Kad odlučujete gdje otvoriti svoje financijske račune, možete se zapitati: Trebam li ići s bankom ili kreditnom unijom? Danas postoje manje razlike između njih dvojice u pogledu pogodnosti, pogotovo ako kreditna unija o kojoj razmišljate ima dobre internetske usluge i član je zadruge koja pruža pristup poslovnicama i bankomatima širom zemlje. I banke i kreditne unije pružaju jednaku sigurnost za vaš novac putem osiguranja podržanog od savezne vlade.
Dok gledate u banke i kreditne sindikate, razmislite o onome što vam je najvažnije - na primjer, u bankomatima ili najnižim naknadama na tekućem računu. Izložili smo devet ključnih razlika koje će vam pomoći informirati vaš izbor.
Ključni odvodi
- Kreditne unije imaju niže naknade i bolje kamate na štedne račune i kredite, dok su mobilne aplikacije i internetska tehnologija banaka obično naprednije. Banke često imaju više podružnica i bankomata širom zemlje. Neke su kreditne unije nadoknadile mrežu zajedničke podružnice CO-OP-a od 5600 filijala i više od 54 000 bankomata bez nadoplate. Kreditni sindikati poznati su po pružanju bolje usluge kupcima, dok velike nacionalne banke imaju tendenciju u strožim pravilima i manjoj fleksibilnosti u odlučivanju. -making.
1. Vlasništvo
Banke su u vlasništvu ulagača i posluju kao neprofitne institucije. Kreditne unije su neprofitne i u vlasništvu njihovih članova. Banke moraju donositi profit od svojih ulagača. Kreditne unije ne moraju donositi profit svojim članovima. Umjesto toga, njihov je cilj zadržati niske naknade i postaviti najniže moguće kamatne stope na štednju, a za zajmove što niže.
2. Članstvo
Svatko može otvoriti račun u banci. Kreditne unije moraju ograničiti svoju korisničku bazu na ono što se naziva "polje članstva". To može uključivati tvrtku u kojoj ljudi rade, školu ili mjesto bogosluženja, zemljopisno područje ili članstvo u organizaciji.
Nacionalne kreditne unije stvaraju kreativnost u vezi s povećanjem podobnosti za članstvo. Connexus, na primjer, omogućava članstvo putem svoje udruge, kojoj se ljudi mogu pridružiti za 5 dolara.
Članovi kreditnih sindikata također mogu glasati o pravilima kreditne unije i sudjelovati u odlukama, za razliku od klijenata banke.
3. Ponuda proizvoda
Kreditne udruge imaju tendenciju da nude manje proizvoda od banaka, pogotovo u areni komercijalnog bankarstva, uključujući poslovne kreditne kartice i poslovne zajmove. Kreditne unije - koje su znatno manje od banaka - također imaju manji broj investicijskih proizvoda.
4. Kamatne stope
Kada tražite kredit bilo koje vrste, uvijek je najbolje provjeriti kako lokalne banke tako i kreditne zadruge. Često ćete primijetiti da kreditne unije nude najniže kamate na zajmove, poput kredita za automobile i hipoteke. Što se tiče kamatnih stopa na štedne proizvode, vjerojatno ćete vidjeti da kreditne unije nude veće stope od banaka. Također je vrijedno provjeriti internetske banke da biste vidjeli kako se njihove često niže stope uspoređuju s onima drugih zajmodavaca koje razmatrate.
Nacionalna uprava kreditne unije, koristeći podatke S&P Global Market Intelligence, redovito uspoređuje kamatne stope za štedne depozite i kredite banaka s kreditnim sindikatima. Tablica iz prosinca 2018. pokazuje da su kreditne unije objavile veće kamatne stope na CD-ove, te novčano tržište i štedne račune - i niže kamate na većinu kredita za kuće i automobile. Nacionalna kreditna unija Connexus ima reputaciju u ponudi najnižih kamatnih stopa.
