Puno je dobrih razloga da individualno invalidsko osiguranje zamijeni vaš prihod u slučaju da postanete ozlijeđeni.
Ali ako ste vlasnik tvrtke, ne radi se samo o vama. Kao vlasnik tvrtke vjerojatno ste osnovna pokretačka snaga vašeg poslovanja, kao i bankrol. Kada planirate svoje poslovanje, jedan slučaj koji morate uključiti je ono što će se dogoditi ako se prebacite na stranu. Ovo je otrežnjujuća statistika iz Vijeća za svijest o invaliditetu (CDA), grupa iz sektora osiguranja: Jedna četvrta osoba koja uđe u radnu snagu bit će onesposobljena prije umirovljenja i može očekivati da će biti bez posla u prosjeku 34, 6 mjeseci. To je gotovo tri godine. Nije zbog toga što vikende provode trkajući motocikle ili putuju na velike udaljenosti. Srčane bolesti, problemi s leđima, rak i drugi medicinski problemi vjerojatnije će izazvati invalidnost nego nesreće.
Razmotrite nekoliko ključnih koraka dok kombinirate opcije s brokerom:
1. Prihod od invaliditeta za vas i invalidsko osiguranje za vaše poslovanje dva su različita problema. Morate osigurati pokriće za obitelj i tvrtku.
Za prednju kuću: pokriće dohotka. Između ostalih troškova shvatite što će vam trebati za pokrivanje hipoteke, računa za kablove, plaćanja automobila, školarine i hrane.
Za posao: nadzemna pokrivenost. Započnite s platnim spiskom, najamom, komunalnim uslugama i bilo kojom opremom ili vozilima koje imate u najmu. Primanja zaposlenih i oglašavanje još su dva troška.
Kako uravnotežite oba? Barry Lundquist, predsjednik CDA-e, preporučuje da se prvo riješite svojih osobnih potreba, a potom preuzimate pokriće poslovnih troškova.
2. Kupujte profesionalna i industrijska udruženja. Grupne stope često su jeftinije od pojedinačnih premija. Ako pripadate profesionalnom udruženju, to je prvo mjesto da provjerite stope pokrivanja invalidnosti. To je posebno važno za samostalne prakse za koje je vjerojatno da će trebati niža razina pokrivanja (i koji imaju manje financijskih sredstava za diktiranje uvjeta) od većih tvrtki. Na primjer, Američka udruga stomatologa sponzorira dohodak od invaliditeta, režijske troškove i pokriće poslovnih troškova za članove na što bi potencijalno mogao biti popust.
3. Grupiranje vam pruža prednost. Drugi način snižavanja cijena je približavanje više potreba jednom prijevozniku. Možete dobiti osiguravače da se sruše na premije za invalidnost ako je vaša tvrtka dovoljno velika da u grupno dobrovoljno invalidsko osiguranje dodate zaposlenike - ili možete kupovati svoje osobno invalidsko osiguranje zajedno s poslovnim režijskim pravilima.
4. Pročitajte fini tisak i razmislite o dodavanju vozača kako bi prilagodili svoj kombinezon . Nekoliko ključnih odredbi održat će vašu obitelj u plovidbi i vaše poslovanje. Svako od njih može završiti s dodavanjem iznosa koji ćete trebati u proračunu za premije, pa istražite razne opcije prije nego što se odlučite za konačni pravilnik.
"Vlastita zanimanja." Jedan od glavnih čimbenika sitnog tiska je "vlastita zanimanja" - način na koji možete reći da ćete dobiti pune koristi sve dok ne radite svoj originalni posao. To je važno razmatranje: Ako ste građevinski poduzetnik, možda biste radili na potezu kao crtač radova i ne želite gubiti beneficije jer ste to učinili.
Skraćeno radno vrijeme, puno radno vrijeme. Upotrijebite povećalo - i budite sigurni da razumijete i možete živjeti s njima - u svojoj politici koja točno pokriva koliko možete naplatiti potraživanjima ako se vratite na određeno vrijeme.
Zamjena. Potražite odredbe o zapošljavanju zamjene koja će nositi svoj teret i ispuniti svoje dužnosti na poslu dok se oporavljate.
Troškovi se povećavaju. Inflacija se događa i utjecati će na vrijednost vašeg pokrića. Provjerite što vaš prijevoznik radi da prilagodi pokrivenost kad poraste troškovi.
5. Planirajte unaprijed. Pokretači startupa - i njihovi šefovi - smatraju da je nemoguće steći invalidnost ili natkrivenu pokriće bez dokazanih dokaza. Ako planirate samoinicijativno otkazati, a trenutni poslodavac nudi pokriće od invaliditeta, pogledajte možete li zadržati osiguranje nakon što odete i razmislite o prijavi prije nego što podnesete ostavku.
Uspostavite fond za hitne slučajeve: Pravila pokrivanja režijskih troškova obično postavljaju 30-dnevno razdoblje čekanja prije plaćanja potraživanja. Možda ćete htjeti odložiti jastuk za pokrivanje troškova tvrtke u tom razdoblju.
6. Čimbenik u vašoj poslovnoj strukturi. Invalidnost može pustošiti na različitim vrstama tvrtki - samostalnim vlasnicima, partnerstvima ili korporacijama - na različite načine. Za arhitektonsku tvrtku u kojoj partneri dijele klijentelu i troškove, vaše slobodno vrijeme povećavat će svakodnevne pritiske i manje ljudi naplatit će mjesečne troškove partnerstva. Zatim, vaša inženjerska tvrtka možda ovisi o dva ili tri „mozga“ kako bi riješili neke od najgrubljih problema; gubitkom biste mogli utjecati na njegovu sposobnost pružanja usluga.
Struktura pokrivenosti invalidnosti radi popunjavanja praznina, ovisno o postavci tvrtke. Jedna od opcija je kupovina pokrivenost "ključne osobe" koja osigurava financiranje kada se kritički igrač stavi na stranu. To može raditi za razne vrste poslovanja.
Ako je vaš posao partnerstvo, vi i vaši partneri trebali biste ispitati nekoliko drugih mogućnosti. Jedan od njih je pokriće otkupa invalidnosti, koje može podnijeti trošak udjela partnera s invaliditetom ako će on ili ona ostati tako dugo da ima smisla napustiti posao. Odvjetnici često preporučuju spajanje pravila otkupa s kupoprodajnim sporazumom koji navodi uvjete - uključujući cijenu koja se plaća za udio svakog partnera ili formulu koja se koristi za vrednovanje komada tvrtke.
Donja linija
Voditi malu tvrtku oporezuje se kada ste najboljeg zdravlja. S obzirom na to koliko se vaše dijete možda oslanja na vas, ima smisla zaštititi ga - i vašu obitelj - od vaše nesposobnosti za rad prilikom izrade planova osiguranja.
