Ljudi koji ne sudjeluju u potpunosti u radnoj snazi, uskoro se penzioniraju ili su već otišli u mirovinu, često koriste fiksne anuitete kako bi stabilizirali prihod od ulaganja. Fiksni anuiteti su ugovori o osiguranju koji nude anuantu - osobi koja posjeduje anuitet - postavljeni iznos prihoda koji se isplaćuje u pravilnim razmacima dok se ne završi određeno razdoblje ili se ne dogodi neki događaj (kao što je smrt renita). Kupnja fiksne rente ima prednosti i nedostatke, a uz naknadu osnovnom proizvodu može se dodati mnogo opcija.
Ključni odvodi
- Izravna životna anuiteta plaća se do smrti anunata; to se ne može prepustiti korisniku, a tvrtka koja ga prodaje zadržava sve što novac može ostati. Zajednički život s posljednjim obiteljskim anuitetom omogućava supružniku vlasnika da bude korisnik i da nastavlja s isplatom do smrti. košta znatno više od izravne doživotne rente. Pojam određena anuiteta plaća novac tijekom određenog roka, nakon čega se završava i više se ne plaćaju; ako anuant umre prije isteka roka, tvrtka koja prodaje anuitet zadržava preostali novac.
Kako djeluju fiksne anuitete?
Osiguravajuća društva ili financijske institucije nude fiksni anuitet za jednokratno plaćanje (obično veći dio novca anuiteta i gotovinske ekvivalentne štednje), ili ih se može isplaćivati periodično, dok anuant još uvijek radi. Novac koji se ulaže u anuitetu zajamčeno je da ostvari fiksnu stopu prinosa tijekom faze akumulacije anuiteta (kada se novac ulaže u njega).
Tijekom faze anuitizacije (kada se novac isplaćuje) uloženi saldo, umanjen za isplate, nastavit će rasti po ovoj fiksnoj stopi. U nekim slučajevima, pak, anuiteti ne žive dovoljno dugo da mogu zatražiti puni iznos anuiteta. Kad se to dogodi, obično ostatak ostatka svoje štedne ušteđevine predaju tvrtki koja im ih je prodala. Hoće li renit odlučiti pokušati izbjeći ovaj ishod ovisi o vrsti kupljene police.
Kada razmišljate o kupovini fiksnog anuiteta, važno je imati na umu da često možete pregovarati o cijenama ovih proizvoda. Također, iznos novca koji će anuitet isplatiti razlikuje se (ponekad uvelike) među financijskim posrednicima koji ih prodaju, pa je najbolje kupovati okolo i izbjegavati donošenje brzih odluka.
Dvije glavne vrste fiksnih anuiteta su doživotni anuiteti i određeni anuiteti. Životni anuiteti plaćaju unaprijed određeni iznos svako razdoblje do smrti anuiteta, dok neki određeni anuiteti plaćaju unaprijed određeni iznos svako razdoblje (obično mjesečno) do isteka anuitetnog proizvoda, što može biti jako prije smrti renita.
Uvijek pregovarajte o cijeni prije kupovine fiksne rente.
Različite vrste životnih anuiteta
Postoji nekoliko vrsta životnih anuiteta, a razlikuju se po komponentama osiguranja koje nude. Odnosno, neke vrste životnih anuiteta mogu promijeniti buduću strukturu plaćanja u slučaju da se s anuantom dogodi nešto negativno, poput bolesti ili rane smrti. Preciznije, što je više komponenti osiguranja, dulje isplate mogu trajati s vremenom nakon što započne faza anuitizacije (pogledamo kako ovo funkcionira u nastavku), a što duže isplate traju, one će biti manje. Iznos mjesečnih isplata također ovisi o očekivanom trajanju života renita; što je niži životni vijek, to je veća isplata jer se veći dio rente mora isplatiti tijekom kraćeg razdoblja.