5. Naknade
Budući da banke moraju zarađivati za svoje ulagače, imaju tendenciju da imaju veće i veće naknade od kreditnih unija. Mnogi kreditni sindikati nude tekuće račune bez minimalnog salda i mjesečnih naknada za usluge. Besplatni tekući računi u bankama obično sadrže odredbe, poput minimalnog stanja na računu ili zahtjeva za dodatnim vrstama računa poput hipoteka ili kreditnih kartica. Naknade za pogreške, poput odbijenog čeka ili prekoračenja računa, također su veće u bankama - posebno ako se ne možete kvalificirati za premium račun. Opet, usporedite mrežne banke s onima od opeka i maltera kada istražujete naknade.
6. Internetske usluge i tehnologija
Velike banke imaju tendenciju da imaju više novca koji troše na tehnologiju, pa su kao rezultat poznate po tome što brže dodaju tehničke usluge od kreditnih unija. Usluge mobilnog bankarstva vjerojatno će biti naprednije u bankama. No moguće je pronaći nacionalne kreditne unije s mogućnostima digitalnog bankarstva koji pružaju većinu potrebnih usluga. Ako su tehnologija i internetsko bankarstvo ključ vašeg izbora, napravite popis svojih neophodnih usluga i zatražite demonstraciju prije otvaranja računa u banci ili kreditnoj uniji.
7. Čuvanje novca
Računi u bankama i kreditnim sindikatima osigurani su do 250.000 dolara. Banke su osigurane od Federalnog korporacija za osiguranje depozita (FDIC), a kreditne unije osigurana je od strane Nacionalne uprave kreditne unije. Ako imate više od 250.000 USD za polog, razgovarajte s korisničkom službom u ustanovi koju ste odabrali kako biste saznali raznolikost vrsta računa koje možete koristiti da biste povećali pristup osiguranju. Na primjer, tekući račun i štedni račun kvalificirat će se za osiguranje do 250.000 USD.
Računi u bankama i kreditnim sindikatima osigurani su do 250.000 dolara, tako da nema potrebe brinuti o sigurnosti svog novca.
8. Služba za korisnike
Veće banke mogu vas podložiti lošoj korisničkoj usluzi. Jedan zloglasni slučaj: Wells Fargo, koji je preboleo lažne optužbe za kupce, kažnjen je s 575 milijuna dolara i još uvijek čisti nered. Iako je ovo možda posebno loš faktor među bankama, mnoge velike banke nisu fleksibilne u svojim službama za korisnike jer pravila ne postavljaju lokalno, već ih umjesto njih postavljaju nacionalni odbori direktora i izvršno rukovodstvo.
Izgleda da kreditne unije služe svom članstvu i obično su fleksibilnije kada je riječ o potrebama klijenta. Na glasovanje vezano za pitanja vezana uz korisničku službu utječu vlasnici računa - članovi kreditne unije, koji imaju jednaka glasačka prava.
Također, članstvo u kreditnim sindikatima je manje i poznatije lokalnim podružnicama, što pomaže u uspostavljanju odnosa s upraviteljima podružnica i donositeljima odluka o kreditima. To može olakšati dobivanje potrebnog zajma. Naravno, neke banke postižu cilj dosezanja potrošača kako biste mogli pronaći i osobnu uslugu u podružnici lokalne banke.
9. Lokacije
Glavne banke imaju mnogo više lokacija za pružanje izravne usluge klijentima. Kreditne unije imaju u mnogo manjim gradovima i gradovima, s manje podružnica. Kako bi nadoknadili taj nedostatak, kreditne unije su oformile mrežu zajedničke podružnice CO-OP-a s više od 5600 podružnica širom zemlje. Na primjer, Connexus vam omogućuje traženje grana na mreži. Osim toga, ona nudi više od 54 000 bankomata bez nadoplate putem CO-OP-a ili MoneyPass-a kako bi se pružila konkurentnija usluga kupcima širom zemlje.
Donja linija
Kreditne unije će vam ponuditi jeftinije usluge i bolje mogućnosti kamata i za kredite i za depozite. Banke će vjerojatno pružati više usluga i proizvoda, kao i naprednije tehnologije. Trebat ćete uzeti u obzir čimbenike poput ovih pri odlučivanju koja će ustanova najbolje služiti vašim potrebama.
