Što je zajam za vlasnički kapital?
Zajam za vlasnički kapital, također poznat kao "zajam glavnice", zajam za otplatu glavnice ili druga hipoteka, vrsta je duga potrošača. Omogućuje vlasnicima kuća da se posuđuju protiv svog kapitala u rezidenciji. Iznos zajma temelji se na razlici između trenutne tržišne vrijednosti kuće i dugovanja hipoteke vlasnika kuće.
Kako djeluje zajam za vlasnički kapital
U osnovi, zajam za vlasnički kapital je hipoteka. Vaš kapital u domu služi kao jamstvo zajmodavcu. Iznos koji se vlasniku kuće može posuditi djelomično će temeljiti na kombiniranom omjeru zajam-vrijednost (CLTV) od 80% do 90% procijenjene vrijednosti kuće. Naravno, iznos zajma, kao i naplaćena kamata, ovisit će i o kreditnom rezultatu i povijesti plaćanja dužnika. Tradicionalni zajmovi s vlasničkim kapitalom imaju rok otplate, baš kao i uobičajene hipoteke s uobičajenim hipotekama. Obavljate redovna, fiksna plaćanja koja pokrivaju i glavnicu i kamate. Kao i kod svake hipoteke, ako se zajam ne otplati, dom bi se mogao prodati kako bi se zadovoljio preostali dug.
Zajam za vlasnički kapital dobar je način da kapital koji ste izgradili u vašem domu pretvorite u novac. Ali uvijek zapamtite, svoj dom stavljate u red.
Porezi razmatranja zajmova s vlasničkim kapitalom
Zajmovi za vlasnički kapital eksplodirali su nakon popularnosti nakon Zakona o poreznoj reformi iz 1986. jer su potrošačima pružili način da se oslobode jedne od svojih glavnih odredbi - ukidanja odbitka za kamate na većinu potrošačkih kupovina. Zakon je ostavio jednu veliku iznimku: interes za uslugom duga nastanjenog prebivalištem. Međutim, Zakon o smanjenju poreza i radnih mjesta iz 2017. godine obustavio je odbitak za kamate plaćene za hipotekarne kredite i kreditne linije do 2026. godine, osim ako se, prema IRS-u, "ne koriste za kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje kuće poreznih obveznika koji osigurava zajam. "Kamata na zajam od vlasničkog kapitala koji se koristi za konsolidaciju dugova ili plaćanje troškova školovanja na djetetu nije odbitna.
Zajmovi s vlasničkim vrijednosnim papirima prema kreditnim linijama s osnovnim kapitalom
Zajmovi za pomoć kod kuće predstavljaju dvije vrste - zajmovi s fiksnom kamatnom stopom i hipotekarne kreditne linije (HELOC).
Zajmovi za pomoć u glavnici s fiksnom kamatnom stopom pružaju zajmoprimcu jednokratno, paušalno plaćanje, koje se otplaćuje tijekom određenog vremenskog razdoblja (uglavnom 5 do 15 godina) po dogovorenoj kamatnoj stopi. Plaćanje i kamatna stopa ostaju iste tijekom trajanja zajma. Zajam se mora u cijelosti vratiti ako se proda kuća na kojoj se temelji.
HELOC je revolving kreditna linija, slično kreditnoj kartici, koju možete podizati, vraćati i ponovo podizati, za vrijeme koje određuje zajmodavac. Periodu izvlačenja (5 do 10 godina) slijedi razdoblje otplate kada povlačenja više nisu dopuštena (10 do 20 godina). HELOC-ovi obično imaju promjenjivu kamatnu stopu, ali neki zajmodavci mogu se pretvoriti u fiksnu stopu za vrijeme otplate.
Za i protiv zajma vlasničkog kapitala za potrošače
Postoji nekoliko ključnih pogodnosti zajmova za vlasnički kapital, uključujući troškove. Ali postoje i nedostaci.
prozodija
Zajmovi za pomoć u vlasništvu doma pružaju jednostavan izvor novca i mogu biti korisni alati odgovornim zajmoprimcima. Ako imate stalan, pouzdan izvor prihoda i znate da ćete moći vratiti kredit, njegova niska kamatna stopa i moguće odbitke poreza čine ga razumnim izborom.
Dobivanje zajma od vlasničkog kapitala za mnoge potrošače prilično je jednostavno jer je to osiguran dug. Zajmodavac pokreće kreditni ček i naređuje procjenu vašeg doma kako bi utvrdio vašu kreditnu sposobnost i kombinirani omjer zajam-vrijednost.
Kamata na hipoteku na hipoteku - iako viša od one prve hipoteke - znatno je niža od one na kreditnim karticama i ostalim potrošačkim kreditima. To vam pomaže objasniti zašto je glavni razlog što se potrošači zadužuju protiv vrijednosti svojih domova putem zajma glavnice za domaće fiksne kamatne stope za otplatu stanja na kreditnoj kartici.
