Što je zajam za izgradnju?
Građevinski zajam (poznat i kao „zajam za samogradnju“) je kratkoročni zajam koji se koristi za financiranje izgradnje kuće ili drugog projekta nekretnina. Graditelj ili kupac za kupnju kuće zajam za izgradnju pokriva troškove projekt prije dobivanja dugoročnog financiranja. Budući da se smatraju relativno rizičnim, građevinski krediti obično imaju veće kamatne stope od tradicionalnih hipotekarnih zajmova.
Osnove hipoteke
Kako djeluje građevinski zajam
Zajmove za izgradnju obično uzimaju građevinski radnici ili kuće za kupce koji grade svoj vlastiti dom. Kratkoročni su zajmovi, obično na razdoblje od samo godinu dana. Nakon završetka izgradnje kuće, dužnik može ili refinancirati građevinski zajam u trajnu hipoteku ili dobiti novi zajam za otplatu građevinskog zajma (koji se ponekad naziva i "krajnji zajam"). Zajmoprimac će možda trebati samo da plati kamate na kredit za izgradnju dok je projekt još u tijeku. Neki će krediti za izgradnju možda zahtijevati da se saldo u cijelosti isplati do trenutka dovršetka projekta.
Ako građevinski kredit uzima zajmoprimac koji želi graditi dom, zajmodavac može sredstva uplatiti izravno izvođaču, a ne dužniku. Plaćanja mogu biti u obrocima jer projekt dovršava nove faze razvoja. Krediti za izgradnju mogu se uzeti za financiranje projekata obnove i obnove, kao i za izgradnju novih domova.
Građevinski zajmovi mogu omogućiti dužniku da izgradi dom svojih snova, ali - zbog rizika koji su uključeni - imaju veće kamatne stope i veće predujmove u odnosu na tradicionalne hipoteke.
Posebna razmatranja za građevinske kredite
Većina zajmodavaca zahtijeva 20% -tnog predujma na građevinski kredit, a neki zahtijevaju čak 25%. Zajmoprimci se mogu suočiti s poteškoćama u osiguravanju građevinskog zajma, pogotovo ako imaju ograničenu kreditnu povijest. Može biti nedostatak kolaterala jer dom još nije izgrađen što predstavlja izazov u traženju odobrenja zajmodavca. Da bi dobio odobrenje za izgradnju građevinskog zajma, zajmoprimac će morati dati zajmodavcu iscrpan popis pojedinih građevinskih detalja (poznatih i kao "plava knjiga"). Zajmoprimac će također morati dokazati da je kvalificirani graditelj uključen u projekt.
Zajmove za izgradnju obično nude lokalni kreditni sindikati ili regionalne banke. Lokalne banke obično su upoznate s tržištem stambenog prostora na svom području i ugodnije im daju kredite za izgradnju kuća zajmoprimcima u svojoj zajednici.
Zajmovi za izgradnju nasuprot zajmovima za izgradnju vlasnika i graditelja
Zajmoprimci koji namjeravaju djelovati kao vlastiti generalni izvođač ili graditi dom vlastitim sredstvima vjerojatno se neće kvalificirati za kredit za izgradnju. Ti će zajmoprimci morati uzeti varijantu zvanu zajam za izgradnju vlasnika-graditelja. Kvalificirati se na ove zajmove može biti teško. Stoga potencijalni zajmoprimci moraju ponuditi dobro istraženi plan gradnje koji uvjerljivo izlaže svoja znanja i sposobnosti za izgradnju kuće. Zajmoprimac bi trebao uključivati i pomoćni fond za neočekivana iznenađenja.
Primjer zajma za izgradnju
Jane Doe odluči da može sagraditi svoju novu kuću za ukupno 500 000 dolara i osigurati jednogodišnju građevinsku zajam od svoje lokalne banke za taj iznos. Dogovore se o rasporedu zajma.
U prvom mjesecu za pokrivanje troškova potrebno je samo 50 000 američkih dolara, tako da Jane uzima samo taj iznos - i plaća samo kamate na taj iznos - štedeći novac. Jane nastavlja uzimati sredstva onako kako su im potrebna, vođena rasporedom povlačenja. Ona plaća kamate samo na ukupni iznos koji je povukla, a ne na kamate na čitavih 500 000 USD za cijeli rok zajma. Na kraju godine refinancira kod svoje lokalne banke ukupan iznos sredstava koji je koristila u hipoteku za kuću iz snova.
