Što je fakultativno reosiguranje?
Fakultativno reosiguranje je pokriće koje je kupio primarni osiguratelj za pokriće pojedinog rizika ili bloka rizika koji se nalaze u knjizi poslovanja primarnog osiguratelja. Fakultativno reosiguranje jedna je od dvije vrste reosiguranja, s drugom vrstom je ugovorno reosiguranje. Fakultativno reosiguranje smatra se više od jednokratnog transakcijskog posla, dok je reosiguranje ugovora više dugoročni aranžman.
Fakultativno reosiguranje je obično najjednostavniji način osiguravatelja da dobije zaštitu od reosiguranja; te su politike također najlakše prilagoditi specifičnim okolnostima.
Ključni odvodi
- Fakultativno reosiguranje je pokriće koje je kupio primarni osiguratelj radi pokrivanja pojedinog rizika ili bloka rizika koji se nalaze u knjizi poslovanja primarnog osiguravatelja. Fakultativno reosiguranje omogućava društvu za reosiguranje da pregleda pojedinačne rizike i utvrdi hoće li ih prihvatiti ili odbiti i tako dalje usredotočena u prirodu nego ugovorno reosiguranje. Prekrivajući se jednim ili blokom rizika, reosiguranje osiguravatelju više sigurnosti za njegov kapital i solventnost i više stabilnosti u slučaju neobičnih ili velikih događaja.
Kako djeluje fakultativno reosiguranje
Osiguravajuće društvo koje zaključi ugovor o reosiguranju s društvom za reosiguranje, također poznatim i kao ceder, to čini kako bi dio svog rizika prebacilo u zamjenu za naknadu. Ova naknada može biti dio premije koju osiguratelj prima za polisu. Primarni osiguratelj koji ustupi rizik reosiguratelju ima mogućnost ustupanja specifičnih rizika ili bloka rizika. Vrste ugovora o reosiguranju određuju je li reosiguratelj sposoban prihvatiti ili odbiti pojedinačni rizik ili ako reosiguravatelj mora prihvatiti sve rizike.
Fakultativno reosiguranje omogućava društvu za revidiranje pojedinačnih rizika i utvrđivanje hoće li ih prihvatiti ili odbiti. Profitabilnost društva za reosiguranje ovisi o tome koliko mudro bira svoje kupce. U aranžmanu fakultativnog reosiguranja, tvrtka koja vrši cederiranje i reosiguratelj kreiraju fakultativni certifikat koji upućuje na to da reosiguravatelj prihvaća određeni rizik.
Društva za osiguranje koja žele ustupiti rizik reosiguratelju mogu otkriti da su fakultativni ugovori o reosiguranju skuplji od ugovornog reosiguranja. To je zato što ugovorno reosiguranje obuhvaća „knjigu“ rizika, što je pokazatelj da je odnos između društva koja obavlja ugovor i da se očekuje da će reosiguratelj biti dugoročniji nego ako se reosiguravatelj bavio samo jednokratnim transakcijama, pokrivajući pojedinačne rizika. Iako povećani trošak predstavlja teret, fakultativni aranžman za reosiguranje može dopustiti kompaniji koja vrši cediniranje u osiguranju rizika koje inače neće moći preuzeti.
Ugovor protiv fakultativno reosiguranje
Ugovori i fakultativni ugovori o reosiguranju mogu se pisati proporcionalno ili s viškom gubitka ili kombinacijom oba.
Reosiguranje ugovora široki je ugovor koji pokriva dio dijela određene klase ili klase poslovanja, kao što je cjelokupno osiguranje radnika ili osiguranje imovine. Ugovori o reosiguranju automatski pokrivaju sve rizike koje je napisao osiguranik i koji su obuhvaćeni uvjetima ugovora, osim ako izričito ne isključuju određene izloženosti. Premda ugovorno reosiguranje ne zahtijeva preispitivanje pojedinih rizika od strane reosiguratelja, ono zahtijeva pažljiv pregled filozofije, prakse i povijesnog osiguranja preuzimatelja osiguranja osiguravajućeg osiguranja.
Ugovori o fakultativnom reosiguranju mnogo su više usredotočeni u prirodi. Obuhvaćaju pojedinačne temeljne politike i pišu se na osnovi određene politike. Fakultativni ugovor pokriva specifičan rizik osiguratelja osiguranja. Osiguravatelj i osiguratelj osiguranja moraju se složiti s uvjetima i odredbama svakog pojedinačnog ugovora. Ugovori o fakultativnom reosiguranju često pokrivaju katastrofalne ili neobične izloženosti riziku.
Budući da je tako specifično, fakultativno reosiguranje zahtijeva korištenje značajnih kadrovskih i tehničkih sredstava za obavljanje poslova preuzimanja osiguranja.
Prednosti fakultativnog reosiguranja
Pokrivajući se od pojedinačnog ili bloka rizika, reosiguranje daje osiguratelju veću sigurnost za njegov kapital i solventnost i veću stabilnost u slučaju neobičnih ili velikih događaja. Reosiguranje također omogućava osiguravatelju da poduzme police osiguranja, pokrivajući veći volumen rizika bez pretjeranog povećanja troškova pokrivanja marži solventnosti ili "iznosa za koji se smatra da imovina osiguravajućeg društva, po fer vrijednosti, premašuje svoje obveze i drugo usporedive obveze. " U stvari, reosiguranje osigurava značajnu likvidnu imovinu za osiguravatelje u slučaju iznimnih gubitaka.
Primjer fakultativnog reosiguranja
Pretpostavimo da standardni davatelj osiguranja izdaje policu velikih komercijalnih nekretnina, poput velike poslovne zgrade. Polisa je napisana za 35 milijuna dolara, što znači da se izvorni osiguratelj suočava s potencijalnom 35 milijuna dolara odgovornosti ako je zgrada jako oštećena. No osiguravatelj vjeruje da ne može platiti više od 25 milijuna dolara.
Dakle, prije nego što uopće pristane na izdavanje police, osiguravatelj mora potražiti fakultativno reosiguranje i isprobati tržište dok ne dobije preostalih 10 milijuna dolara. Osiguratelj može dobiti dijelove od 10 milijuna dolara od 10 različitih reosiguratelja. Ali bez toga, ne može se složiti s izdavanjem politike. Nakon što kompanije dogovore ugovor o pokrivanju 10 milijuna dolara i uvjere da mogu potencijalno pokriti cijeli iznos u slučaju zahtjeva, mogu izdati polisu.