Zajmovi za pomoć kod kuće glavni su općenito dobar izbor ako točno znate koliko se trebate posuditi i za što ćete upotrijebiti novac. Zajamčen vam je određeni iznos koji u cijelosti dobivate pri zatvaranju. "Domaći kapitalni zajmovi uglavnom se preferiraju za veće, skuplje ciljeve poput preuređenja, plaćanja visokog obrazovanja ili čak konsolidacije duga s obzirom na to da se sredstva primaju u jednom paušalnom iznosu", kaže Richard Airey, službenik za kredite s Financiranjem Amerike Hipoteka u Portland, Maine.
kontra
Imajte na umu da i zajmovi s vlasničkim kapitalom mogu snositi rizik. Glavni problem kod zajmova s vlasničkim kapitalom je taj što se oni mogu činiti previše jednostavnim rješenjem za dužnika koji je možda pao u vječni ciklus potrošnje, zaduživanja, potrošnje i tone sve dublje u dugove. Nažalost, ovaj je scenarij toliko čest da zajmodavci imaju izraz za to: pretovar, što je u osnovi navika uzimati zajam kako bi otplatili postojeći dug i oslobodili dodatni kredit, koji dužnik potom koristi za dodatne kupnje.
Ponovno punjenje dovodi do spiralnog ciklusa duga koji često uvjerava zajmoprimce da se okrenu zajmovima s vlasničkim kapitalom nudeći iznos vrijedan 125% udjela u kući zajmoprimca. Ova vrsta zajma često dolazi s većim naknadama jer - kako je dužnik uzeo više novca nego što kuća vrijedi - zajam nije u potpunosti osiguran kolateralom. Također, znajte da kamate plaćene na dio zajma koji je iznad vrijednosti kuće nikada nije porezno priznat.
Kada se prijavljujete za zajam za vlasnički kapital, može doći do iskušenja za posudbom više nego što vam je potrebno, jer isplatu dobijate samo jednom, a ne znate hoćete li ubuduće imati neki drugi zajam.
Pitanja koja treba razmotriti prilikom kupovine zajma za vlasnički kapital
Prije nego što uzmete kredit za dom, svakako usporedite uvjete i kamatne stope. Kada gledate, "ne fokusirajte se samo na velike banke, već umjesto toga razmislite o kreditu kod lokalne kreditne unije", preporučuje Movearoo.com stručnjak za nekretnine i selidbe Clair Jones. "Kreditne unije ponekad nude bolje kamatne stope i personaliziraniju uslugu računa ako ste voljni rješavati sporije vrijeme obrade aplikacija."
Kao i kod hipoteke, možete tražiti procjenu dobre vjere. Ali prije nego što napravite, napravite vlastitu iskrenu procjenu svojih financija. Casey Fleming, savjetnik za hipoteku u Financijskoj korporaciji C2 i autor knjige „Vodič za zajmove: Kako dobiti najbolju moguću hipoteku“, kaže: „Prije nego što počnete primjenjivati, trebali biste dobro znati gdje su vaša kreditna i kućna vrijednost, kako biste uštedjeli novac. Pogotovo na ocjenjivanju, što je veliki trošak. Ako vam je procjena preniska da biste podržali zajam, novac je već potrošen ”- i nema povrata za ne kvalificiranje.
Prije potpisivanja - pogotovo ako za kredit za konsolidaciju duga koristite zajam kućnog kapitala - pokrenite brojeve sa svojom bankom i uvjerite se da će mjesečna plaćanja zajma biti doista niža od kombiniranih plaćanja svih vaših tekućih obveza. Iako kućni vlasnički zajmovi imaju niže kamatne stope, vaš bi novi kredit mogao biti duži od postojećeg.
Recimo da imate auto zajam s saldom od 10 000 USD uz kamatnu stopu od 9%, uz preostalo dvije godine na rok. Konsolidiranje tog duga za kredit za vlasnički kapital po stopi od 4% sa rokom otplate od pet godina zapravo bi vas koštalo više novca ako bi vam bilo potrebno svih pet godina da otplatite zajam za vlasnički kapital. Također, imajte na umu da je vaš dom sada zalog zajam umjesto vozila, pa ako neisplaćujete zajam glavnice, u pitanju je vaš dom, a ne vaš automobil. Izgubiti svoj dom bilo bi značajno katastrofalnije.
Dno crta zajmova za vlasnički kapital
Zajam za vlasnički kapital može biti dobar način da kapital koji ste izgradili u vašem domu pretvorite u novac, pogotovo ako taj novac uložite u obnove kuća koje povećavaju vrijednost vašeg doma. Ali uvijek zapamtite da svoj dom postavljate na crtu: ako se vrijednosti nekretnina smanje, mogli biste završiti zbog više nego što vaš dom vrijedi. Ako tada želite preseliti se, možda ćete izgubiti novac od prodaje kuće ili se ne možete preseliti. A ako uzimate zajam za otplatu plastike, oduprite se iskušenju da opet pokrenete te račune za kreditne kartice. Prije nego što napravite nešto što vašu kuću stavlja u skočni zglob (ili dublje u skočni zglob), procijenite sve svoje mogućnosti.
