Hipoteke podesive stope (ARM-ovi) mogu kratkoročno do srednjoročno uštedjeti zajmoprimcima puno novca u kamatama. No, ako se drži kada je vrijeme za poništavanje kamatne stope, možda ćete se suočiti s mnogo višim mjesečnim hipotekarnim računima. To je u redu ako si to možete priuštiti, ali ako ste poput velike većine Amerikanaca, povećanje iznosa koji plaćate svaki mjesec vjerojatno je teško progutati.
Razmislite o ovom: Ponovno postavljanje hipoteka podesivih stopa tijekom financijske krize objašnjava zašto su dijelom toliko ljudi bili prisiljeni na ovrhu ili su morali prodati svoj dom u kratkoj prodaji. Nakon propasti stambenog prostora, mnogi financijski planeri postavili su hipoteke podesive stope u rizičnu kategoriju. Iako je ARM dobio oštru hipoteku, to nije loš hipotekarni proizvod, pod uvjetom da zajmoprimci znaju u što se upadaju i što se događa kada hipoteka podesiva stopa podesi.
Promjene kamatnih stopa s ARM-om
Da biste shvatili što vam se nudi s hipotekom podesive stope, prvo morate shvatiti kako proizvod funkcionira. Uz ARM, zajmoprimci zaključavaju kamatnu stopu, obično nisku, za određeno vremensko razdoblje. Kada taj vremenski okvir završi, hipotekarna kamatna stopa se vraća na sve što je prevladavajuća kamatna stopa. Početno razdoblje u kojem se stopa ne mijenja se kreće u rasponu od šest mjeseci do deset godina, prema Federalnoj hipotekarnoj korporaciji kućnih zajmova ili Freddie Mac. Za neke proizvode ARM-a kamatna stopa koju dužnik plaća (i iznos mjesečne isplate) može se znatno povećati kasnije u zajmu.
Zbog početne niske kamatne stope, ona može biti privlačna zajmoprimcima, posebno onima koji ne planiraju predugo ostati u svojim domovima ili koji imaju dovoljno znanja za refinanciranje ako kamatne stope porastu. Posljednjih godina, s obzirom da su kamatne stope lebdele na rekordnim najnižim cijenama, zajmoprimci kojima je hipoteka podesiva ili bila prilagođena nisu primijetili preveliki skok u mjesečnim isplatama. Ali to bi se moglo promijeniti ovisno o tome koliko i koliko brzo Federalne rezerve povećavaju svoju referentnu stopu.
Znajte svoje razdoblje prilagodbe
Da bi utvrdili odgovara li ARM, korisnici kredita moraju razumjeti neke osnove ovih kredita. U osnovi je razdoblje prilagodbe razdoblje između promjena kamatnih stopa. Uzmimo, na primjer, hipoteku s prilagodljivom stopom koja ima razdoblje prilagodbe od godinu dana. Hipotekarni proizvod nazvao bi se jednogodišnjim ARM-om, a kamatna stopa - a time i mjesečna hipotekarna isplata - mijenjala bi se jednom godišnje. Ako je razdoblje prilagodbe tri godine, naziva se trogodišnjim ARM-om, a stopa bi se mijenjala svake tri godine. Postoje i neki hibridni proizvodi poput ARM-a za 5/1 godinu, koji vam daje fiksnu stopu za prvih pet godina, nakon čega se kamatna stopa prilagođava jednom godišnje.
Shvatite osnove promjene stope
Osim što znaju koliko će se ARM prilagoditi, korisnici kredita moraju razumjeti osnovu za promjenu kamatne stope. Zajmodavci ARM-ove temelje na raznim indeksima, a najčešći su jednogodišnji trezorski vrijednosni papiri s stalnim dospijećem, indeks troška sredstava i londonska međubankarska ponuđena stopa ili LIBOR. Prije nego što izvadite ARM, svakako pitajte zajmodavca koji će se indeks koristiti i ispitajte kako je varirao u prošlosti.
Izbjegavajte šok plaćanja
Jedan od najvećih rizika s kojima se dužnici ARM-a suočavaju kada se njihov kredit prilagodi je šok plaćanja kada mjesečno plaćanje hipotekom znatno raste zbog prilagodbe stopa. To može uzrokovati poteškoće sa strane zajmoprimca ako si ne može priuštiti da izvrši novu uplatu.
Da biste spriječili da se šok naljepnice ne dogodi, budite sigurni da ćete ostati u vrhu kamatnih stopa kako se približava razdoblje prilagodbe. Prema Odboru za zaštitu potrošačkih financija, hipotekarni službenici dužni su vam poslati procjenu vašeg novog plaćanja. Ako se ARM prvi put resetira, ta bi vam se procjena trebala poslati sedam do osam mjeseci prije prilagodbe. Ako se zajam prije prilagodio, bit ćete obaviješteni dva do četiri mjeseca prije vremena.
Nadalje, s prvim obavijestima zajmodavci moraju pružiti opcije koje možete istražiti ako si ne možete priuštiti novu stopu, kao i informacije o tome kako se obratiti stambenom savjetniku koji je odobrio HUD. Ako unaprijed znate što će biti novo plaćanje, dobit ćete vremena za proračun, potražite bolji kredit ili potražite pomoć u pronalaženju mogućnosti.
Donja linija
Preuzimanje hipoteke s podesivom stopom ne mora biti rizično nastojanje, sve dok razumijete koliko se događa kad se kamata na hipoteku resetira. Za razliku od fiksnih hipoteka gdje plaćate istu kamatnu stopu tijekom trajanja zajma, s ARM-om će se kamatna stopa mijenjati nakon određenog vremenskog razdoblja, a u nekim se slučajevima može znatno povećati. Znajući unaprijed koliko ćete dugovati - ili možda dugujete - svakog mjeseca, možete spriječiti šok naljepnica. Što je još važnije, može vam osigurati da svaki mjesec plaćate hipoteku.
Nastavi čitati
