Vrijeme je sve
Nakon godina napornog rada, sigurno imate pravo na sretnu mirovinu. Možda ste već počeli sanjariti o tome, barem malo. Hoćete li putovati svijetom, volontirati zbog svoje omiljene dobrotvorne organizacije, ići u ribolov ili više vremena provoditi s bakama? Mogućnosti su beskrajne.
Unatoč tome, mnogi se radnici malo boje mirovine. Čuli su previše strašnih priča o ljudima koji se prerano odlaze u mirovinu i smatraju da su im primanja strogo ograničena. Prema istraživanju za 2018. godinu iz Centra za studije umirovljenja Transamerica (TCRS), 48% američkih radnika kaže da se boji da će nadmašiti svoju mirovinsku štednju.
Ključni uredi
- Prije nego što odete u mirovinu, provjerite hoće li vaš prihod podržavati životni stil koji želite. Razmislite o odgađanju mirovine ako imate obiteljske financijske obveze ili velike neizmirene dugove. Ako imate supružnika ili drugog partnera, njih dvoje trebali biste koordinirati svoje mirovinske planove.
Pa kako znati kada je pravo vrijeme? Evo šest pokazatelja da ste se spremni povući ako želite.
1. Dosegli ste puno umirovljenje
Iako možete započeti zahtijevati naknade za socijalno osiguranje već sa 62 godine, vaše će naknade biti mnogo veće ako pričekate do pune mirovinske dobi. Ako mirovine započnete sa 62 godine, mjesečna se isplata smanjuje za nevjerojatnih 25%.
S druge strane, ako pričekate još više da podnesete zahtjev za socijalnim osiguranjem - maksimalna dob odgode je 70 - dobit ćete čak 132% mjesečne naknade koju biste ostvarili u punoj mirovinskoj dobi.
2. Bez duga ste
Ako ste otplatili sve svoje dugove, u dobroj ste poziciji za umirovljenje. Ako imate dug na kreditnoj kartici ili još uvijek dugujete mnogo novca na kući ili automobilu, možda biste htjeli odgoditi da se potpuno prepustite zlatnim godinama.
Kada imate fiksni dohodak, velika hipoteka ili plaćanje automobila mogu dovesti do velikog opterećenja vaših financija. Također otežava suočavanje s neočekivanim troškovima.
Prije nego što predate otkaz o umirovljenju, pokušajte smanjiti većinu ako ne i sve svoje dugove.
Koliko trebam uštedjeti za penziju?
3. Više nemate podršku za svoju djecu ili roditelje
Jesu li vaša djeca odrasla, izvan kuće i zarađuju vlastita primanja? To vam znatno olakšava mirovinu.
Međutim, ako još uvijek podržavate svoju djecu ili im redovito pomažete, možda ćete htjeti staviti svoje mirovinske planove na neko vrijeme. Također možete izdržati ako imate starije roditelje koji trebaju vašu financijsku potporu ili će vam možda trebati dolje.
Prema anketi američkih ulagača Wells Fargo / Gallup iz 2017. godine, oko 46% roditelja s odraslom djecom pružalo je financijsku potporu jednom ili više njih. A 14% onih sa živim roditeljem im je financijski pomagalo. Ako ovo zvuči poput vas, umirovljenje vjerojatno nije realno dok se situacija ne promijeni.
"Podrška starijim roditeljima ili djeci kod kuće postaje sve skuplja jer troškovi fakulteta i stanovanja i dalje rastu. Ne postoji način da se par smanji i počne smanjivati svoje troškove ako imaju kućanstvo o kojem će se brinuti", kaže Carlos Dias Jr., menadžer bogatstva u Excel Tax & Wealth Group of Lake Mary, Fla.
Kad navedete svoje očekivane mirovinske troškove, podijelite ih na "obavezne" i "željne obaveza".
4. Izradili ste proračun za umirovljenje
Ovo može izgledati kao "nepromišljeni", ali mnogi uskoro umirovljenici ne stišavaju brojke. Prije nego što se odreknete karijere, važno je shvatiti možete li udobno živjeti od svog prihoda nakon umirovljenja.
Započnite sa zbrajanjem obaveznih mjesečnih troškova, uključujući hipoteku ili najam, namirnice, električnu energiju i druge komunalije. Zatim dodajte svoje "želje", poput putovanja, zabave, kupovine i blagovaonice.
Nakon što izračunate procijenjene mjesečne troškove, vrijeme je da shvatite hoćete li imati dovoljno prihoda da ih pokrijete. Dodajte procijenjene beneficije za socijalno osiguranje, isplate mirovina, raspodjelu mirovinskog računa i bilo koje druge izvore prihoda koji ćete imati.
Evo jednog osnovnog pravila o raspodjeli vašeg mirovinskog računa: "Vaš mirovinski proračun, ako odlazite u sredinu 60-ih, ne bi trebao prelaziti 4% vaših ulaganja plus socijalno osiguranje i isplate mirovina", kaže Kristi Sullivan, CFP®, tvrtke Sullivan Financijsko planiranje LLC u Denveru, Colorado.
Imate li dovoljno za pokrivanje mjesečnih troškova, uključujući barem neke od tih "želja?" Ako je to slučaj, možda ćete biti spremni povući se.
5. Vaš portfelj se ažurira
Koliko je vremena prošlo od kada ste ozbiljno pogledali svoj investicijski portfelj?
"Tri su parametra koji utječu na nečiju sposobnost uštede energije od početka mirovine: Prvo, veličinu štednog ili investicijskog portfelja nakon odlaska u mirovinu; drugo, očekivanu stopu rasta portfelja naprijed (prosječni godišnji prinos) i treće, iznos godišnje povlačenja / potrošnje koju će umirovljenik trebati da održi ovaj životni stil (ili ne) ", kaže Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, iz tvrtke Fleurus Investment Advisory LLC iz Fairfield-a, Conn.
Možda će biti korisno sjesti s financijskim savjetnikom dok pažljivo ponovno procijenite svoj portfelj i procijenite trebate li prilagodbe.
Kad se bliži mirovina, možda ćete se htjeti prebaciti na konzervativniju strategiju ulaganja kako biste zaštitili svoje mirovinsko bogatstvo.
6. Suprug se slaže
Ako ne živite sami, umirovljenje ne utječe samo na vas. Mirovljenje je odluka koju vi i vaš partner trebate napraviti zajedno.
Jedan od čimbenika za raspravu je kako će smanjenje prihoda utjecati na vašeg partnera. Ako ste i supružnik i financijski i emocionalno spremni za to, veća je vjerojatnost da ćete zajedno uživati u ispunjenoj mirovini. Ako vaš supružnik namjerava nastaviti raditi još mnogo godina, odlazak u mirovinu može biti puno usamljeniji nego što ste očekivali.
"Komunikacija je uvijek važna, pogotovo kada je riječ o financijama vašeg domaćinstva. Ako se nalazite na istoj stranici s obzirom na vaš mirovinski plan, pomoći ćete vam donijeti mir u prelasku u sljedeću životnu fazu", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik tvrtke Index Fund Advisors Inc. u Irvineu u Kaliforniji.
Donja linija
Prerano odlazak u penziju može biti pogreška zbog čega ne uživate u mirovini do kraja. Pogotovo ako ste prisiljeni ponovo ući u radnu snagu iz financijske potrebe umjesto po vlastitom izboru. Odvojite vrijeme za pažljivo planiranje, tako da donesete ispravnu odluku o vremenu umirovljenja.