Što je reosiguranje?
Reosiguranje je poznato i kao osiguranje za osiguravatelje ili osiguranje za prestanak gubitka. Reosiguranje je praksa u kojoj osiguravatelji prenose dijelove svog portfelja rizika drugim ugovorima na neki drugi način kako bi smanjili vjerojatnost plaćanja velike obveze proizašle iz zahtjeva za osiguranjem. Stranka koja diverzificira svoj portfelj osiguranja poznata je kao stranka na cediji. Ona koja prihvaća dio potencijalne obveze u zamjenu za dio premije osiguranja poznata je kao reosiguratelj.
Kako djeluje reosiguranje
Reosiguranje omogućava osiguravateljima da ostanu solventni povratom nekih ili svih iznosa isplaćenih tražiteljima. Reosiguranjem se smanjuje neto obveza po pojedinim rizicima i zaštita od katastrofa od velikih ili višestrukih gubitaka. Praksa također pruža tvrtkama za cediciranje, onima koje traže reosiguranje, mogućnost povećanja svojih mogućnosti preuzimanja ugovora s obzirom na broj i veličinu rizika.
Prema Institutu za informaciju o osiguranju, uragan Andrew uzrokovao je 15, 5 milijardi dolara štete na Floridi 1992. godine, zbog čega je sedam američkih osiguravajućih društava postalo insolventno.
Prednosti reosiguranja
Pokrivajući osiguratelja protiv nagomilanih pojedinačnih obveza, reosiguranje daje osiguravatelju veću sigurnost za njegov kapital i solventnost povećavajući njegovu sposobnost izdržavanja financijskog opterećenja u slučaju neobičnih i velikih događaja. Kroz reosiguranje, osiguratelji mogu ugovoriti police koje pokrivaju veću količinu ili volumen rizika bez pretjeranog povećanja administrativnih troškova kako bi se pokrile njihove granice solventnosti. Pored toga, reosiguranje osigurava značajnu likvidnu imovinu osigurateljima u slučaju izvanrednih gubitaka.
Osiguratelji su zakonski obvezni održavati dovoljne rezerve za plaćanje svih potencijalnih zahtjeva iz izdanih polica.
Vrste reosiguranja
Fakultativno pokriće štiti osiguravatelja za pojedinca ili određeni rizik ili ugovor. Ako je za nekoliko rizika ili ugovora potrebno reosiguranje, pregovara se posebno. Reosiguratelj ima sva prava prihvaćanja ili odbijanja prijedloga fakultativnog reosiguranja.
Ugovor o reosiguranju je za određeno razdoblje, a ne na osnovi rizika ili ugovora. Reosiguratelj pokriva sve ili dio rizika koje osiguravatelj može pretrpjeti.
Pod proporcionalnim reosiguranjem, reosiguravatelj prima uzajamni udio svih premija osiguranja koje prodaje osiguratelj. Za slučaj štete, reosiguravatelj snosi dio gubitaka na temelju unaprijed dogovorenog postotka. Reosiguratelj također osigurava osiguravatelju troškove obrade, stjecanja poslovanja i troškova pisanja.
Uz neproporcionalno reosiguranje, reosiguravatelj je odgovoran ako gubici osiguratelja prelaze određeni iznos, poznat kao ograničenje prioriteta ili zadržavanja. Kao rezultat toga, reosiguratelj nema proporcionalan udio u premijama i gubicima osiguratelja. Granica prioriteta ili zadržavanja temelji se na jednoj vrsti rizika ili cijeloj kategoriji rizika.
Reosiguranje prekomjernog gubitka vrsta je nerazmjernog pokrića u kojem reosiguratelj pokriva gubitke koji prelaze zadržani limit osiguratelja. Ovaj se ugovor tipično primjenjuje na katastrofalne događaje i pokriva osiguratelja bilo na osnovi nastanka bilo zbog kumulativnih gubitaka u zadanom roku.
Dekonstruirano reosiguranje
Pod reosiguranjem povezano s rizikom pokrivaju se sva potraživanja utvrđena tijekom efektivnog razdoblja bez obzira jesu li gubici nastali izvan razdoblja pokrića. Ne postoji pokriće za potraživanja koja potječu izvan razdoblja pokrića, čak i ako su gubici nastali dok je ugovor bio na snazi.
Ključni odvodi
- Reosiguranje ili osiguranje za osiguravatelje prenosi rizik na drugu tvrtku kako bi se smanjila vjerojatnost velikih isplata potraživanja. Reosiguranje omogućava osiguravateljima da ostanu solventni oporavkom cijele ili dijela isplate. Poduzeća koja traže reosiguranje nazivaju se centirajućim društvima. Vrste reosiguranja uključuju fakultativne, proporcionalne i nerazmjerne.
