova zatvaranja i te se naknade pregovaraju među zajmodavcima.

Za razliku od ostalih vrsta bodova (npr. Bodova s ​​popustom), početni bodovi nisu neoporezivi.

Ključni odvodi

• Postoje dvije vrste bodova u hipoteci: popust i nastanak.Originatorske bodove plaćaju se za procjenu, obradu i odobravanje hipotekarnih zajmova. Što se više popuštenih bodova plaća, niža je kamatna stopa na hipoteku. Jedna točka je obično jednak 1% od iznosa hipoteke. Kao ni neke druge hipotekarne naknade, mjesta nastanka poreza nisu neoporeziva. Mogu se platiti istraživanju i postavljati pitanja jer broj mjesta nastanka može varirati između različitih zajmodavaca.

Popust u odnosu na izvorne bodove

Postoje dvije vrste bodova: bodovi s popustom i mjesta nastanka. Popustni bodovi predstavljaju kamate koje su unaprijed plaćene na kredit i one su porezno priznate. Kamatna stopa bit će niža ovisno o broju bodova koje dužnik plaća, jer što je više bodova plaćeno, niža je kamatna stopa. Ovisno o tome koliko dužnik želi smanjiti svoju kamatnu stopu, može platiti od nula do četiri boda.

Iako popustni bodovi predstavljaju unaprijed plaćenu kamatu, izvorni bodovi su troškovi koje dužnik mora platiti zajmodavcu za produženje zajma. Trošak bodova neoporezivi je ako se koristi za hipoteku, a ne za troškove zatvaranja. Prema IRS-u, ako naknada vrijedi za predmete koji se pojavljuju u izjavi o nagodbi, poput inspekcijskih ili javnih bilježnica, trošak nije neoporeziv.

Izvorne točke variraju od zajmodavca do zajmodavca, a jedna početna točka predstavlja 1% hipotekarnog kredita. Na primjer, ako fizička osoba posudi 150 000 USD, a banka pojedinačno naplati 1, 5 polaznih bodova, uplatit će 2, 250 USD (ili 1, 5% od 150 000 USD) u početnim točkama. Naknade koje banke naplaćuju za stvaranje zajma obično su 1 početna točka ili 1% iznosa posuđenog.

Primjer bodova za smanjenje plaćanja

Hoće li zajmoprimac platiti bodove za popust, ovisi o čimbenicima, poput toga koliko mora položiti kao depozit pri zatvaranju i koliko dugo dužnik namjerava ostati kod kuće. Ako se bodovi za popust plaćaju radi snižavanja kamatne stope, to je prednost ako zajmoprimac planira ostati u kući duže vrijeme jer će hipotekarna plaćanja biti manja. Međutim, u mnogim je slučajevima bolje platiti nula bodova i umjesto toga upotrijebiti novac za uređenje doma ili druga ulaganja.

Razmotrimo primjer korištenja 30-godišnje hipoteke s fiksnom stopom (FRM) od hipotetskog zajmodavca (zajmodavca X). Ovaj specifični primjer pruža učtivost na web mjestu za hipotekarni kalkulator u SAD-u i prikazuje primjer kako plaćanje popustnih bodova snižava kamatnu stopu. Pretpostavlja se da stopa za 30-godišnju FRM iznosi 4, 125%.

Stopa	točke	travnja
3, 875%	1, 524	4, 075%
4, 000%	0.461	4, 111%
4, 125%	0.000	4, 197%