Također, cijene životnih anuiteta sastoje se od novca uloženog u anuitetu i premije plaćene za te komponente osiguranja. Stoga, što više komponenti osiguranja imate, anuitet će biti skuplji. Svaka vrsta doživotne rente ima svoje prednosti i nedostatke, ovisno o prirodi anuiteta. Pogledajmo pobliže različite životne rente.
Ravne životne godišnjice
Ovo su najjednostavniji oblik životnih anuiteta - komponenta osiguranja ne temelji se samo na osiguranju prihoda do smrti. Nakon što započne faza anuitizacije, ovaj anuitet plaća postavljeni iznos po razdoblju dok anuant ne umire. Zbog toga što ne postoji druga vrsta osiguranja za ovu vrstu anuiteta, jeftinije je.
Isto tako, ravna životna anuiteta ne nudi oblik isplate preživjelim korisnicima nakon smrti anuiteta. Onima koji žele ostaviti imanje svojim preživjelima bilo bi dobro savjetovati da zadrže druga ulaganja ako su skloni kupnji izravne životne rente.
Podstandardne zdravstvene nevolje
To su izravne životne rente koje može kupiti netko sa ozbiljnim zdravstvenim problemom. Oni se cijene prema vjerojatnosti da će anuant umrijeti u kratkom roku. Što je niži životni vijek, to je skuplji anuitet, jer postoji manja šansa za osiguravajuće društvo da vrati novac koji anuant uloži.
Iz tog razloga, anuant na podstandardni zdravstveni anuitet također prima niži postotak svoje originalne investicije u anuitetu. Međutim, s obzirom da je očekivani životni vijek niži, isplate po razdoblju znatno se povećavaju u usporedbi s isplatama bilo kojem renitu za kojeg se očekuje da živi dugi niz godina. Ostale komponente osiguranja uglavnom se ne nude kod ovih vozila.
Životne rente s zajamčenim rokom
Životni anuiteti s zajamčenim rokom nude više komponente osiguranja od izravnih životnih anuiteta tako što omogućuju anuitetu da odredi korisnika. Ako anuant umre prije nego što protekne neko vremensko razdoblje (rok), korisnik će dobiti bilo koji iznos koji nije isplaćen. Međutim, u slučaju smrti ranije očekivane, rentiti ne gube svoju ušteđevinu osiguravajućem društvu. Naravno, ova prednost dolazi uz dodatni trošak.
Još jedna stvar koju treba zapamtiti: korisnici imaju jedno paušalno plaćanje od osiguravajućeg društva. Vjerojatni rezultat takve isplate je skok u godišnjem dohotku korisnika i povećanje poreza na dohodak u godini u kojoj primaju isplatu. Te porezne posljedice mogu rezultirati da renitet ostavi manje svojim imenovanim korisnicima nego što je planirano.
Zajednički život s posljednjim anuitetom preživjelih
Ova vrsta anuiteta nastavlja isplate anuantu i njegovom supružniku dok oboje ne umru. Isplate se prebacuju ostalom supružniku bez obzira na sve (to jest, ne ovise o tome da li rentiv umre prije određenog roka). Ti anuiteti takoñer pružaju renitetu mogućnost određivanja dodatnih korisnika koji će primati isplate u slučaju smrti supružnika prije nego što se očekivalo. Godišnjaci mogu navesti da će korisnici primati niže isplate.
Prednost zajedničkog života s posljednjim obiteljskim anuitetom (koji se također naziva zajednički i obiteljski anuitet) je u tome što supružnik rente ima sigurnost kontinuiranog dohotka nakon prelaska renita. Međutim, s obzirom na to da su isplate periodične, a ne paušalne svote, supružnik neće ostati nepotreban porezni teret. Nedostatak su ovdje troškovi. Kako oni sadrže više dodane komponente osiguranja, troškovi za rente su znatno veći.
