Što je zajam za kupnju automobila?
Zajam za iznajmljivanje automobila vrsta je kratkoročnog zajma u kojem zajmoprimac daje svoj automobil kao zalog. Poznati su i kao zajmovi za auto-naslove.
Zajmoprimac mora dobiti svoj automobil besplatno i čisto. Ako dužnik ne uspije vratiti zajam, zajmodavac preuzima vlasništvo nad automobilom i može ga prodati kako bi nadoknadio svoju investiciju.
Ključni odvodi
- Zajmovi za iznajmljivanje automobila su kratkoročni zajamni krediti koji zajmoprimčevim automobilom koriste kao zalog. Povezani su s podvrsteom kreditiranjem, jer često uključuju visoke kamatne stope i zajmoprimce s lošim kreditnim rejtingom. Ponekad su potrebni dodatni koraci za smanjenje zajmodavčevih kredita rizik, poput instaliranja GPS tragača na automobil kako bi se pomoglo u potencijalnom povratu imovine.
Razumijevanje zajmova protiv automobila
Zajmovi za kupnju automobila na automobile uglavnom se gledaju kao primjer pozajmljivanja unaprijed. To je zato što su korisnici ovih zajmova često s niskim primanjima zajma s relativno lošim kreditnim rejtingom. Budući da se smatra da imaju visoki rizik neplaćanja, ti dužnici često nisu u mogućnosti osigurati tradicionalnije oblike financiranja, poput osobne kreditne linije (LOC). Prema tome, zajmovi na naslove za automobile uglavnom nose visoke kamatne stope.
Kritičari zajma za naslove automobila tvrde da su oni oblik grabežljivog zajma u kojem zajmodavci žele iskoristiti očaj kredita i nedostatak jasnih alternativa. S druge strane, branitelji prakse tvrde da zajmodavci automobilskih prava imaju veće kamatne stope i kolaterala zbog većeg od prosječnog rizika neplaćanja povezanih s subprim kreditima.
Jedna od specifičnih kontroverznih praksi povezanih sa zajmovima za naslove automobila, kao i sa kratkoročnim zajmovima općenito, je upotreba neannuliranih kamatnih stopa. Na primjer, ako zajmodavac reklamira zajam od 30 dana kao kamatnu stopu od 10%, bez navođenja je li kamatna stopa godišnja, zajmoprimac se može zavarati na prihvaćanje izuzetno skupog zajma. U nekim slučajevima, ove bi pogreške mogle prouzročiti da dužnik slučajno izgubi titulu na svom automobilu zbog podcjenjivanja troškova kamata prilikom proračuna za otplatu zajma.
Dodatne naknade
Zajmovi za iznajmljivanje automobila često uključuju dodatne naknade, što može značajno povećati cijenu zajma. Ako zajmoprimac nije u mogućnosti izvršiti svoje uplate, može odlučiti da zajam prebaci u novo produženo razdoblje dospijeća. U tim bi uvjetima novi zajam vjerojatno uključivao dodatne naknade kao i višu kamatnu stopu. Ako zajmoprimac i dalje ne može vratiti dug, zajmodavac može njihov automobil vratiti i prodati.
Krediti za naslove za automobile uglavnom se daju za relativno male iznose, u rasponu od nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara. Točan saldo izračunava se na temelju tržišne vrijednosti automobila koja je založena kao kolaterala, pri čemu se iznos kredita često kreće između 25% i 50% vrijednosti automobila.
Prijave za zajam od automobilskih prava mogu se ispuniti putem interneta ili na prodajnom mjestu. U oba slučaja, podnositelj zahtjeva mora automobila dokazati svoje vlasništvo, osiguranje automobila, vozačku dozvolu i, naravno, sam automobil. Ovisno o zajmodavcu, zajmoprimac će možda trebati instalirati i GPS tragač u automobil, kao i uređaj koji će onemogućiti paljenje automobila ako postane potrebno da zajmodavac vrati vozilo u posjed.
Primjer stvarnog svijeta zajma o naslovu automobila
Mary je nedavno izgubila posao i bori se da pronađe sredstva kako bi sebi priuštila nadolazeće plaćanje stanarine. Kao kratkoročno rješenje, odlučuje posuditi novac koristeći zajam za vlasništvo automobila protiv svog automobila koji ima trenutnu tržišnu vrijednost od 2500 dolara. Davatelj kredita pristaje produžiti joj zajam za naslove automobila u iznosu od 1.250 dolara.
U postupku podnošenja zahtjeva Marija je trebala automobilu pružiti dokaz o svojem vlasništvu kao i dodatnu dokumentaciju. Kamatna stopa oglašavana je kao 20% za mjesec dana trajanja zajma, ali Mary je pogriješila pretpostavljajući da je kamatna stopa već bila godišnja. Prava godišnja kamatna stopa bila je zapravo 240% - daleko više nego što bi Marija svjesno prihvatila.
Do kraja tromjesečnog mandata, Mary je morala vratiti 1.500 dolara, što je znatno više od otprilike 1.270 dolara koliko je očekivala. S obzirom na očajnu financijsku situaciju, Marija nije uspjela pronaći dodatnih 230 dolara i zbog toga je bila prisiljena oduzeti titulu svom automobilu.
