Sadržaj
- Što potražiti na kartici za prijenos ravnoteže
- Kako izvršiti prijenos kreditne kartice
- Kako izvršiti prijenos stanja kreditne kartice
- Zatraživanje prijenosa
- Čuvajte milost
- Prijenosi na postojeće kartice
- Usporedba osobnog zajma
- Donja linija
Prelazak nepodmirenog duga s jedne kreditne kartice na drugu karticu - obično novu - je prijenos stanja. Prenose na kreditnoj kartici obično koriste potrošači koji žele prebaciti iznos koji im duguju na kreditnu karticu s nižom kamatnom stopom, manjim brojem kaznenih bodova i boljim pogodnostima poput bodova za nagrade ili putnih milja.
Što je kreditna kartica za transfer stanja? Mnoge tvrtke s kreditnim karticama nude besplatne prenose salda kako bi zavadile vlasnike kartica. Iako su takve ponude sve rjeđe, mogu ponuditi i promotivno ili uvodno razdoblje od šest do oko 18 mjeseci gdje se na preneseni iznos ne obračunava kamata.
Problem: Prijenos bilance znači vršenje mjesečnog salda i mjesečni saldo (čak i onaj s kamatnom stopom od 0%) može značiti gubitak razdoblja počeka kreditne kartice - i nanošenje iznenađujućih troškova kamata za nove kupnje.
Uz marljivost, pametni potrošači mogu iskoristiti ove poticaje i izbjeći visoke kamatne stope tijekom otplaćivanja duga. Ali potrošači moraju pažljivo proučavati ponude.
Ključni odvodi
- Prenose na kreditnoj kartici obično koriste potrošači koji žele prenijeti iznos koji im duguju na kreditnu karticu s nižom kamatnom stopom. Mnogi kreditni transferi uključuju neočekivane troškove i druge uvjete. Svako neplaćanje prema bilo kojem ugovoru s vlasnikom kartice može izazvati kamate skok na strogu kaznu.
Što potražiti na kartici za prijenos ravnoteže
Prenosi na bilanci mogu uštedjeti novac. Recimo da vlasnik kartice ima 5000 USD na kreditnoj kartici s primijenjenom postotkom od 20% (APR). Iznos te ravnoteže po ovoj stopi košta oko 1.000 dolara godišnje. Nakon što je osigurao transfer od 0% na novoj kreditnoj kartici i pomaknuo 5000 USD, vlasnik kartice dobiva godinu dana da je otplati bez kamata i samo naknadu za prijenos stanja.
Ali detalji i iznenađenja ovih transfera su brojni. Na primjer, nakon prijenosa, vlasnik kartice još uvijek mora izvršiti minimalnu mjesečnu uplatu na kartici prije roka, kako bi zadržao stopu od 0%. I obratite pozornost na kamatnu stopu. Ima li nova kartica zadana stopa veća od kamate koju preostaje na trenutnoj kartici?
Slično tome, svaki propust u skladu s bilo kojim ugovorom s vlasnikom kartice - poput kašnjenja u plaćanju, prekoračenja kreditnog limita ili odbijanja čeka - može dovesti do skoka kamate do čak 29, 99%. Stopa od 0% obično vrijedi 12 ili 18 mjeseci. Može li se preneseni saldo isplatiti u tom razdoblju? Ako ne, koja kamatna stopa slijedi nakon toga? (I ne očekujte podsjetnik od tvrtke koja se izdaje na kreditnoj kartici o završetku promotivne stope.)
Uz račune koji uključuju novu kreditnu karticu, uvjeti će zahtijevati od vlasnika kartice da izvrši prijenos stanja u određenom vremenu (obično jedan do dva mjeseca) kako bi primio bilo koji promotivni iznos. Dan nakon što se prozor zatvori, počinju redovne kamate. Isto tako, tvrtka s kreditnim karticama općenito neće dopustiti postojećem kupcu da prenese stanje na novi račun.
Dospjelo plaćanje kod vjerovnika koji će primiti saldo ili ako je vlasnik kartice podnio stečaj može također rezultirati padom prijenosa.
Prijenos bilance ako ne postoji ponuda od 0% ili niske kamatne stope može uspjeti, ali to prvo napravite s matematikom. Recimo da vlasnik kartice ima 3000 USD sa kamatama od 30%, što se pretvara u 900 USD godišnje kamate. Prijenos bilance na karticu s 27% travanj i 3% naknade za prijenos znači plaćanje 810 USD kamate godišnje, plus naknada za prijenos salda u iznosu od 90 USD. Vlasnik kartice slomio bi se tek nakon godinu dana.
U ovom primjeru, za izlazak ispred vlasnika kartice potreban je ugovor gdje je travanj manja od 27%. Bolji plan bi mogao biti tražiti od postojećeg izdavača kartice za smanjenje kamatne stope na 27% ili manje, štedeći naknadu za prijenos stanja.
