Fakultativno naspram reosiguranje Ugovora: pregled
Društva za reosiguranje nude osiguranje drugim osiguravateljima, štiteći se od okolnosti kad tradicionalni osiguratelj nema dovoljno novca da isplati sve tražbine u skladu sa svojim pisanim policama.
Ugovor o reosiguranju sklapa se između društva za reosiguranje, odnosno tvrtke koja preuzima ugovor, i društva za reosiguranje, odnosno cedentu. Postoje dva osnovna oblika: ugovori o reosiguranju i fakultativno reosiguranje.
U tradicionalnom aranžmanu osiguranja, rizik gubitka raspoređen je između mnogo različitih osiguranika, a svaki od njih plaća osiguravatelju premiju u zamjenu za zaštitu osiguratelja od nekih nesigurnih potencijalnih događaja. To je poslovni model koji radi kad god zbroj primljenih premija od svih članova premašuje iznos isplaćen za potraživanja od osiguranja prema polisama. Međutim, postoje slučajevi kada iznos isplaćen od zahtjeva osiguravatelja premašuje iznos novca primljen od premija osiguranika. U takvim slučajevima najveći je rizik gubitka osiguratelj.
Tu se pojavljuju tvrtke za reosiguranje. U stvari, standardni pružatelj osiguranja može još više proširiti vlastiti rizik gubitka ulazeći u ugovor o reosiguranju.
Jedno od najfrekventnijih društava za reosiguranje je Berkshire Hathaway Reinsurance Group, podružnica tvrtke Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), koja nudi osiguranje ostalim osiguravateljima imovine / nezgoda i reosigurateljima.
Ključni odvodi
- Ugovori o reosiguranju i fakultativno reosiguranje oblici su reosiguranja. Fakultativno reosiguranje je reosiguranje za jedan rizik ili definirani paket rizika. Dogodi se kad god društvo za reosiguranje inzistira na izvršavanju vlastitog preuzimanja osiguranja za neke ili sve police koje će se reosigurati. S ugovorom o reosiguranju cedantno društvo pristaje ustupiti sve rizike za reosiguratelja, a reosiguravatelj pristaje pokriti sve rizike, iako reosiguratelj nije izvršio pojedinačno osiguravanje ugovora za svaku policu.
Fakultativno reosiguranje
Fakultativno reosiguranje je reosiguranje za pojedinačni rizik ili definirani paket rizika. To se događa kad god društvo za reosiguranje inzistira na obavljanju vlastitog preuzimanja ugovora za neke ili sve police koje treba preosigurati. Prema tim sporazumima, svaka nepotpuno zaključena polica smatra se jednom transakcijom, a ne grupno klasa. Takvi ugovori o reosiguranju obično su manje atraktivni za tvrtku koja obavlja ugovor o cediji, zbog čega mogu biti prisiljeni zadržati samo najrizičnije politike.
Fakultativno reosiguranje je obično najjednostavniji način osiguravatelja da dobije zaštitu od reosiguranja; te su politike također najlakše prilagoditi specifičnim okolnostima.
Pretpostavimo da standardni davatelj osiguranja izdaje policu velikih komercijalnih nekretnina, poput velike poslovne zgrade. Polisa je napisana za 35 milijuna dolara, što znači da se izvorni osiguratelj suočava s potencijalnom 35 milijuna dolara odgovornosti ako je zgrada jako oštećena. No osiguravatelj vjeruje da ne može platiti više od 25 milijuna dolara. Dakle, prije nego što je čak pristao izdati policu, osiguratelj mora potražiti fakultativno reosiguranje i isprobati tržište dok ne dobije preostale 10 milijuna dolara. Osiguratelj može dobiti dijelove od 10 milijuna dolara od 10 različitih reosiguratelja. Ali bez toga, ne može se složiti s izdavanjem politike. Nakon što kompanije dogovore ugovor o pokrivanju 10 milijuna dolara i uvjere da mogu potencijalno pokriti cijeli iznos u slučaju zahtjeva, mogu izdati polisu.
Reosiguranje ugovora
Reosiguranje Ugovora događa se kad društava koja se bave rizikom prenesu sve rizike unutar određene klase osiguranja za društvo za reosiguranje. Zauzvrat, društvo za reosiguranje suglasno je da će ustupiti cedenu kompaniju sve rizike u njemu, iako društvo za reosiguranje nije izvršilo pojedinačno osiguravanje rizika za svaku policu. Često se reosiguranje odnosi čak i na one politike koje još nisu napisane pod uvjetom da se odnose na prethodno dogovorenu klasu.
Najvažnija karakteristika ugovora je nedostatak pojedinačnog preuzimanja ugovora u ime osiguravajućeg osiguranja. Ova struktura prenosi rizike preuzimanja ugovora sa cederi na preuzimajuće društvo, ostavljajući pretpostavljeno društvo izloženoj mogućnosti da početni postupak preuzimanja osiguranja nije procijenio na odgovarajući način osigurane rizike.
Postoje različite vrste ugovora. Najčešći se nazivaju proporcionalni ugovori, u kojima se postotak izvornih polica osiguravatelja cedije reosigurava, do ograničenja. Ugovor o reosiguranju ne smije se primjenjivati prema policama koja prelaze ograničenje.
Na primjer, jedno društvo za reosiguranje moglo bi pristati na odštetu od 75 posto prvobitnih automobilskih polica osiguravatelja do ograničenja od 100 milijuna dolara. To znači da tvrtka koja se bavi proizvodnjom cingenta nije obeštećena za 25 milijuna USD od prvih 100 milijuna USD auto-politika napisanih u okviru sporazuma; da je 25 milijuna dolara poznato kao ograničenje zadržavanja tvrtke cede. Ako tvrtka za centiranje napiše automobilsko osiguranje vrijedno 200 milijuna dolara, zadržava 25 milijuna dolara od prvih 100 milijuna dolara i svih sljedećih 100 milijuna dolara, osim ako ne ugovori ugovor o višku. Općenito govoreći, premije osiguranja reosiguranja su niže kada su ograničenja zadržavanja veća.
