Što je osiguranje od odgovornosti?
Osiguranje od odgovornosti osiguraniku osigurava zaštitu od zahtjeva nastalih uslijed ozljeda i oštećenja ljudi i / ili imovine.
Police osiguranja od odgovornosti pokrivaju i pravne troškove i sve isplate za koje bi osiguranik bio odgovoran ukoliko im se utvrdi pravna odgovornost. Namjerna šteta i ugovorne obveze uglavnom nisu obuhvaćene ovim vrstama polica.
Kako funkcionira osiguranje od odgovornosti
Osiguranje odgovornosti od presudne je važnosti za one koji mogu biti odgovorni za povrede drugih ili u slučaju da osiguranik ošteti tuđu imovinu i smatra se krivim. Police osiguranja od odgovornosti skida svatko tko je vlasnik tvrtke, vozi automobil, koristi lijekove ili zakon - u osnovi svako tko može biti tužen za štetu i / ili ozljede.
Proizvođač proizvoda može kupiti osiguranje od odgovornosti za proizvode da ih pokriva ako je proizvod neispravan i prouzroči štetu kupcima ili bilo kojoj drugoj trećoj strani. Vlasnici tvrtki mogu kupiti osiguranje od odgovornosti koja ih pokriva ako je zaposlenik ozlijeđen tijekom poslovanja. Odluke koje liječnici i kirurzi donose na poslu također zahtijevaju police osiguranja odgovornosti. A kad je riječ o auto osiguranju, 49 od 50 država, kao i DC, svi zahtijevaju od vozača neki oblik osiguranja osiguranja od odgovornosti za slučaj nezgode i / ili ozljede.
Prema najnovijim podacima Instituta za osiguranje osiguranja, Sjedinjene Države su najveće tržište osiguranja od komercijalne odgovornosti. U cijeloj je zemlji 2014. godine napisano 86, 6 milijardi odštetnih zahtjeva, a 10, 6 milijardi američkih dolara u Velikoj Britaniji. U posljednja dva desetljeća na globalnom tržištu osiguranja od odgovornosti zabilježen je veliki pomak. Statisa je izvijestila da je tržište u 2017. godini dostiglo oko 3, 3 milijarde USD - što je najviše od 1994. godine.
Vrste osiguranja od odgovornosti
Vlasnici tvrtki izloženi su raznim obvezama, od kojih svaka može podnijeti značajnu štetu. Svi vlasnici tvrtki moraju imati plan zaštite imovine koji je izgrađen oko raspoloživog osiguranja osiguranja od odgovornosti.
Ovo su glavne vrste osiguranja od odgovornosti:
- Odgovornost poslodavca i nadoknada radnika poslodavcima je obvezno pokrivanje koje štiti posao od obveza prouzročenih povredama ili smrću zaposlenika. Osiguranje od odgovornosti za proizvode odnosi se na tvrtke koje proizvode proizvode za prodaju na općem tržištu. Osiguranje od odgovornosti za proizvode štiti od tužbi zbog ozljeda ili smrti prouzrokovanih njihovim proizvodima. Osiguranje odštete pruža pokriće za zaštitu poslovanja od zahtjeva iz nepažnje zbog financijske štete koja je posljedica grešaka ili neuspjeha u obavljanju. Odgovornost direktora i službenika pokriva upravni odbor tvrtke ili službenike protiv odgovornosti ako je kompanija tužena. Neke tvrtke pružaju dodatnu zaštitu svom izvršnom timu iako korporacije uglavnom pružaju određeni stupanj osobne zaštite svojim zaposlenicima. Krovne politike odgovornosti su politike osobne odgovornosti namijenjene zaštiti od katastrofalnih gubitaka. Krovno pokrivanje odgovornosti obično počinje kada se dosegnu ograničenje odgovornosti drugog osiguranja. Osiguranje od poslovne odgovornosti je standardna komercijalna polica opće odgovornosti koja se također naziva sveobuhvatno osiguranje od opće odgovornosti. Omogućuje osiguranje osiguranja za tužbe zbog ozljeda zaposlenika i javnosti i imovinske štete koju je radnik prouzročio, kao i ozljede pretrpljene nepažnjom radnika. Ova politika može obuhvaćati i kršenje prava intelektualnog vlasništva, klevetu, klevetu, ugovornu odgovornost, stanarsku odgovornost i odgovornost u praksi zapošljavanja. Sveobuhvatne politike opće odgovornosti (CGL) prilagođene su malom ili velikom poslu, partnerstvu ili zajedničkom ulaganju, korporaciji ili udruzi, organizaciji ili čak novoosnovanom poslu. Osiguranje osiguranja u polici CGL-a uključuje tjelesne ozljede, imovinsku štetu, osobne i reklamne ozljede, medicinske isplate, te prostorije i operativnu odgovornost. Osiguratelji osiguravaju pokriće kompenzacijske i opće štete za parnice. Kaznene štete uglavnom nisu obuhvaćene, iako mogu biti ako im to dozvoli nadležnost u kojoj je polica izdana. Količina rizika povezana s poslovanjem i veličina posla određuju ukupno pokriće.
