No možete posuditi od svojih 401 (k) umjesto da uzmete zajam za studente i postoji nekoliko načina na koje možete iskoristiti mirovinsku štednju za plaćanje troškova fakulteta.
Pozajmi od svog 401 (k)
Umjesto da uzimate tradicionalne studentske zajmove, školovanje na fakultetu možda možete financirati tako da uzmete zajam od svog 401 (k). Umjesto da otplaćujete banku, plaćate glavnicu i kamate na vlastiti mirovinski račun.
Ključni odvodi
- Ako ste mlađi od 59½, ne možete povući sredstva od 401 (k) za otplatu studentskog zajma bez kazne, a ipak je moguće posuditi od 401 (k) umjesto da uzmete studentski zajam. Manje privlačna opcija je povlačenje teškoća, iako ga možete koristiti samo za plaćanje troškova školovanja i podliježu kazni i porezu. Moguće je platiti i troškove obrazovanja s IRA-ovim sredstvima bez plaćanja ranijeg kazna povlačenja ako se pridržavate posebnih pravila.
Zajmovi s vašeg tradicionalnog ili Roth 401 (k) mirovinskog računa ograničeni su na 50% vašeg salda računa, do 50.000 USD. Možete uzeti više zajmova u različito vrijeme, ali vaš najveći nepodmireni dug ne smije biti veći od 50 000 USD. Imajte na umu da sponzori plana nisu obvezni davati 401 (k) zajmove i mogu ograničiti iznos i uvjete otplate na manje od onoga što dopušta IRS.
Kvalificirani krediti uzeti od 401 (k) ne podliježu porezu na dohodak, pod uvjetom da se zajam otplaćuje u unaprijed određenom roku. Općenito, posuđena sredstva moraju biti vraćena u roku od pet godina redovitim, uglavnom jednakim plaćanjima, najmanje kvartalno. Međutim, ako služite kao rezervist u američkoj vojsci i pozivani ste na služenje, rok vašeg zajma produžava se na razdoblje vaše službe.
Postoje i nedostaci posudbe vašeg 401 (k) koji se mora uzeti u obzir. Nedostatak je da sredstva povučena s vašeg računa kao zajma gube zbog potencijalnog odgođenog rasta poreza na dobit.
Krenite u povlačenje
Manje privlačna opcija plaćanja troškova visokog obrazovanja sredstvima od 401 (k) je povlačenje u teškoćama. Ako ste već pohađali fakultet i koristili studentske zajmove za plaćanje školarine, povlačenje iz nevolje ne može se upotrijebiti za vraćanje kredita. Međutim, ako planirate pohađati školu u sljedećoj godini i ne možete si na drugi način priuštiti plaćanje školarine, možda ćete moći podići novac sa svojih 401 (k) za plaćanje školarine, sobe i pansiona i drugih srodnih troškova koristeći ovaj alat.
Za razliku od zajma, sredstva koja se povlače u teškim uvjetima ne mogu se vratiti na vaš račun od 401 (k).
Također ćete se možda moći povući s poteškoćama da platite troškove školarine i obrazovanja djeteta, supružnika ili uzdržavanog djeteta koji planiraju pohađati školu u roku od 12 mjeseci. Bilo kako bilo, ako ste mlađi od 59½, i dalje ćete platiti 10% kazne na povučeni iznos i također ćete podlijegati porezu na dohodak.
Da biste se kvalificirali za povlačenje u poteškoćama za financiranje svog obrazovanja, morate ispunjavati određene kriterije. Prvo, morate biti u stanju dokazati da su vaše potrebe trenutne i velike. Studentski zajam nije neposredni trošak jer se s vremenom već otplaćuje. Međutim, školarina za predstojeću školsku godinu smatra se trenutnom.
Trošak mora biti važan i dovoljno velik da ga se ne može lako nadoknaditi radeći još nekoliko sati ili izrezati tjednu filmsku noć.
Osim školovanja na fakultetima, ostali troškovi koji se smatraju neposrednim uključuju i trajnu onesposobljenost i ako kvalificirani medicinski troškovi prelaze 7, 5% prilagođenog bruto prihoda (AGI). U tim slučajevima ne naplaćuje se 10% kazne.
Prilikom procjene vaših potreba, administrator vašeg plana procjenjuje svu drugu imovinu koja vam stoji na raspolaganju, kao što su čekovi ili štedni računi, ulaganja i imovina. Ako vam likvidacija neke druge imovine omogućuje plaćanje školarine, a da pritom ne uzmete raspodjelu od 401 (k), tada se odustajanje od vaše štete odbija.
Umjesto toga, dodirnite IRA
Dok se povlačenja IRA-e ne mogu koristiti za plaćanje studentskih zajmova, mogu se koristiti za troškove kvalificiranog obrazovanja na odgovarajućoj ustanovi. Kvalificirani troškovi uključuju, između ostalog, školarine, knjige, sobu i pansion, te zalihe.
Donja linija
Izravna distribucija za isplatu studentskih kredita ili povlačenje teškoća za plaćanje troškova visokog obrazovanja nije najefikasnija upotreba vaše mirovinske štednje, posebno ako ste mlađi od 59½ godina.
Pozajmljivanje od vašeg 401 (k), ako vam to poslodavac dopušta, može biti alternativa uzimanju studentskog zajma, mada je važno odmjeriti prednosti i nedostatke prije nego što to učinite. Ako imate IRA, možete izvršiti povlačenje bez naknade za troškove kvalificiranog obrazovanja u odgovarajućoj ustanovi.
