DEFINICIJA klasificiranog osiguranja
Klasificirano osiguranje pokriva se osiguraniku osiguranja koji se smatra rizičnijim, a time i manje poželjnim za osiguratelja. Klasificirano osiguranje, poznato i kao nestandardno osiguranje, najčešće se povezuje sa zdravstvenim i životnim osiguranjem.
RASPOLOŽENJE klasificiranog osiguranja
Osiguravajuća društva često poduzimaju politike za različite klase rizika. Na primjer, u slučaju životnog osiguranja, osiguratelj može pružiti pokriće zdravim pojedincima, smatrajući ovu skupinu niskim rizikom jer imaju manje vjerojatnosti da će umrijeti - događaj koji rezultira podnošenjem zahtjeva protiv police. Kao rezultat toga, vjerojatnije je da će osiguratelj ponuditi policu zdravim pojedincima uz nižu premiju. Na drugom kraju spektra rizika osiguravatelj može pružiti pokriće manje zdravim osobama, ali naplatiti veću premiju.
Kako funkcioniraju ocjene politike
Klasificirano osiguranje pruža se osobama s nestandardnim profilima rizika, što znači da osiguratelj vjeruje da je vjerovatno da je osiguranik umiješan u događaj koji bi mogao rezultirati podnošenjem zahtjeva. Da bi se zaštitio od poznatih zdravstvenih stanja, poput srčanih bolesti, osiguratelj može uskratiti zahtjeve koji se temelje na kardio-događajima osiguranika ili proizlaze iz njega. To isključenje navedeno je u ugovoru o osiguranju. Alternativno, osiguratelj može osigurati smanjene povlastice za stanje. Općenito, podobnost za policu proširuje se na veću skupinu ljudi, ali je opseg osiguravajućeg osiguranja smanjen u odnosu na pokriće koje osiguravaju osiguratelji sa standardnim profilom rizika.
Osobama koje kupuju klasificiranu policu osiguranja vjerojatno će se naplaćivati veća premija zbog većeg rizika koji predstavljaju osiguravatelju. Zbog toga je polica osiguranja ocijenjena kao polica osiguranja. Premija koja se naplaćuje za policu postavlja se prema tome koliko se rizik smatra nefinanciranim. Osiguratelji će koristiti tablicu smrtnosti ili morbiditeta za određivanje premije za pokrivanje pojedinih zdravstvenih rizika, dodajući maržu u postotku za veći rizik.
Većina tražitelja osiguranja osiguranja smatra se standardnim rizicima. Za one koji traže životno ili zdravstveno osiguranje i koji imaju stanje zbog kojeg se polica može ocijeniti ocjenom, pametno je konzultirati se s agentom ili agencijom koja je specijalizirana za nestandardne polise. Oni će znati koji osiguratelji imaju najbolje stope za svaku vrstu ocijenjenog stanja.
Glavni čimbenici koji uzrokuju ocjenu polisa osiguranja uključuju indeks tjelesne mase, uporabu duhana, starije životne dobi, mnoštvo već postojećih zdravstvenih stanja od srca do jetre do raka i obiteljsku povijest bolesti.
