U idealnoj vezi, vaš financijski savjetnik bit će zadovoljan onim što plaćate. Ali što ako mislite da previše plaćate? Financijski savjetnici ne žele naplaćivati toliko da odbijaju posao, ali ne žele naplatiti toliko malo da se njihove usluge ne čine vrijednim. Evo pogledati što biste trebali platiti za financijski savjet i upravljanje ulaganjima, što biste trebali dobiti za tu cijenu i kako možete manje platiti za nju.
Očekivani troškovi
Prosječna naknada za usluge profesionalnog financijskog savjetnika iznosi 1, 02% godišnje u upravi za račun od milijun dolara (prosječna naknada u industriji je 0, 95% i smanjuje se ovisno o veličini vašeg računa). neto vrijednosti pojedinaca, međutim, odgovarajuća naknada može biti niža. "Razumna naknada bila bi 1% na milijun dolara niža na 0, 50% na 10 milijuna dolara i 0, 10% nakon toga", kaže Ryan T. O'Donnell, CFP, menadžer za bogatstvo i osnivački partner O'Donnell grupe u Chicou u Kaliforniji. Drugim riječima, klijenti bi trebali očekivati da će platiti najviše 50.000 USD na računu od 10 milijuna dolara, kaže on.
Internetski savjetnici pokazali su da razumna naknada za upravljanje novcem iznosi oko 0, 25% do 0, 30% imovine, tako da ako ne želite savjet o bilo čemu drugom, to je razumna naknada, kaže O'Donnell. Savjetnik bi trebao biti u mogućnosti objasniti kako on ili ona dodaje vrijednost za bilo koji naplaćeni iznos iznad tih stopa. Da li savjetnik, primjerice, djeluje kao vaš osobni financijski direktor i pomaže li u poreznom planiranju ili planiranju nekretnina? Procjenjujete li gdje ste ranjivi sa stajališta zaštite imovine? Ili vam taj savjetnik pomaže da osigurate veći utjecaj vaših dobrotvornih darova? Ulaz na toj razini nadilazi upravljanje novcem do rastućeg područja upravljanja bogatstvom.
"Očekujte da platite više za aktivno upravljane portfelje", kaže David P. Sims, certificirani javni računovođa i registrirani savjetnik za ulaganja s RidgeHaven Capital LLC sa sjedištem u Virginiji. "Ako investicijski savjetnik uloži više napora na pobjeđivanju tržišta, klijenti bi trebali očekivati da će platiti veću naknadu za imovinu pod upravljanjem."
Međutim, samo zato što možete aktivno platiti za aktivno upravljanje ne znači da bi i trebali. Prema Vanguardovoj studiji, "aktivni upravitelji fondova kao grupa podcjenjivali su svoje referentne vrijednosti u većini razmatranih kategorija fonda i vremenskih razdoblja." Mnogo drugih nedavnih studija ima slične nalaze. Unatoč tome, Vanguardovo izvješće potvrđuje da "vrlo talentirani aktivni menadžer s dokazanom filozofijom, disciplinom i procesom, uz konkurentne troškove, može pružiti priliku za bolje rezultate." Ako namjeravate zaposliti financijskog savjetnika s aktivnim strategiju upravljanja, bilo bi mudro odabrati je pažljivo odabrati.
Ostale stvari koje treba izbjegavati su "velike velike količine tereta i ostale glupe naknade koje često prate proizvode koje prodaju pojedini posrednici", kaže Jacob Lumby, diplomirani suradnik instruktor za osobno financijsko planiranje na Sveučilištu Texas Tech. "U današnjem svijetu niskih troškova ulaganja nema mjesta za napunjene uzajamne fondove ili povezane proizvode. Naknade su jedan od vodećih pokazatelja rezultata ulaganja. Niske naknade rezultiraju s više novca na vašem investicionom računu i većom zaostavštinom."
