Što je gotovinski predujam?
Novčani predujam je kratkoročni zajam od banke ili alternativnog zajmodavca. Pojam se također odnosi na uslugu koju pružaju mnogi izdavatelji kreditnih kartica i omogućuju vlasnicima kartica da povuku određenu količinu gotovine. Gotovinski predujmovi uglavnom imaju visoke kamatne stope i naknade, ali su privlačni zajmoprimcima jer nude i brzo odobrenje i brzo financiranje.
Vrste avansa u gotovini
Postoje različiti predujmovi u gotovini, ali zajednički nazivnici svih njih su stroge kamatne stope i naknade.
Gotovinski predujmovi na kreditnim karticama
Najpopularnija vrsta predujma gotovine je posuđivanje kreditne kartice putem kreditne kartice. Novac možete podići na bankomatu ili, ovisno o tvrtki s kreditnim karticama, s čeka koji je deponiran ili unovčen u banci. Gotovinski predujmovi na kreditnim karticama obično nose visoku kamatnu stopu, čak i višu od stope kod redovite kupnje: Plaćaćete u prosjeku 24% - oko 9% veći od prosječnog trajanja kupnje. Štoviše, kamata se počinje prikupljati odmah; nema mirovanja.
Ovi novčani predujmovi obično uključuju i naknadu, bilo fiksnu stopu ili postotak od naprednog iznosa. Osim toga, ako za pristup gotovini koristite bankomat, često vam se naplaćuje mala naknada za korištenje.
Uz odvojene kamatne stope, gotovinski predujmovi na kreditnim karticama nose zaseban saldo od kupovine kredita, ali mjesečna uplata se može primijeniti na oba stanja. Međutim, ako plaćate samo najmanji dospjeli iznos, izdavatelj kartice može federalnim zakonom primijeniti ga na saldo s nižom kamatnom stopom. Budući da je to stopa za kupovinu neizmjeran, stanje avansa u gotovini može mjesecima sjesti i prikupljati kamate po toj visokoj stopi.
U većini slučajeva avansi gotovine na kreditnoj kartici ne ispunjavaju se kao uvodne ponude bez ili niske kamatne stope. Uz pozitivnu stranu, brzo ih je i lako dobiti.
Ključni odvodi
- Gotovinski predujam je kratkoročni zajam. Većina novčanih avansa uključuje pozajmljivanje s kreditne kartice. Postoje i druge vrste predujma gotovine kao što su predujmovi gotovine u gotovini i zajmovi na isplatu.
Novčani predujmovi trgovca
Novčani predujmovi trgovca odnose se na zajmove koje su tvrtke ili trgovci dobili od banaka ili alternativnih zajmodavaca. Obično tvrtke s kreditima manje od savršenog koriste novčani predujam za financiranje svojih aktivnosti, a u nekim se slučajevima ovi predujmovi plaćaju budućim primanjima od kreditnih kartica ili s dijelom sredstava koje poslovanje dobiva od prodaje na mrežnom računu. Umjesto da koriste kreditni rezultat tvrtke, alternativni zajmodavci često ispituju njegovu kreditnu sposobnost gledajući višestruke podatkovne točke, uključujući i koliko novca trgovac prima putem mrežnih računa poput PayPal-a.
Platni zajmovi
U potrošačkom kreditiranju fraza "gotovinski predujam" može se odnositi i na zajmove na isplate plaće. Izdaju ih posebni zajmodavci na plaću, mogu se kretati od 50 do 1000 USD, ali dolaze s naknadama (oko 15 USD po posuđenih 100 USD - ili čak u nekim slučajevima više) i kamatnim stopama većim od 100%. Umjesto da uzima u obzir kreditni rezultat dužnika, zajmodavac određuje iznos zajma na temelju lokalnih državnih propisa i veličine platne liste podnositelja zahtjeva. Ako je zajam odobren, zajmodavac predaje zajmoprimcu gotovinu; ako se transakcija odvija putem interneta, zajmodavac obavlja elektronički depozit na zajmoprimčev čekovni ili štedni račun.
Zajmovi su izrazito kratkoročni - moraju se vratiti na sljedeći dan zajmoprimca, osim ako on ili ona ne želi produžiti zajam, a u tom slučaju se naplaćuju dodatne kamate. Nažalost, mnogi to čine: Više od 80% svih zajmova na isplate plaće se prebaci u roku od 30 dana od prethodnog zajma, prema istraživanju Ureda za zaštitu potrošača (CFPB) za 2016. godinu.