Različite vrste oročenih rokova
Ovi anuiteti su vrlo različit proizvod od životnih anuiteta. Termini određenih anuiteta plaćaju određeni iznos po razdoblju do određenog datuma, bez obzira na to što se s anunikom događa tijekom razdoblja. Ako anuant umre prije navedenog datuma, osiguravajuće društvo zadržava ostatak vrijednosti anuiteta.
Oni ne sadrže dodatne komponente osiguranja; to jest, za razliku od gore spomenute životne rente, pojam određenih anuiteta ne uzima u obzir anuantino stanje, životni vijek ili korisnika. Nadalje, u slučaju da propadnu zdravstveni troškovi i povećani medicinski troškovi, dohodak određenog anuiteta neće se povećati kako bi se podmirili povećani troškovi anuiteta. Budući da ove anuitete nude manje mogućnosti osiguranja i stoga ne predstavljaju rizik za osiguravatelja ili davatelja financijskih usluga, one su znatno jeftinije od životnih anuiteta.
Nedostatak ovih vozila sa dohotkom je taj što se jednom završava mandat, prihod od rente je završen. Terminski određeni anuiteti često se prodaju ljudima koji žele stabilan dohodak za svoje mirovine, ali nisu zainteresirani za kupnju bilo koje vrste osiguranja ili si ne mogu priuštiti.
Kvalificirani i nekvalificirani anuiteti
Za sve fiksne anuitete rast uloženog novca je odgođen za porez. Sami anuiteti mogu se kupiti ili s pretporeznim dohotkom ili novcem koji je već oporezovan. Vrsta dohotka (pretporez ili nakon oporezivanja) s kojom se kupuje anuiteta određuje da li ispunjava uvjete za odgodu poreza.
Oni anuiteti kupljeni s pretporeznim dohotkom ispunjavaju uvjete za porezno odgodu jer novac uložen u njih nikada nije oporezivan. Kvalificirani anuiteti kupuju se nakon umirovljenja sa sredstvima koja su uložena u kvalificirani mirovinski plan, kao što je 401 (k), i narastali su bez poreza. Kvalificirani anuiteti također se mogu povremeno kupiti tijekom radnog vijeka anuiteta novcem koji još nije oporezovan.
Godišnje rente koje se kupuju novcem koji je već oporezovan na izvoru prihoda ne ispunjavaju uvjete za odgodu poreza. Obično se kupuju u mirovini ili tijekom radnog vijeka rente.
Prednost kvalificiranog anuiteta je rast poreza na uloženi novac, a porez se odlaže dok se novac ne isplati. Prednost nekvalificiranog anuiteta je odgođeni porez na rast prihoda od oporezovanog novca uloženog u anuitetu.
U slučaju kvalificiranih ili nekvalificiranih anuiteta, kada anuant umre, korisnik će dugovati vrlo visoke poreze na prihod od ulaganja. Korisnici ne uživaju status oporezivanja rente koje nasljeđuju. Kad rentiti rade na planiranju imanja, važno je konzultirati se sa stručnjakom ili obaviti pažljivo istraživanje kako bi se osiguralo da njihovi najmiliji ne ostanu veliki porezni teret.
Donja linija
Fiksni anuiteti moćno su sredstvo za uštedu za odlazak u mirovinu i zajamčuju redovite tokove prihoda tijekom nje. Često se koriste za odlaganje poreza i štednju. U isto vrijeme, anuiteti mogu biti vrlo škakljivi za upravljanje maksimalnim povratima, jer troškovi osiguranja mogu utjecati na povrat početne investicije.
Ugovori o anuitetima komplicirani su i oni koji ih ne razumiju mogu platiti mnogo novca za instrument koji ne služi predviđenoj namjeni. Da bi iskoristili prednosti smanjenih poreza, stabiliziranih prinosa i neprocjenjive bezbrižnosti duha koji fiksni anuiteti mogu ponuditi, ulagači moraju temeljito istražiti i razmotriti te instrumente protiv drugih izvora mirovina, kao što su mirovine, 401 (k) s, i pojedinačne mirovinske račune (IRA).