Vrijednost za vaš novac
Za tradicionalnu naknadu od 1%, klijenti mogu očekivati usluge upravljanja imovinom i potpuni financijski plan koji se ažurira najmanje jednom godišnje, kaže Lumby. Neke tvrtke pružaju usluge poreznog planiranja bez dodatnih troškova, ali mnogi su partneri s računovodstvenim tvrtkama za sve usluge povezane s porezom, što će vas koštati više. Isto je i s pravnim službama, dodaje. "Za klijente visoke vrijednosti s naprednim potrebama planiranja ove naknade mogu biti korisne", kaže Lumby. "Trebaju im prilagođeni planovi s mnogo različitih profesionalaca." Klijenti visokih neto vrijednosti vrlo su sofisticirani, a ujedno su i vrlo zauzeti, kaže O'Donnell. Neće plaćati naknade za vrijednost koju ne dobivaju, ali mir uma i manje stresa mogu naknadu financijskog savjetnika učiniti korisnom.
Plaćajte manje za kvalitetne financijske savjete
Vjerojatno ste to čuli i prije, ali najbolji način da osigurate nepristran financijski savjet koji je u vašem najboljem interesu je zaposliti savjetnika koji se temelji na naknadi, a ne onaj koji se temelji na proviziji. Sims-ovi savjetnici imaju veći poticaj za rast imovine svojih klijenata, navodi Sims. "Dugoročno gledano, ovo je win-win rješenje za klijenta i savjetnika", kaže on.
"Ako klijent želi smanjiti naknade na razinu tanke poput britvice, neki savjetnici će upravljati portfeljima temeljenim na ETF-u koji prate različite sektore tržišta", kaže Sims. Ovaj pasivniji stil ulaganja zahtijeva manje posla od investicijskog savjetnika.
Ako želite raditi s profesionalnim savjetnikom, ali vam nije potrebna visoko personalizirana usluga, Lumby predlaže da pogledate Vanguard-ove usluge osobnih savjetnika, koji omogućava potpuni pristup ovlaštenom financijskom savjetniku, jedinstvenom financijskom planu i tekućem upravljanju bogatstvom za naknadu od 0, 3% imovine kojom se godišnje upravlja (s najmanje 50 000 računa). A ako vam je potrebno samo upravljanje portfeljem, a ne financijsko planiranje ili savjetovanje, razmislite o uslugama upravljanja bogatstvom poput Bettermenta, gdje je naknada samo 0, 25% - 0, 40% imovine.
Drugi način plaćanja manje je pregovaranje o naknadi financijskog savjetnika. Budite spremni objasniti zašto smatrate da je previsok i zašto ima smisla da vas savjetnik preuzme kao klijenta za manje od onoga što tvrtka obično naplaćuje. Ako vam se sviđa savjetnik, ali želite manje usluga nego što obično nude klijentu, možda će vam moći opravdati naplatu manje. Isto je ako im donesete više imovine nego što obično upravljaju.
Možete iskoristiti i priliku s novijim savjetnikom. "Često znaju da ne mogu tražiti vrhunski dolar i da su gladni, trebaju posao i spremni su piti", kaže Gary Silverman, CFP, osnivač Personal Money Planning-a u Wichita Falls, Texas, gdje on služi kao njegov investicijski savjetnik i kao financijski planer. Iako ćete dobiti ono za što plaćate, vjerojatno ćete dobiti više pažnje, kaže Silverman, „a ljudi koji su novi obično znaju da su pomalo u neznanju, pa će naporno proučiti prije nego što vam uruče preporuku“. Dodaje: "To što netko radi već tri godine ne znači da obavlja lošiji posao od nekoga tko je na tome tri desetljeća."
Donja linija
Kada tražite novog financijskog savjetnika ili odlučujete hoćete li ostati s postojećim, imajte na umu da tražite savjetnika koji daje najbolju vrijednost, a to ne mora nužno biti onaj koji ima najnižu cijenu. Razmislite o tome koje usluge vam stvarno trebaju i koliko vam vrijede, a zatim pronađite financijskog savjetnika koji odgovara vašim kriterijima.
