Sadržaj
- Jahači daju vlasničku kontrolu
- Ubrzani vozači dobrobiti
- Plaćanje pogodnosti
- Dodatni nasuprot vozačima bez troška
- Ubrzana proširenja koristi
- Vozači kritičnih bolesti
- Jahači kronične bolesti
- Vozači dugotrajne skrbi
- Kronična u odnosu na dugotrajnu njegu
- Prije nego što kupite
- Donja linija
Police životnog osiguranja koje uključuju vozače s ubrzanim naknadama pružaju nekoliko vrsta zaštite osiguranicima u jednom vozilu. Ove politike sada mogu pružiti zaštitu od kroničnih bolesti, kritičnih bolesti i njege kućnih njega uz tradicionalnu smrtnu naknadu i novčanu vrijednost.
Jahači daju vlasničku kontrolu
Jahači Kestler, predsjednik i izvršni direktor Kestler Financial Group sa sjedištem u Leesburgu, VA, Jason Kestler, predsjednik i izvršni direktor Kestler Financial Grupe sa sjedištem u Leesburgu, VA, pružaju potrošačima veću razinu zaštite nad osiguranjem. "Klijenti sada mogu pokrenuti ili zaustaviti tok prihoda od svojih politika kada imaju kvalificirane potrebe, a mnogi vozači sada također pružaju prilagodbu troškova života kako bi bili ukorak s inflacijom."
Tržišna demografija, poboljšana financijska edukacija i sve veći troškovi i potrebe zdravstvene zaštite učinili su višeslojnu zaštitu u jednom vozilu privlačnijom za potrošače. No oni koji trebaju posebne vrste zaštite od ovih jedinstvenih vozila trebaju pročitati sitne otiske i obaviti domaće zadatke da bi shvatili hoće li dobiti ono što uistinu traže i koliko će im platiti.
Koji su ubrzani vozači koristi?
Ubrzani korisnici koji su uživali naknadu u osnovi su suvremeni ekvivalent viatističkim naseljima koje su smrtno bolesni policajci koristili u prethodnim desetljećima za prikupljanje gotovine za plaćanje zdravstvenih računa. Prema tim aranžmanima, osiguranici bi prodavali svoje police kompaniji za namirenje trećih strana za postotak nominalnog iznosa polica.
Vlasnik osiguranja tada bi namirivačku tvrtku imenovao korisnikom polise, a društvo bi naplaćivalo naknadu za slučaj smrti nakon što vlasnik osiguranja ode. Međutim, ovaj je proces bio težak i prepun prepreka, uključujući zagarantovane stope povrata za vijače, poteškoće u preciznom predviđanju životnog vijeka i znatnu količinu prijevara. Ti su čimbenici često sprečavali razmjenu da radi onako kako je planirano. Također, ove teške transakcije stvorile su negativan publicitet, jer su viatori upozorili regulatore i medije o štetnim financijskim posljedicama nagodbi.
No, industrija životnog osiguranja vidjela je veliku priliku u ovoj areni te je nakon toga počela dizajnirati sofisticiranije proizvode koji su omogućili osiguranicima pristup nekim ili svim naknadama za smrt (obično 25 do 100% police ako se dogode određeni događaji). U početku su se tim vozačima nudili samo u novčanim policama vrijednosti poput cjelokupnog životnog osiguranja ili univerzalnog životnog osiguranja, ali su sada dostupni i u proizvodima za životno osiguranje.
Plaćanje pogodnosti
U nekim slučajevima, osiguratelji imaju mogućnost izbora kako će se isplaćivati naknade; oni mogu primati ili paušalne ili periodične isplate, ovisno o vrsti zahtjeva i koristi, ali oni još uvijek imaju pravo na bilo koju preostalu novčanu vrijednost i smrtnu naknadu u politici. Kao i kod mnogih drugih oblika osiguranja, ubrzane naknade mogu se isplatiti ili kao nadoknada ili na ime odštete, pri čemu pogodnost ide izravno pružateljima skrbi ili drugim stranama koje zahtijevaju plaćanje. Također može postojati apsolutno ograničenje dolara u ukupnom iznosu isplaćene naknade, kao i minimalna isplata dolara.
Dodatni nasuprot vozačima bez troška
Neki vozači mogu se kupiti samo uz dodatni trošak, dok su drugi ugrađeni u politiku. Iako će bivši tip jahača osiguraniku osigurati nadoplatu unaprijed u obliku periodične naknade, ova vrsta naknade isplatit će puni iznos naveden u politici. Vozači bez troška jednostavno su vozači koji se plaćaju u vrijeme podnošenja zahtjeva, pri čemu će prijevoznik diskonirati dolarski iznos pogodnosti koje se isplaćuju vlasniku polisa prema formuli koja uzima u obzir kamate i stope smrtnosti, kao kao i iznos novčane vrijednosti u polisama.
