Banke su među institucijama koje imaju najviše utjecaja u Sjedinjenim Državama. Kombinacija frakcijskog rezerviranja i Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC), zaštita je stvorila bankarsko okruženje s ograničenim kreditnim rizicima.
Da bi to nadoknadili, tri zasebna regulatorna tijela, FDIC, Federalne rezerve i kontrolor valute, pregledavaju i ograničavaju omjer utjecaja na američke banke. To znači da ograničavaju koliko novca banka može pozajmiti u odnosu na to koliko kapitala banka posvećuje za svoju imovinu. Razina kapitala je važna jer banke mogu "otpisati" dio kapitala ako im ukupna vrijednost imovine padne. Imovina financirana dugom ne može se otpisati jer im vlasnici obveznica i štedišnici banke duguju.
Što je omjer utjecaja?
Nije korisno gledati samo ukupni iznos kredita koje je dala banka. Bez dodatnog konteksta, preteško je znati je li banka pretjerano ovlaštena. Regulatori prevazilaze ovaj problem koristeći omjer aktive i kapitala na bilanci banke ili njegov "omjer utjecaja". Veći omjer utjecaja znači da banka mora koristiti više kapitala za financiranje svoje imovine, barem u odnosu na ukupni iznos posuđenih sredstava.
Banka pozajmljuje novac "posuđen" od klijenata koji tamo polažu novac. U određenom smislu, svi ti depoziti jesu zajmovi banci koji se mogu zatražiti u bilo kojem trenutku. Banke često imaju i druge, tradicionalnije vjerovnike. Koeficijent utjecaja koristi se za prikupljanje koliko duga banka ima u odnosu na svoj kapital, konkretno "kapital prvog reda", uključujući uobičajene dionice, zadržanu zaradu i odabir druge imovine.
Kao i kod bilo koje druge tvrtke, sigurnije je da banka ima veći omjer utjecaja. Teorija je da banka mora koristiti vlastiti kapital za davanje zajmova ili ulaganja ili rasprodaju svojih najmoćnijih ili najrizičnijih sredstava. To je zato što ima manje vjerovnika i / ili manje zaostalog rizika ako se gospodarstvo okrene na jug i ulaganja ili krediti ne budu isplaćeni.
Bankovni propisi o količnicima utjecaja
Bankovni propisi za omjer utjecaja vrlo su složeni. Federalne rezerve stvorile su smjernice za bankarske kompanije, iako ta ograničenja variraju ovisno o ocjeni dodijeljenoj banci. Općenito, banke koje imaju brzi rast ili se suočavaju s operativnim ili financijskim poteškoćama moraju održavati veći omjer utjecaja.
Postoji nekoliko oblika kapitalnih zahtjeva i minimalnih omjera pričuve koji se američkim bankama postavljaju putem FDIC-a i kontrolora valute koji neizravno utječu na koeficijente utjecaja. Razina kontrole koja se plaća omjerima utjecaja povećavala se od velike recesije 2007.-2009., Zabrinutost da će velike banke biti "prevelike da bi propale", služijući kao posjetnica kako bi banke postale solventnije.
Ta ograničenja prirodno ograničavaju broj danih zajmova, jer je banci teže i skuplje prikupiti kapital nego što je zaduživanje sredstava. Viši kapitalni zahtjevi mogu umanjiti dividendu ili smanjiti vrijednost dionica ako se izda više dionica.