Opsežna polica osigurava naknadu za obranu ili istragu parnice, sudske troškove uključujući odvjetničke naknade, troškove policijskog izvještaja i naknade za svjedoke, bilo kakvu presudu ili nagodbu koja proizlazi iz tužbe, medicinske troškove za oštećene osobe itd. Osiguratelji zadržavaju pravo na obranu sve tužbe protiv osiguravajuće tvrtke nastale zbog tjelesne ili imovinske štete.
Ključni odvodi
- Osiguranje odgovornosti pruža zaštitu od potraživanja nastalih uslijed ozljeda i oštećenja ljudi i / ili imovine. Osiguranje odgovornosti pokriva pravne troškove i isplate za koje bi osiguranik bio odgovoran. Odredbe koje nisu obuhvaćene uključuju namjernu štetu, ugovorne obveze i kazneni progon.
Zatvaranje praznina u osiguranju opće odgovornosti
Komercijalno osiguranje od opće odgovornosti štiti od većine pravnih poteškoća, ali neće zaštititi ravnatelje i službenike od tužbe, niti će zaštititi osiguranike od pogrešaka i propusta. Tvrtke zahtijevaju posebna pravila za te slučajeve. Ispod su manje poznate police osiguranja od odgovornosti koje vrijedi razmotriti za posebne profesionalne pokrivenosti.
Osiguranje od odgovornosti za pogreške i propuste (E&O) nudi pokrivanje tužbi koje proizilaze iz pružanja neozbiljnih profesionalnih usluga ili neizvršenja profesionalnih dužnosti. Pravnici, računovođe, arhitekti, inženjeri ili bilo koje tvrtke koje pružaju uslugu klijentu uz naknadu trebali bi kupiti ovaj oblik osiguranja.
Ova vrsta politike ne obuhvaća kazneni progon, djela za koja se smatra da su lažna ili nepoštena, niti bilo koji zahtjev za tjelesne ozljede. Osiguranik, međutim, snosi troškove odvjetničkih troškova, sudske troškove i sva nagodba do iznosa utvrđenog ugovorom o osiguranju.
Osiguranje direktora i službenika (D&O) pruža zaštitu direktorima i službenicima velikih tvrtki od pravnih presuda i troškova proizašlih iz nezakonitih radnji, pogrešnih investicijskih odluka, neodržavanja imovine, objavljivanja povjerljivih podataka, zapošljavanja i otpuštanja, sukoba interesa, bruto nepažnja i druge pogreške.
Postoje tri različite vrste pokrića - osobno / zaposleničko pokriće, korporativno pokriće i pokrivenost entiteta - koji tvrtkama pružaju različite stupnjeve zaštite. Većina politika za istraživanje i istraživanje isključuje pokrivenost prijevarama ili drugim kaznenim djelima. Čimbenici poput veličine i oblika tvrtke, lokacije, spajanja i akvizicije, vrste industrije i iskustva s gubicima određuju premijske stope u tipičnoj D&O politici.
Zašto kupiti osiguranje osobne odgovornosti?
Police osiguranja osobne odgovornosti kupuju prvenstveno osobe visoke vrijednosti ili osobe sa znatnom imovinom, no ova vrsta pokrića preporučuje se svima s neto vrijednošću koja prelazi kombinirane granice pokrića ostalih polica osobnog osiguranja, poput kuće i automobila pokrivenost.
Osiguranje osobne odgovornosti ima smisla za osobe koje imaju viši od prosjeka rizik tužbe, kao što su stanodavci.
Osiguranje kuća pokriva odštetu od odgovornosti za nezgode koje se događaju na imanju osiguranja, ali samo do određenog limita. Vlasnici kuća koji se suoče s naknadama iznad tog iznosa mogu se suočiti s financijskom katastrofom.
Uobičajeno nazvana krovna polica osiguranja, osiguranje od osobne odgovornosti vrši plaćanja u ime vlasnika polisa u slučajevima imovinskih i automobilskih nesreća, kao i u situacijama koje uključuju klevetu, klevetu, vandalizam ili upad u privatnost. Pravila obuhvaćaju i ozljede nastale u sekundarnim prebivalištima ili sezonskim kućama, u rekreacijskim vozilima, u prostorijama za iznajmljivanje ili na brodu ili plovnom vozilu u vlasništvu osiguranika.
Troškovi dodatne police osiguranja ne sviđaju se svima, iako većina prijevoznika nudi snižene stope za povezane pakete pokrića. Osiguranje osobne odgovornosti smatra se sekundarnom policom i može zahtijevati da policajci pridržavaju određenih ograničenja u svojim kućnim i automobilskim policama, što može dovesti do dodatnih troškova.