Gdje pogledati
Ako savjetujete web mjesto za usporedbu kreditne kartice, imajte na umu da te web stranice obično od tvrtki za izdavanje kreditnih kartica dobivaju naknade za preporuku kad kupac podnese zahtjev za karticu putem web stranice i odobri je. Također, neke tvrtke s kreditnim karticama utjecale su na informacije koje web stranice objavljuju o njihovim karticama na način koji iskrivljuje sliku troškova kartice.
Porezni ured za zaštitu potrošača nudi vodič o tome kako kupovati na web stranicama izdavača i usporedbama.
Kako izvršiti prijenos stanja kreditne kartice
Kako funkcioniraju transferi stanja kreditnih kartica? Nakon dobivanja odobrenja za karticu s ponudom prijenosa kamate od 0%, saznajte je li stopa 0% automatska ili ovisi o kreditnom čeka. Sljedeći korak je utvrđivanje stanja koja treba prenijeti; kartice s visokim kamatama trebaju biti na prvom mjestu. Saldo ne mora biti na ime vlasnika kartice kako bi bio kvalificiran za prijenos.
Zatim izračunajte naknadu za prijenos, koja je obično 3% do 5% (30 do 50 USD za svakih 1000 prenesenih USD). Postoji li gornja granica naknade? To može učiniti prebacivanje većih salda vrijednim. Provjerite i kreditni limit na vašoj novoj kartici. Zatraženi prijenos stanja ne može prijeći dostupnu kreditnu liniju, a naknade za prijenos stanja računaju se do tog ograničenja.
Sljedeće je pitanje gdje prenijeti sredstva. Treba li sredstva ići izravno na kreditnu karticu s visokim kamatama za isplatu preostalog stanja? U nekim okolnostima, vlasnik kartice može uplatiti ček na svoj bankovni račun, ali to je škakljivo. Provjerite je li na kreditnoj kartici izričito navedeno da se sredstva položena na bankovni račun neće smatrati predujmom u gotovini. To bi moglo pokrenuti veliko zanimanje za transakciju.
Zatraživanje prijenosa
Iako se naziva prijenos stanja, jedna se kreditna kartica zapravo isplaćuje. Mehanika uključuje:
Čekovi za prijenos ravnoteže. Novi izdavatelj kartice (ili izdavatelj kartice na koju se prenosi saldo) opskrbljuje vlasnika kartice čekovima. Vlasnik kartice odjavljuje se kartičnom društvu koje želi platiti. Neke tvrtke za izdavanje kreditnih kartica ostavit će vlasniku kartice da sam odjavi potvrdu, ali budite sigurni da se to neće smatrati predujmom gotovine.
Internetski ili telefonski prijenosi. Vlasnik kartice daje podatke o računu i iznos na tvrtki za kreditne kartice na koju oni prebacuju saldo i ta tvrtka uređuje prijenos sredstava za isplatu računa. Na primjer, ako na Visa kartici s visokim kamatama plaćate saldo od 5000 USD i taj saldo prebacite na MasterCard s ponudom od 0%, dali biste MasterCardu ime, adresu za plaćanje i broj računa svoje Visa kartice, i naznačite da želite platiti 5000 USD na taj račun Visa.
Izravni polog. Vlasnik kartice mora biti u mogućnosti dostaviti bankovni račun i broj računa na koji će uplatiti novčana sredstva.
Dopustite barem dva do tri dana (možda i do 10) da novi vjerovnik otplati starog; pratite svaki stari račun da biste vidjeli kada se prijenos stanja briše. Vlasnik kartice također bi trebao pratiti novi račun da vidi kada je saldo prebačen, pogotovo ako će se kartica koristiti za kupovinu.
Čuvajte milost
Ljudi koji iskoriste ove ponude ponekad se nađu na udici zbog neočekivanih troškova kamata. Problem je što prijenos ravnoteže znači nositi mjesečni saldo. Izvođenje mjesečnog salda ne otplaćivanjem duga svakog mjeseca - čak i onaj s kamatnom stopom od 0% - može značiti gubitak razdoblja počeka i plaćanje iznenađujućih kamata za nove kupnje.
Grejs period je vrijeme između završetka ciklusa naplate kreditne kartice i datuma dospijeća računa. U tom razdoblju (po zakonu najmanje 21 dan), vlasnik kartice ne mora plaćati kamate na nove kupnje. No, razdoblje odgode primjenjuje se samo ako posjednik kartice nema saldo na kartici. Ono što mnogi potrošači ne shvaćaju jest da nošenje salda iz prijenosa promotivnog salda utječe na prijelazni rok.
Bez razdoblja počeka, kupnja na novoj kartici nakon što popunite saldo za prijenos stanja podiže kamate. Jedna dobra promjena: S obzirom da je Zakon o odgovornosti za kreditne kartice, odgovornost i objavu iz 2009. godine kreditna kartica društva više ne može primijeniti plaćanja na saldo s najnižim kamatama; sada ih prvo moraju primijeniti na saldo s najvećim kamatama.
