Ako se približavate starosnoj dobi za umirovljenje, ali niste sasvim spremni ostaviti radnu snagu iza sebe, odgođeni plan za umirovljenje (DROP) može biti odgovor. Te su planove prvi put uveli poslodavci u javnom sektoru; danas se nude vatrogascima, policajcima i drugim vrstama državnih službenika.
DROP-ovi nude dvostruke pogodnosti i za poslodavce i za zaposlenike koji ispunjavaju uvjete. Nastavite čitati da biste saznali više o detaljima ovih planova i zašto su oni mogu biti dobra opcija za radnike koji su zainteresirani za postupno umirovljenje.
Kako djeluju planovi za odloženo umirovljenje
DROP-ovi se na prvi pogled mogu činiti složeni, ali nisu pretjerano složeni. Evo kako djeluju. Zaposlenik koji bi inače imao pravo otići u mirovinu i započeti crtati beneficije iz poslodavčevog plana definiranih primanja i dalje radi.
Umjesto da se te dodatne godine radnog staža uključe u proračune budućih naknada, poslodavac postavlja paušalni iznos novca na poseban račun za svaku godinu u kojoj zaposlenik ostaje na poslu. Ovaj račun zarađuje interes sve dok se i dalje prijavljujete na posao. Jednom kada se povučete, novac koji držite na tom računu isplaćuje vam se, uključujući i kamate, povrh svega novca koji ste nakupili u svom mirovinskom planu tijekom karijere.
Ključni odvodi
- Poslodavci vole DROP-ove jer omogućuju cijenjenim zaposlenicima da nastave raditi dulje. Zaposlenici poput DROP-a jer im dopuštaju da dodaju u svoje mirovinske fondove nakon što im se doda planovi s definiranim naknadama. Radnici trebaju obratiti posebnu pozornost na to kako su sredstva u njihovom DROP-u isplaćeno kako bi se izbjeglo prekomjerno oporezivanje.
Način na koji se sredstva isplaćuju ovisi o načinu strukturiranja plana. Na primjer, penzioni plan (FRS) sa mirovinskog sustava na Floridi ima mogućnost primanja isplate u obliku paušala, prebacivanja na svoj račun odloženog odšteta države Florida ili kombinacije paušalnog iznosa i prebacivanja.
Važno je napomenuti da DROP-ovi mogu nametnuti definirani prozor sudjelovanja u koji se možete upisati i ostvariti pogodnosti, a koje se mogu razlikovati ovisno o programu. Državni službenici u Louisiani, na primjer, imaju rok od 60 dana za upis nakon što postignu svoj prvi datum umirovljenja. Jednom kada su u planu, mogu sudjelovati najviše 36 mjeseci. Na Floridi, za usporedbu, zaposlenici mogu ostati u planu do pet godina.
Samo vatrogasci, policajci, nastavnici i druge vrste državnih službenika imaju pravo na planove DROP-a.
Izračunavanje vaših DROP prednosti
Iznos naknade koji možete dobiti putem DROP-a temelji se na vašoj prosječnoj godišnjoj plaći, koliko godina radnog staža imate ispod pojasa, stopi obračuna i dužini vremena u kojem sudjelujete u planu. Evo primjera kako se prednosti mogu zbrojiti.
Recimo da imate 55 godina i učitelj ste posljednjih 25 godina, zarađivali prosječnu godišnju plaću od 40 000 dolara. Vaš državni mirovinski sustav nudi DROP s godišnjom stopom obračuna od 2, 5% i ograničenjem sudjelovanja od četiri godine. Ako pomnožite tih 40 000 američkih dolara s obračunskom stopom od 2, 5%, a množite ih sa 25 godina, dobili biste 25 000 USD. Da ste radili pune četiri godine nakon datuma umirovljenja, to bi bilo 100 000 USD koji biste imali u DROP-u.
DROP prednosti i nedostaci
Prednost DROP-a broj jedan je da im omogućuje da zaposlenici duže rade. U područjima kao što su provođenje zakona i obrazovanje, definitivna prednost je mogućnost održavanja radne snage stabilnom.
prozodija
-
Poslodavci: Nastavite sa radnicima duže raditi, posebno u područjima kao što su provođenje zakona i obrazovanje.
-
Zaposlenici: Nastavite dodavati mirovinsku štednju, posebno nakon što se isplati doživotna mirovina.
-
Zaposlenici: Mogu imati višu stopu obračuna od plana definiranih primanja.
kontra
-
Zaposlenici: neki planovi imaju kratak prozor za upis; lako je propustiti razdoblje kad se možeš upisati.
-
Zaposlenici: Uzimanje paušala moglo bi vas gurnuti u viši porezni razred te godine.
Postoji nekoliko razloga zbog kojih radnici mogu gledati povoljno na DROP. Ako ste, na primjer, već izdvojili svoje doživotne beneficije koje se plaćaju iz plana definiranih primanja, možete nastaviti dodavanjem u gnijezdo jaja preko DROP-a. Stopa razgraničenja koja dobivate iz odgođenog plana mirovine također može biti bolja od one koju nudi plan s definiranim naknadama.
Jedna stvar na koju radnici trebaju obratiti pozornost jest kako se te naknade isplaćuju nakon što im se završi razdoblje sudjelovanja u planu. Primjerice, ako uzmete paušalni iznos, ta davanja bila bi oporezovana kao obični dohodak, što bi vas moglo dovesti do većeg poreznog razreda. Prebacivanje sredstava na drugi kvalificirani plan moglo bi vam omogućiti da izbjegnete veći račun za porez. Prije koraka morate procijeniti sve mogućnosti.
Donja linija
Odloženi planovi mirovine mogu biti dragocjen resurs za zaposlene u javnom sektoru koji se nadaju da će poboljšati svoju uštedu prije odlaska u mirovinu. Ako ispunjavate uvjete za sudjelovanje u nekom od ovih planova, svakako pažljivo pročitajte detalje kako biste osigurali da ga iskoristite na najbolji način. Najvažnije, unaprijed isplanirajte kako paušalna isplata ili prevrtanje DROP-a može utjecati na vašu poreznu situaciju.
