Što je povijest osiguranja?
Ako je rizik poput ugljenjivog ugljena koji u svakom trenutku može izazvati požar, osiguranje je civilizacijski aparat za gašenje požara.
Glavni koncept osiguranja - onaj o širenju rizika među mnogima - postoji otprilike još od ljudskog postojanja. Bilo da se radi o lovu na divovskog loka u grupi koja je širila rizik da će jedan biti ubijen ili otpremiti teret u nekoliko različitih kamp prikolica kako bi se izbjegla gubitak čitave pošiljke plemenu koje se mare, ljudi su uvijek bili oprezni od rizika.
Zemlje i njihovi građani trebaju širiti rizik među velikim brojem ljudi i prenijeti rizik na subjekte koji to mogu podnijeti. Tako je nastalo osiguranje.
Razumijevanje povijesti osiguranja
Kodeks kralja Hammurabija i rano osiguranje
Prva pisana polica osiguranja pojavila se u davnim vremenima na babilonskom spomeniku s urezanim kodom kralja Hammurabija. Hammurabijev zakonik bio je jedan od prvih primjera pisanih zakona.
Ti su drevni zakoni u većini pogleda bili ekstremni, ali jedan je pružio osnovno osiguranje u slučaju da dužnik ne mora vratiti svoje zajmove ako bi ga neka osobna katastrofa onemogućila (invalidnost, smrt, poplava itd.).
Cehovska zaštita
U mračnom i srednjem vijeku većina obrtnika se školovala kroz cehovski sustav. Djeca su provela djetinjstvo radeći za majstore uz malo ili nimalo plaće. Jednom kada su postali majstori, plaćali su ceh cehovima i školovali vlastite pripravnike.
Ključni odvodi
- Prva pisana polica osiguranja pronađena je na drevnom babilonskom spomeniku. U mračnom i srednjem vijeku pojavio se cehovski sustav - članovi koji plaćaju veći bazen koji je pokrivao ukupni gubitak. Kasnije, 1600-te, putovanja u Novi svijet osigurala bi višestruko investitori u svakom putovanju kako bi širili rizik. Nakon što je londonski požar 1666. godine uništio veliki dio grada, vatrogasno osiguranje je postalo dostupno. Dok je osiguranje u to vrijeme bilo uobičajeno u Europi, prvo osiguranje u Americi nije zaobišlo sve do 1750-ih.
Bogatiji cehovi imali su velike blagajne koje su djelovale kao vrsta fonda osiguranja. Da je majstorova praksa izgorjela - što je česta pojava u drvenim lopovima srednjovjekovne Europe - ceh bi je obnovio koristeći novac iz blagajne. Ako je gospodar opljačkan, ceh će pokriti njihove obveze sve dok novac ponovo ne počne pritizavati. Ako je majstor iznenada onesposobljen ili ubijen, ceh bi podržao njih ili njihovu preživjelu obitelj.
Ova sigurnosna mreža ohrabrila je sve više ljudi da napuste poljoprivredu kako bi se mogli baviti. Kao rezultat, povećala se količina robe koja je dostupna za trgovinu, kao i raspon raspoloživih roba i usluga. Stil osiguranja koji koriste cehovi i danas postoji oko oblika grupnog pokrića. (Za čitanje povezano, pogledajte: Zdravstveno osiguranje pojedinaca u odnosu na grupu: Kakva je razlika? )
Smanjenje rizika u opasnim vodama
Krajem 1600-ih, pomorstvo je tek počelo između Novog Svijeta i Starog jer su se osnivale kolonije i vraćala se egzotična roba. Praksa prepisivanja pojavila se u istim londonskim kavanama koje su djelovale kao neslužbena burza za Britansko carstvo. Kavana u vlasništvu Edwarda Lloyda, kasnije Londonskog Lloyda, bila je glavno mjesto okupljanja trgovaca, vlasnika brodova i ostalih koji traže osiguranje.
Uspostavljen je osnovni sustav za financiranje putovanja u Novi svijet. U prvoj su fazi trgovci i tvrtke tražili sredstva od rizičnih kapitalista. Ulagački kapitalisti pomogli bi pronaći ljude koji su htjeli biti kolonisti, obično one iz očajnijih područja Londona i kupili bi odredbe za putovanje.
U zamjenu za rizične kapitaliste zajamčen je dio povrata robe koju će kolonisti proizvesti ili pronaći u Americi. Uvriježeno je mišljenje da u Americi ne možete skrenuti dva lijeva zavoja bez pronalaska ležišta zlata ili drugih plemenitih metala. Kad se pokazalo da to nije baš točno, rizični kapitalisti su još uvijek financirali putovanja za dio novog usjeva branika: duhan.
Nakon što su plovidbu osigurali rizični kapitalisti, trgovci i vlasnici brodova otišli su u Lloyd's da predaju kopiju brodskog tereta kako bi ga mogli pročitati investitori i osiguravajuće kuće. Osobe koje su zainteresirane da preuzmu rizik za postavljenu premiju potpisanu na dnu manifesta ispod brojke koja označava udio tereta za koji su preuzimale odgovornost (otuda, pretplata). Na taj bi način jedno putovanje imalo više osiguravatelja koji su pokušali širiti vlastiti rizik uzimajući dionice u nekoliko različitih putovanja.
Do 1654. godine, Blaise Pascal, Francuz koji nam je dao prvi kalkulator, i njegov zemljak Pierre de Fermat, otkrili su način za izražavanje vjerojatnosti i na taj način razumjeli razinu rizika. Pascalov trokut vodio je do prvih aktuarskih tablica koje su bile, i još uvijek jesu, korištene za izračunavanje stopa osiguranja. To je formaliziralo praksu osiguranja rizika i učinilo osiguranje pristupačnijim. (Za čitanje povezano pogledajte: Kako se izračunava premija osiguranja? )
Zaštita od požara i kuga
1666. veliki požar u Londonu uništio je oko 14 000 zgrada. London se još uvijek oporavljao od kuge koja ga je opustošila godinu dana ranije, a mnogi su se preživjeli našli bez domova. Kao odgovor na kaos i bijes koji su uslijedili nakon paljenja Londona, skupine osiguravatelja koji su se bavili isključivo morskim osiguranjem osnovale su tvrtke koje su nudile protivpožarno osiguranje.
Naoružane Pascalovim trokutom, ove tvrtke brzo su proširile svoje područje poslovanja. Do 1693. stvorena je prva tablica smrtnosti pomoću Pascalovog trokuta, a ubrzo je uslijedilo i životno osiguranje. (Za čitanje u vezi, pogledajte: Pet pravila osiguranja koje bi svi trebali imati. )
Polako izlazak u Ameriku
Osiguravajuća društva uspjela su u Europi, posebno nakon industrijske revolucije. U Americi je priča bila vrlo drugačija. Život kolonista bio je prepun opasnosti koje nijedna osiguravajuća kuća neće dotaknuti. Kao posljedica nedostatka hrane, oružanih sukoba s domorodačkim ljudima i bolesti, u prvih 40 godina naseljavanja umrlo je gotovo troje od svakih četiri kolonista.
Bilo je potrebno više od 100 godina da bi se osiguranje postalo američko. Kad je napokon i uspio, donio je zrelost i prakse i politika razvijenih u tom istom razdoblju u Europi. (Za čitanje povezano vidjeti: Povijest osiguranja u Americi .)