Bez obzira na to, Ured za zaštitu potrošača za financijsku zaštitu kaže kako mnogi izdavači kartica ne odražavaju svoje uvjete u svojim promotivnim ponudama. Izdavači su obvezni potrošačima priopćiti kako funkcionira poček u marketinškim materijalima, materijalima za prijavu i izvodima računa, između ostalih komunikacija. Ponekad te izjave nisu ni u samoj ponudi kreditne kartice, ali drugdje na web mjestu izdavača kreditne kartice, primjerice u području pomoći, često postavljanih pitanja ili korisničkoj službi.
Također imajte na umu da mnoge ponude predviđaju da kreditni rezultat vlasnika kartice određuje stvarni broj mjeseci prijenosa salda od 0% u uvodnom razdoblju.
Ako su uvjeti razdoblja počeka za kupnju nakon transfera nejasni, mogućnosti su proslijediti ponudu i potražiti je s jasnijim uvjetima; iskoristite ponudu za prijenos stanja od 0%, ali nemojte koristiti karticu za kupnju dok se ne izvrši prijenos stanja; ili odaberite kreditnu karticu koja nudi uvodni travanj od 0% za isti broj mjeseci kako na saldo prijenosa, tako i na nove kupnje.
Jedini način vraćanja grejs perioda na karticu i prestanak plaćanja kamata je isplata cjelokupnog salda prijenosa, kao i svih novih kupovina.
Prijenos stanja na kreditnoj kartici trebao bi biti alat za brži bijeg i trošenje manje novca na kamate, a da pritom ne povrijedite nečiji kreditni rejting.
Prijenosi na postojeće kartice
Prenos salda također se može obaviti s postojećom karticom, pogotovo ako izdavatelj provodi posebnu promociju. Međutim, ovo može biti škakljivo ako na postojećoj kartici već postoji saldo da će se prijenos samo povećati.
Pretpostavimo da vlasnik kartice duguje 2.000 dolara na kartici s 15% trajanja prije nego što s druge kartice prenese saldo od 1.000 dolara. Ponuđena stopa prijenosa salda iznosi 0% za šest mjeseci. Vlasnik kartice otplaćuje 1.000 dolara u šest mjeseci, ali s obzirom na to da se najprije plati 0% dijela duga na kreditnoj kartici, 15-postotna trava za šest mjeseci primjenjuje se na 2.000 dolara koje nisu dotaknule isplate. U međuvremenu, kartica s koje je preneseno 1000 USD ima stopu od 12% godišnje, što predstavlja gubitak od 3%.
Također razmislite o tome što će dodavanje velike svote na karticu imati omjer iskorištenja kredita - odnosno postotak nečijeg raspoloživog kredita - što je ključna komponenta nečijeg kreditnog rezultata. Recimo da vlasnik kartice ima karticu s ograničenjem od 10.000 USD i saldom od 1.250 USD. Vlasnik kartice koristi 12, 5% svog kreditnog limita. Zatim prebacuju 5000 dolara, stvarajući ukupan saldo od 6.250 dolara. Sada koriste 62, 5% kreditnog limita. Ovo povećanje stanja na jednoj kartici moglo bi naštetiti kreditnom rezultatu vlasnika kartice i u konačnici dovesti do porasta kamatne stope na ovoj i ostalim karticama. To se, naravno, može nadoknaditi nižim iznosom od 5000 USD na kartici s višim kamatama s koje je izvršen prijenos.
Usporedba osobnog zajma
Neki financijski savjetnici smatraju kako bi transfer stanja na kreditnoj kartici imao smisla samo ako vlasnik kartice može otplatiti cijeli ili veći dio duga tijekom razdoblja promotivne stope. Nakon isteka tog razdoblja, vlasnik kartice vjerojatno će se suočiti s još jednom visokom kamatnom stopom na svom saldu, u kojem slučaju je osobni zajam - sa stopama koje su obično niže ili fiksne ili obje - vjerojatno jeftinija opcija.
Ako se, međutim, mora osigurati osobni zajam, vlasniku kartice možda neće biti ugodno založiti imovinu kao osiguranje. Dug na kreditnoj kartici nije osiguran, a u slučaju neplaćanja malo je vjerojatno da će izdavatelj kartice tužiti i potražiti imovinu vlasnika kartice. Sa osiguranim osobnim zajmodavcem, zajmodavac može uzeti imovinu za nadoknadu gubitaka.
Donja linija
Prijenos stanja na kreditnoj kartici trebao bi biti alat za brži bijeg i trošenje manje novca na kamate, bez naplate troškova ili narušavanja nečijeg kreditnog rejtinga. Nakon razumijevanja finog ispisa uvjeta, matematike prije prijave i stvaranja realnog plana otplate (onaj koji isplaćuje saldo prije prijenosa novih kupovina), ponuda kamate od 0% na novoj kartici mogao bi biti prodoran potez.
