Ako ste poput mnogih odraslih, pomisao da ćete otići u prijevremenu mirovinu (biste li mogli otići u mirovinu sa 45 godina) vjerojatno vam je barem jednom ili dvaput pala na pamet. Za većinu nas to jednostavno nije opcija, jer su financijske posljedice komplicirane (a da ne spominjemo djecu koja ovise o njima, za koje se čini da trebaju ići na fakultet).
Ipak, ponekad čujemo za prijatelje, članove obitelji ili potpune nepoznate ljude koji su odlučili rano izbaciti sat i kockati se kako će moći sastaviti kraj u narednih nekoliko (ili više) desetljeća. Evo kratkog pregleda da li je moguće povući se sa 45 godina - ako ste uspjeli uštedjeti 500.000 dolara da biste ga financirali.
"Umirovite se sa 45 sa 500.000 dolara" i 4% pravila
Pravilo od četiri posto - općenito prihvaćeno financijsko pravilo - kaže da bi vaša ušteđevina trebala trajati do 30 godina mirovine ako povučete 4% svog gnijezda iz jaja tijekom prve godine umirovljenja, a zatim se svake godine uskladite s inflacijom. Da biste shvatili koliko će vam veliko gnijezdo jaje trebati, morate odgovarati tih 4% svojim predviđenim troškovima. Ako planirate živjeti od 30.000 dolara svake godine, na primjer, trebat će vam 750 000 USD čarapa. Ako će vaši troškovi biti 40 000 USD, trebat će vam milion dolara - i tako dalje.
Štednja u mirovini: koliko je dovoljno?
Provjera stvarnosti
Da li biste mogli živjeti (i biti sretni) na 20.000 dolara ovisi o vašim životnim sklonostima i situaciji. Ako se držite 4%, gledate oko 385 USD tjedno ili oko 1.667 USD mjesečno - što nije puno. A postoje oni koji misle da bi u trenutnom okruženju 4% moglo biti previše velikodušno.
"Pravilo od 4% ne radi baš dobro u današnjim uvjetima s povijesno niskim kamatama. Sigurna stopa povlačenja može biti bliža 3% ili 3, 5%. Postoje neke strategije prilagodljive distribucije koje bi mogle izdvojiti malo više vrijednosti iz portfelja od 500.000 USD. Četiri posto je i dalje prilično agresivno čak i uz stalno praćenje portfelja, "kaže Louis Kokernak CFA, CFP, osnivač Haven Financial Advisors u Austinu u Teksasu.
Ali zasad radimo s tim proračunom i pogledajmo što bi vam moglo pomoći u upravljanju tim iznosom. Bit će lakše ako:
- Već imate vlastiti dom besplatan i čist (bez hipoteke). Ne stižu troškovi za fakultete (nemate djecu, oni su već diplomirali, kvalificirat će se za potpunu stipendiju ili ste već izdvojili novac u plan uštede na fakultetima) Jeste li zdravi i stvarno ste proaktivni tako ostati (jesti dobro, dovoljno vježbanja, dovoljno spavati itd.) Jesu li zadovoljni živjeti živahno? Voljni ste razmišljati izvan okvira i pokušati drugačiji pristup
Mogućnosti izvan okvira
Postoje načini za smanjivanje mjesečnih troškova života ako ste voljni ići tim putem. Jedna od opcija: odlazak u inozemstvo na odredištu koje nudi promjenu krajolika, nova iskustva, pristup povoljnoj zdravstvenoj zaštiti i - što je najvažnije - niže troškove života. Moguće je da par, na primjer, živi ugodno u Ekvadoru, na primjer, oko 1500 USD mjesečno, uključujući najam. U Nikaragvi možete dobiti s manje od 1200 dolara mjesečno.
"Ako izvadite 20.000 USD godišnje, dovoljno je napredovati u mjestima poput Meksika, Ekvadora, Kostarike, Malezije, Tajlanda, Filipina, Španjolske i Portugala - sve popularne destinacije za umirovljenje svrstane su u top 15 u godišnjoj globalnoj mirovini za 2017. godinu Indeks ", kaže Trey Archer, financijski savjetnik izaslanika, Infinity Solutions Ltd., Šangaj, Kina. „Iako vam 20.000 dolara može biti dovoljno, imajte na umu da bi inflacija, nepredviđeni troškovi, računi za medicinu, letovi do kuće i hitne slučajeve mogli jesti ove brojke brže nego što mislite, stoga se uvijek preporučuje malo više izdvojiti za kišni dan. ”
Još jedna mogućnost: Ako već imate dom, mogli biste ga prodati i dodati prihod ušteđevini. Tada biste imali mogućnost iznajmljivanja, kupnje manjeg doma (možda malene kuće?), Živjeti u inozemstvu ili čak kupiti RV i putovati u SAD (neki ljudi dobijaju besplatnu najamninu u kampu u zamjenu za "domaćina"),
Socijalna sigurnost započinje
U nekom će trenutku započeti socijalno osiguranje. Za sve koji su rođeni 1960. ili kasnije, uobičajena dob za odlazak u mirovinu - dob u kojoj imate pravo na potpunu socijalnu zaštitu - je 67. Možete početi primati naknade već u 62. godini života, ali će vam mjesečna naknada biti smanjena za oko 30%. Što duže čekate da počnete, više ćete primati svakog mjeseca. Možete odgoditi svoje mirovine do dobi od 70 godina za još veću mjesečnu naknadu.
Prosječna mjesečna naknada (od ožujka 2018.) iznosi 1.409, 91 USD. Ako do tada možete istegnuti svojih 500.000 USD uštede, socijalna davanja će započeti i osigurati mjesečnu novčanu dobrodošlicu. Usput budite sigurni da ste radili dovoljno tromjesečja da biste se kvalificirali za socijalno osiguranje.
"Ako ulažete u prosječni povrat od 7% godišnje (nije prevelik" ako "), vaš će se novac udvostručiti svakih deset godina. Stoga, ako u 45. godini imate 500.000 dolara, u 65. godini života možete dobiti dva milijuna dolara, ako ga ostavite na miru. Zašto ne raditi duže kako biste više mogli uživati u životu? Ako ćete živjeti 40 godina ili više (nakon odlaska u mirovinu sa 45 godina), možda će vam biti dosadno ako niste dobro zaposleni. A ako živite od uštede koja mora trajati 45 godina, vaš životni stil nikad neće postati raskošniji ", kaže John R. Frye, CFA, glavni direktor za investicije, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.
Donja linija
Odlučiti kada otići u mirovinu - ako imate sreće da imate izbora - može biti izazovno. Umiri se prerano i možda ćeš izgubiti novac. Umirovite se prekasno i riskirate da nećete moći uživati u nekim avanturama koje ste se veselili.
I ne zaboravite na troškove zdravstvenog osiguranja: „Zdravstveno osiguranje bit će značajan trošak sve dok ne navršite 65 godina života, vjerojatno jedete trećinu do polovicu godišnjih troškova, ovisno o mjestu u kojem živite“, kaže Ross Haycock, CFP®, AIF®, potpredsjednik, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.
Ljudi koji rano odustanu od sat vremena mogu se suočiti s istim izazovima s kojima se susreću ljudi koji rade na dugome putu: stvari poput osamljenosti, dosade, nedostatka svrhe i osjećaja izvan kontakta. Najbolje je pogledati cijelu sliku - podjednako financijski i emocionalni čimbenici - kad odlučujete možete li se u mirovinu s 45 godina s 500.000 dolara.
