Sadržaj
- Godišnje: Velika slika
- Kako rade anuiteti
- Vrste anuiteta
- Porezne olakšice za anuitete
- Preuzimanje distribucije
- Što treba uzeti u obzir
Ključni odvodi
- Investitori obično kupuju anuitete kako bi osigurali stalan tok prihoda tijekom odlaska u mirovinu. Srednji anuiteti plaćaju dohodak odmah, dok odgođeni anuiteti plaćaju ga na neki budući datum. Anuiteti omogućuju porez na odgođen rast ulaganja, ali morate plaćati porez na dohodak na novac kad povuci ga. Većina anuiteta kažnjava investitore za rano povlačenje, a mnogi imaju visoke naknade.
Godišnje: Velika slika
Renta je ugovor između vas - anunata - i osiguravajućeg društva. U zamjenu za vaše doprinose, osiguravatelj obećava da će vam platiti određenu količinu novca, u određenom razdoblju. Mnogi ljudi kupuju anuitete kao vrstu mirovinskog osiguranja, garantirajući im redoviti tok prihoda nakon što napuste radnu snagu, često do kraja života.
Većina anuiteta također nudi porezne olakšice. Zarada od ulaganja raste bez poreza dok ne počnete povlačiti dohodak. Ova značajka može biti privlačna mladim investitorima, koji mogu doprinijeti odgođenom anuitetu dugi niz godina i iskoristiti nepostojanje poreza bez ulaganja u svojim ulaganjima.
Rnute obično imaju odredbe koje kažnjavaju investitore ako rano povuku sredstva. Također, porezni propisi općenito potiču ulagače na odlaganje povlačenja sve dok ne dosegnu minimalnu dob. Međutim, većina anuiteta omogućuje investitorima da u hitnim slučajevima povuku 10% do 15% računa bez kazne.
U usporedbi s drugim vrstama ulaganja, anuiteti također mogu imati relativno visoke naknade.
Kako rade anuiteti
Dvije su glavne kategorije anuiteta, na temelju kada se počinju isplaćivati: neposredne i odgođene.
S trenutnom anuitetom dajete osiguravajućem društvu paušalni iznos novca i odmah počinjete primati isplate. Ta plaćanja mogu biti fiksni ili varijabilni, ovisno o ugovoru.
Anuiteti često imaju visoke naknade, stoga potražite trgovinu i prije kupnje provjerite da li razumijete sve troškove.
Ovu vrstu anuiteta obično možete odabrati ako imate jednokratne padavine, poput nasljedstva. Ljudi koji su blizu odlaska u mirovinu mogu također uzeti dio svoje mirovinske štednje i odmah kupiti anuitet kao način da nadopune svoj prihod iz socijalnog osiguranja i drugih izvora.
Odgođeni anuiteti oblikovani su tako da ispune drugačiju potrebu investitora - za akumuliranje kapitala tijekom vašeg radnog vijeka, koji se zatim može pretvoriti u tok prihoda za vaše kasnije godine.
Doprinosi koje dajete anuitetu rastu odgodu poreza dok ne uzmete prihod s računa. To razdoblje redovitih doprinosa i odgođenog poreza nazivamo fazom akumulacije.
Možete kupiti odgođeni anuitet s paušalnim iznosom, nizom periodičnih doprinosa ili kombinacijom dvaju.
Vrste anuiteta
U širokim kategorijama neposrednih i odgođenih anuiteta također se može odabrati nekoliko različitih vrsta. Oni uključuju fiksne, indeksirane i promjenjive anuitete.
Fiksne anuitete
Fiksna anuiteta pruža predvidiv izvor prihoda za umirovljenje, s relativno niskim rizikom. Svaki mjesec primate određenu količinu novca za ostatak svog života ili neko drugo razdoblje koje ste odabrali, na primjer, 5, 10 ili 20 godina.
Fiksni anuiteti nude sigurnost zajamčene stope povrata. To će se primjenjivati bez obzira da li osiguravajuće društvo zaradi dovoljan povrat vlastitih ulaganja za podupiranje te stope. Drugim riječima, rizik je na osiguravajućem društvu, a ne na vama. To je jedan od razloga da budete sigurni da imate dobrog osiguravatelja koji dobiva visoke ocjene glavnih agencija za ocjenjivanje osiguravajućih društava.
Nedostatak fiksnog anuiteta je taj što ako investicijska tržišta budu neuobičajeno dobro, osiguravajuće društvo, a ne vi, dobit će koristi. Nadalje, u razdoblju ozbiljne inflacije nisko plaćajuća fiksna anuiteta može gubiti potrošnju snage iz godine u godinu.