Ubrzana proširenja koristi
Neke politike nude i proširenje pogodnosti koje obično udvostručuje iznos ubrzanog pokrića uz dodatni trošak, ali bez kupnje dodatne naknade za smrt. Ovaj vozač učinkovito omogućuje potrošačima koji štede troškove da kupuju manju količinu smrtne naknade i još uvijek održavaju odgovarajuću zaštitu životnih naknada. Vozači koji su poznati pod nazivom „povezane beneficije“ mogu također pružiti pokriće troškova dugotrajne skrbi (LTC) koji iznose najmanje dva do tri puta veći od nominalnog iznosa polica.
Vozači kritičnih bolesti
Jahači s kritičnim bolestima plaćaju veliki dio naknade za smrt osiguranicima (obično 50-80%) nakon dijagnoze velikog stanja ili ozljede. Ova se pogodnost obično prima kao paušalno plaćanje. Primjer popisa uvjeta koji mogu pokrenuti isplatu od jednog prijevoznika uključuje:
- Srčani udarStrokeinvazivni karcinomNekani zatajenje bubregaMajorski transplantacija organaALSBlindnessParalizaAnevarne aneurizmeCumenti centralnog živčanog sustavaMajorski traume s više sustava (na 3 ili više organa ili sustava) AIDSveća bolest bilo kojeg organa koji skraćuje očekivani životni vijek Teška oboljenja središnjeg živčanog sustava (Parkinsonov rak, Manefencija sindroma, sindrom Mućkanja, Parkinsonov rak, Mačkanje s iglom, sindrom Magnezije opeklineGubitak udova
Jahači kronične bolesti
Ti jahači isplaćuju periodičnu naknadu ako osiguranik postane onesposobljen ili onesposobljen duže vrijeme. Ova vrsta jahača obično se aktivira kada osiguranik postane nesposoban da obavlja najmanje dvije od šest svakodnevnih aktivnosti, uključujući jelo, kupanje, toalet, odijevanje, premještanje i kontinence.
Vozači dugotrajne skrbi
Ova vrsta naknade obično zahtijeva odvojeno puno osiguravanje osiguranika, ali pruža sveobuhvatnije pokriće za dugoročne troškove smještaja ili smještaja za njegu starije osobe od koristi za kronične bolesti, iako uz veće troškove.
Kronično nasuprot pokrivanju dugotrajne njege
Razdvajanje potrošača može se razumljivo zbuniti razdvajanjem koristi od kroničnih bolesti od dugotrajne skrbi, jer se čini da oboje potpadaju u istu kategoriju. Međutim, industrija životnog osiguranja zahtijeva da ove dvije vrste pogodnosti ostanu različite. Jahači kroničnih bolesti po prirodi su restriktivniji od dugotrajne njege, a jedna od ključnih razlika između njih je ta da se kvalificiraju za prvog, osiguranik mora biti trajno nesposoban. Vozači kroničnih bolesti mogu također isplaćivati paušalno ili godišnje, dok jahači za dugotrajnu njegu obično imaju mjesečnu isplatu. Troškovi obrade i rješavanja zahtjeva za naknade za kronične bolesti obično su jeftiniji nego za osobe koje pružaju dugotrajnu skrb; stoga su troškovi koristi od kroničnih bolesti niži za potrošače.
Prije nego što kupite ubrzane prednosti
Iako životne pogodnosti mogu biti vrijedan dodatak bilo kojoj polici životnog osiguranja, potrošači moraju uzeti u obzir nekoliko ključnih čimbenika prije kupnje proizvoda koji sadrži životne beneficije ili prije nego što ih dodaju svojim trenutnim policama. Neki od problema s kojima se vlasnici pravila moraju suočiti uključuju:
- Financijski utjecaj smanjenja smrtne naknade na korisnike osiguranja ako se isplaćuju ubrzane naknade: Ako se to dogodi, hoće li plan imovine vlasnika osiguranja i / ili vlasnika polisa ostati netaknut? Nemogućnost da vozači ubrzanih naknada u potpunosti nadomjeste odvojene police koji su posebno dizajnirani da pokriju određene rizike, poput invaliditeta ili zdravstvenog osiguranja. Utjecaj primitka ubrzanih naknada na mogući primitak Medicaid-a: Prihod isplaćen od ubrzanih vozača često se u ove svrhe računa kao prihod, iako su podnositelji zahtjeva zakonom nije propisano da ove iscrpljenosti iscrpljuju prije nego što se mogu smatrati podobnim. Moguće oporezivanje ubrzanih davanja: IRS još uvijek razrađuje pojedinosti o ovom pitanju; U većini slučajeva naknade se ne oporezuju, ali to se može razlikovati ovisno o državi, prijevozniku, vrsti zahtjeva i vrsti beneficije koja se plaća. Vlasnici polisa trebali bi potražiti savjet kod poreznog odvjetnika u vezi s tim pitanjem.
Donja linija
Vozači s ubrzanim blagodatima mogu vam pružiti značajnu zaštitu od nekoliko vrsta zahtjeva u jednom prikladnom paketu. Za više informacija o vozačima ubrzanih naknada obratite se agentu za životno osiguranje, posredniku ili financijskom savjetniku.