Proces može biti brži, ako i složeniji, nego osiguravanje gotovinskog predujma putem kreditne kartice. Da biste dobili zajam za plaću, uplaćujete odgoditi ček zajmu na dan isplate za iznos koji se planirate posuditi, uključujući naknade. Zajmodavac odmah izdaje posuđeni iznos, ali čeka da unovčite ček do dolaska roka plaćanja. Neki elektronski upućeni zajmodavci sada zajmoprimci potpisuju ugovor o automatskoj otplati sa svojih bankovnih računa. Zajmodavci obično traže da pri prijavi navedete osobnu identifikaciju i dokaz o prihodu.
Neki poslodavci nude zajmove na plaću ili avanse na plaćama kao uslugu svojim zaposlenicima. Uvjeti se razlikuju, ali često se ne naplaćuju naknade ili kamate.
Da li gotovinski predujmovi štete vašoj kreditnoj ocjeni?
Uplata avansa gotovine nema izravan utjecaj na vaš kreditni ili kreditni rezultat, ali to može utjecati neizravno na različite načine.
Prvo, ako uzmete predujam pomoću kreditne kartice, podići će se nepodmireni dug, što će povećati omjer iskorištenosti kredita, mjeru koju modeli bodovanja kreditnih bodova koriste za izračunavanje vašeg rezultata. Ako, primjerice, dugujete 500 USD na ograničenoj kartici od 1500 USD, omjer iskorištenosti vašeg kredita iznosi 30%. Međutim, ako na toj kartici iznesete predujam u iznosu od 300 USD, saldo će skočiti na 800 USD, što rezultira upotrebom kredita većom od 53%. Visoke stope iskorištenosti veliki su pokazatelj kreditnog rizika; ako vaš omjer prelazi 40%, to može negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu.
Kao što je ranije napomenuto, novčani predujam obično ima visoku kamatnu stopu. Ako to utječe na vašu sposobnost plaćanja mjesečnih naknada odmah, to bi moglo utjecati i na vašu kreditnu ocjenu. A ako vas gotovinski predujam prebaci preko kreditnog limita kartice, vaš se kreditni rezultat može popustiti. Čak i nakon što se saldo isplati, u vašem kreditnom izvještaju bit će prikazan najveći saldo prijavljen, a drugi potencijalni zajmodavci vidjet će da ste u jednom trenutku prešli granicu, što bi moglo ugroziti vašu sposobnost da dobijete novi kredit.
Novčane prednosti za i protiv
Gotovinski predujam putem kreditne kartice mogao bi biti razumna opcija za one koji imaju hitne potrebe za novcem i ograničena sredstva za dobivanje, pogotovo kada ta osoba ima jasan i razuman plan za vraćanje novca u kratkom razdoblju. Na primjer, to je bolja opcija od zajma na dan plaćanja ili zajma za naslove automobila, zbog previsokih troznamenkastih kamatnih stopa koje ti krediti obično nose i veće fleksibilnosti isplate koja dolazi s dugom kreditne kartice.
Ali novčani bi predujam bila loša ideja u ovim uvjetima:
- Neposredno prije proglašenja bankrota - Novi dug na kreditnoj kartici ne magično nestaje u bankrotu. Vaš vjerovnici i sudac ispitati će vaše dugove, uključujući datume i vrste. Kad znate ili imate veliku sklonost da ćete uskoro podnijeti zahtjev za bankrot, upotreba bilo koje vrste kreditnih kartica može se smatrati lažnom. Novčani predujam neposredno prije podnošenja prijave vjerojatno će osporiti izdavač kartice i taj račun može biti isključen iz dugova oproštenih u stečaju. Plaćanje računa kreditnom karticom - gotovinski predujam je vrlo skup način plaćanja računa, a rizik od pada u revolving dug se ne može zanemariti. Mogućnost plaćanja višestrukog iznosa prvobitnog predujma (naplate kamata) vrlo je stvarna. Nadalje, uz višu kamatnu stopu, postoje i one dodatne naknade kojima svakodnevne kupnje kreditnim karticama ne podliježu. Kupiti nešto što si ne možete priuštiti - Dugovanje udovoljiti želji nije samo financijski opasno; to je emocionalno pogubno. Osoba koja uspijeva u trenutačnom zadovoljstvu i privremenom emocionalnom podizanju velike kupovine na kraju će osjetiti žaljenje (i eventualno depresiju, tjeskobu, stres i druge oslabljujuće emocije) kad se suoči s dugom - što je kupovina kompulzivnija, to je izraženije žaljenje.
Donja linija
Gotovinski avansi nisu alarmantni kada se koriste rijetko, ali oni su u najboljem slučaju kratkoročna rješenja u hitnim slučajevima. Ako vam to postane navika ili ako vam se redovito dopada novčani predujam kako bi se sastali krajnici, drastične promjene proračuna i promjene potrošnje su u redu.
