Što su remen i nosači?
U financijama, "remen i ovjes" kolokvijalna je fraza koja se koristi za opisivanje konzervativnih praksi kreditiranja.
Temelji se na ideji da nošenje pojasa i veša pruža korisniku dvije suvišne metode za držanje hlača. Analogno tome, oprezni bankari tražit će suvišne slojeve ublažavanja rizika kad odlučuju hoće li kreditirati klijente.
Ključni odvodi
- Izraz "remen i ovjes" koristi se za opisivanje konzervativnih praksi kreditiranja. Ovisno o kontekstu, može imati ili pozitivne ili negativne konotacije. Standardi pozajmljivanja općenito variraju s vremenom, postajući stroži nakon razdoblja stresa, poput financijske krize 2007-2008.,
Razumijevanje pojasa i nosača
Fraza pojas i ovjesa upotrijebljena su za opisivanje bankara koji zahtijevaju da se politike zajma poštuju vrlo strogo. Općenitije, opisuje stav kojim se želi uspostaviti nekoliko slojeva sigurnosnih postupaka za minimiziranje rizika. Iako se ovaj pojam može upotrijebiti na komplementaran način za opisivanje razboritog i poštenog zajmodavca, može također izraziti podsmijeh ponašanja koja se smatraju pretjerano konzervativnim.
Nakon financijske krize 2007.-2008., U kojoj su tržišta bila zahvaćena teškom kreditnom krizom, mnoge banke su se odlučile za pristup provjeri potencijalnih zajmoprimaca. Podnositelji zahtjeva za zajam morali su proći nekoliko faza provjere dohotka i obvezne rezerve plaćanja kako bi se kvalificirali za zajmove. Iako je ova razina konzervativizma možda bila pretjerano stroga, bila je u mnogo čemu suprotna praksi subvencioniranja subprime, koje su pridonijele tadašnjoj financijskoj krizi.
Pojas i nosači
Ova se fraza pojavila u časopisu Wall Street Journal u vezi s Robertom Rubinom, koji je tijekom kasnih 1990-ih bio tajnik riznice u upravi Clintona. Upitan o svom pristupu usklađenosti s propisima vezanim za lobiranje nakon što je preuzeo novu ulogu direktora Citigroupa (C), Rubin je odgovorio da će tvrtka "… biti pojasevi i suspendovi u vezi s tim".
Primjer stvarnog svijeta s remenima i nosačima
Fraza pojasa i suspenzije često se pojavljuju u raspravama o povećanim ograničenjima prakse pozajmljivanja. Jedan takav nedavni primjer može se naći na kanadskom tržištu stanova, s uvođenjem strožijih hipotekarnih pravila od strane kanadske vlade u siječnju 2018. godine.
Prema tim novim pravilima, kanadske su banke morale započeti pregled novih podnositelja zahtjeva za hipoteku koristeći dodatnu metodologiju "testiranja otpornosti na stres". Prema uvjetima ovog novog kriterija, banke su morale procijeniti sposobnost zajmoprimca za plaćanje korištenjem višeg od a) njihove ugovorne stope plus dodatna 2% kamate i b) zaostalih pet Banke Kanade (BOC) -godišnja referentna stopa.
Namjera ovog novog pravila bila je testirati hoće li kanadski zajmoprimci moći apsorbirati potencijalna povećanja troškova svojih hipoteka u slučaju da kamatne stope porastu. Promjena pravila dogodila se usred konteksta kada su kamatne stope u prosjeku padale nekoliko uzastopnih godina. Većina promatrača novih pravila smatrala ih je primjerom bankarskih usluga i krijumčara. Neki su pozdravili konzervativnije standarde, dok su ih drugi smatrali nepotrebno restriktivnim.
