Odgođena kamata hipoteka je hipoteka koja omogućava odgodu nekih ili svih kamata potrebnih na kredit.
Rušenje hipoteke s odgođenom kamatnom stopom
Odloženi uvjeti za hipoteku na kamatu mogu se integrirati kako bi se prilagodili sve vrste hipotekarnih kredita. Na hipotekarnom tržištu odgođena kamata najčešće je povezana s kreditima za plaćanje balonom i hipotekama na hipotekama s prilagodljivom stopom (ARM).
Odredbe za odgodu povećanja kamata
Odložene rezerve za kamate mogu biti složene i za dužnika i zajmodavca, jer zahtijevaju prilagođavanje rasporeda plaćanja. Općenito, hipotekarni zajmovi s dodatnim kamatama omogućuju zajmu da izvrši minimalna plaćanja manja od ukupnog iznosa duga. Zajmodavci mogu različito mijenjati ovu odredbu, ali obično će imati minimalno plaćanje koje dužniku može biti dopušteno ispod standardnog iznosa plaćanja. Ako dužnik odluči iskoristiti svoja odložena kamata i uplatiti niži saldo, tada će plaćanje pokriti glavnicu i dio kamate. Višak kamata se zatim dodaje ukupnom saldu zajma. Time se povećava iznos kamate naplaćene za buduće isplate.
Ukupni odloženi kamati obično su sinonim za negativnu amortizaciju. S inkrementalnim odgođenim kamatama, vlasnik kuće omogućava obračunavanje kamata, u konačnici povećavajući ukupne troškove zajma. Za razliku od dugovanja s odgođenom kamatnom karticom, zajmovi s odgođenim kamatama imaju definitivno dospijeće i zajmoprimac će zahtijevati da jednokratno plati otplatu kad kredit dostigne rok dospijeća. Mogu se uzeti u obzir razmatranja za hipoteku na odgođenu kamatu koja će omogućiti produljenje, kao što su izmjena zajma ili otplata.
Hipoteka na način plaćanja podesiva stopa
Na hipotekarnom tržištu zajmodavci mogu zajmodavcima ponuditi mogućnost plaćanja hipoteke podesiva stopa. Ova vrsta proizvoda jedan je od najčešćih zajmova gdje će doći do negativne amortizacije.
U hipoteku s prilagodljivom stopom zajmoprimci plaćaju i fiksnu i promjenjivu kamatu. Opcije plaćanja će vjerojatno započeti s niskom fiksnom kamatnom stopom u kratkom vremenu. Nakon što dužnik dosegne zadani datum resetiranja, tada će imati nekoliko opcija o vrsti plaćanja koju bi želio izvršiti u dijelu zajma s promjenjivom stopom. Zajmoprimac može izvršiti minimalni iznos fiksne kamate. Oni će također imati mogućnost plaćanja samo kamate. Oni također mogu platiti standardnu promjenjivu stopu koja je potrebna, ili mogu imati i druge opcije koje određuje zajmodavac. U svim scenarijima, osim za standardno plaćanje zajma, dužnik će imati odgođene kamate jer je plaćanje ispod standardnog iznosa. Prekomjerni saldo se zatim dodaje neizmirenom stanju.
U ARM-u s mogućnošću plaćanja, dužnik ima različite mogućnosti u svakom trenutku plaćanja. Oni mogu odlučiti izvršiti minimalno plaćanje u jednom mjesecu, a slijedi veće plaćanje u sljedećem mjesecu. ARM-ovi s opcijom plaćanja dizajnirani su kako bi pomogli zajmoprimcima s nestabilnim nivoima dohotka jer zajmoprimci mogu odabrati bilo koju opciju plaćanja svakog mjeseca kada je plaćanje potrebno.
Krediti za plaćanje balonom
Zajmovi na plaćanje balonom standardna su vrsta hipoteke s odgođenim kamatama. Uz kredit za plaćanje balonom, zajmoprimac ne vrši plaćanje glavnice ili kamata tijekom cijelog životnog vijeka zajma. Zajmoprimac je obvezan otplatiti zajam u paušalnom iznosu koji uključuje i glavnicu i kamate na datum dospijeća zajma. Općenito, kod zajma za plaćanje balonom dulje od jedne godine, zajmodavci će strukturirati kamatu koja će se prikupljati i odgoditi godišnje. Zajmodavci imaju mogućnost naplate kamata na bilo kojem rasporedu koji su navedeni u uvjetima zajma.