Odjel osiguranja države ima nadležnost nad fiksnim anuitetima jer su proizvodi osiguranja. Također, vaš povjerenik za državno osiguranje zahtijeva da savjetnici imaju dozvolu za prodaju fiksnih anuiteta. Informacije za kontakt za državni ured za osiguranje možete pronaći na web lokaciji Nacionalne asocijacije povjerenika osiguranja.
Indeksirana anuiteta
Indeksirani anuiteti, koji se nazivaju i indeksi s indeksom kapitala ili fiksno indeksirani anuni, kombiniraju obilježja fiksnog anuiteta s mogućnošću dodatnog rasta ulaganja, ovisno o načinu poslovanja financijskih tržišta. Zajamčen vam je određeni minimalni povrat, plus povrat vezan za svako povećanje relevantnog tržišnog indeksa, poput S&P 500.
Indeksirani anuiteti reguliraju državni povjerenici osiguranja kao proizvode osiguranja, a agenti moraju imati fiksnu licencu za anuitet da bi ih mogli prodati. Regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA), samoregulirajuća organizacija za industriju vrijednosnih papira, također zahtijeva da njegove članice članice nadgledaju sve proizvode koje njihovi savjetnici prodaju, pa ako imate posla s tvrtkom koja je članica FINRA-e, možda ćete neslužbeno imati drugi pogled. promatranje transakcije. Ovo upozorenje za investitore FINRA ima više detalja.
Promjenjive anuitete
Umjesto da se vežu za tržišni indeks, kao što su indeksirani anuiteti, varijabilni anuiteti daju povrat koji se temelji na uspješnosti portfelja uzajamnih fondova koji ste odabrali. Osiguravajuće društvo također može jamčiti određeni tok minimalnog dohotka, ako ugovor uključuje opciju zajamčene minimalne dobiti.
Za razliku od fiksnih i indeksiranih anuiteta, varijabilni anuitet smatra se vrijednosnim papirima prema saveznom zakonu i podložan je regulaciji Komisije za vrijednosne papire (SEC) i FINRA. Potencijalni investitori također moraju dobiti prospekt.
Kada kupujete anuitet, igrate se kockom da ćete živjeti dovoljno dugo da biste isplatili svoj novac - ili, u idealnom slučaju, više od toga.
Porezne olakšice za anuitete
Anuiteti nude nekoliko poreznih olakšica. Općenito, tijekom faze akumulacije anuiteta, zarada raste s odgodom poreza. Porez plaćate tek kada počnete povlačiti rente. Povlačenja se oporezuju po istoj poreznoj stopi kao i vaš uobičajeni dohodak.
Uzimanje distribucija iz anuiteta
Nakon što odlučite započeti fazu distribucije vašeg anuiteta, obavijestite svoje osiguravajuće društvo. Aktuari osiguratelja tada određuju vaš periodični iznos plaćanja matematičkim modelom.
Primarni čimbenici koji ulaze u izračun su trenutna vrijednost dolara na računu, vaša trenutna dob (što duže čekate prije nego što uzmete dohodak, veće će vam biti mjesečne isplate), očekivani budući prinosi prilagođeni inflaciji s imovine računa i vaš životni vijek zasnovan na tablicama očekivanog trajanja života za industriju. Konačno, supružničke odredbe uključene u ugovor uzimaju se u jednadžbu. Većina anuiteta odlučuje primati mjesečne isplate do kraja života i života supružnika, u slučaju da supružnici nadživi.
Anuitete mogu imati i mnoge druge odredbe, poput zajamčenog broja godina plaćanja. Prema toj odredbi, ako vi (i vaš supružnik, ako je primjenjivo) umrete prije isteka garantiranog razdoblja plaćanja, osiguratelj uplaćuje preostala sredstva svojim nasljednicima.
Općenito, što je više jamstava u anuitetnom ugovoru, to će biti manje vaše mjesečne isplate.
Što treba uzeti u obzir
Otpremnine mogu imati smisla kao dio cjelokupnog mirovinskog plana, posebno ako vam je neugodno ulagati ili ste zabrinuti zbog nadživljavanja imovine. No prije nego što ga kupite, svakako razmislite o sljedećim pitanjima:
- Hoćete li koristiti anuitet prvenstveno za štednju za odlazak u mirovinu ili sličan dugoročni cilj? Ako ne, možda bi bilo poželjno drugo ulaganje. U slučaju varijabilnog anuiteta, kako biste se osjećali ako vrijednost računa padne ispod iznosa koji ste uložili, jer je osnovni portfelj poslovao loše? To se može dogoditi. Razumijete li sve rente i troškove? Jeste li sigurni da ćete moći zadržati anuitet dovoljno dugo da izbjegnete plaćanje troškova predaje? Imate li drugu imovinu koju biste mogli iskoristiti ako se suočite s neočekivanom financijskom krizom?
