Što su nekreditne usluge
Nekreditne usluge su usluge temeljene na naknadama koje ne uključuju produljenje kredita koje kreditna institucija nudi kupcima. Nekamatni prihod generiran od nekreditnih usluga može biti značajan izvor prihoda za banke i ograničit će eroziju profitabilnosti kada se neto kamatne marže stisnu u okruženju opadajućih kamatnih stopa.
BREAKING DOWN nekreditne usluge
Povijesno gledano, osnovni model profitabilnosti banke kreditirao je klijente u iznosu od X% i plaćao Y% depozitima u banci. XY% je razlika koja donosi novac do dna. No, za banke se razvio drugi stupanj profitabilnosti, koji ne uključuje upotrebu bilance za ostvarivanje prihoda. Banke rutinski nude razne nekreditne usluge za maloprodajne i korporativne klijente. Za maloprodajne kupce, osim provjere i štednih računa, takve bi usluge mogle uključivati obradu debitnih kartica, posredovanje u trgovanju dionicama i upravljanje imovinom. Za male tvrtke i veće pravne osobe, nekreditne usluge uključuju upravljanje gotovinom, obradu plaća, trgovinske transakcije, savjetodavne usluge spajanja i stjecanja ili druge usluge korporativnog financiranja, udruživanje zajma i zastupanje u osiguranju, te osiguravajuće osiguranje. Ove usluge kolektivno proizvode provizije i naknade za banku. Niti jedan dolar ne treba dati u zajam da biste osvojili tu vrstu prihoda.
Prihodi od nekreditnih usluga u Citigroup
Citigroup Inc. je zabilježio oko 16, 0 milijardi USD prihoda od nekreditnih usluga u 2017. godini, otprilike 36% svog neto prihoda od kamata (prihod od kamata umanjen za troškove kamata ili razlike u visini dolara). Banka je većinu prihoda ostvarila od gore opisanih provizija i naknada, a ostatak od administrativnih i fiducijarnih naknada. Prihod od nekreditnih usluga za banku pružio je mjeru stabilnosti ukupne zarade tijekom razdoblja sniženih kamatnih stopa kao rezultat kvantitativnih olakšica koje provodi Federalna banka. Neto prihodi od kamata smanjili su se s oko 48 milijardi USD u 2013. godini na 45 milijardi USD u 2017. godini, ali doprinosi nekreditnih usluga manje-više su stabilni.
