Postati vlasnikom kuće dio je američkog sna za mnoge ljude. To predstavlja veliko dostignuće i jedna je od najvećih investicija koje ćete vjerojatno uložiti u svoj život. Ali vrlo malo od nas si zapravo može priuštiti dom gotovinom. Ostvariti san znači da moramo proći kroz pokušaje pronalaska zajmodavca koji nas smatra dovoljno vrijednim da nam unaprijed plati zajam. Hipoteke su važan dio financijskog sustava. Ali nisu uvijek bile tako izrezane i suhe. Oni mogu biti složeni i postati još složeniji kada zajmodavci nemaju najbolje interese svojih klijenata. Pa tko regulira hipotekarnu industriju? Ovaj članak govori o ključnim igračima odgovornim za reguliranje i vođenje zajmodavca za odgovornosti.
Ključni odvodi
- Savezna vlada regulira hipotekarnu industriju nizom zakona koje je Kongres usvojio. Uredba Z-ov zakon o istini u zajmu štiti potrošače i zahtijeva od zajmodavaca da daju potpunu objavu o kamatama, naknadama, uvjetima kredita i drugim odredbama. RESPA zabranjuje i povratne troškove kao zahtjeve za velikim escrow računima.
Osnove regulacije hipoteke
Hipotekarni zajmodavci moraju slijediti određena pravila koja određuje savezna vlada. Ova pravila osiguravaju da zajmodavci rade sve što mogu kako bi zaposlili uslugu koja je istodobno pravedna i zakonita, te da ne iskorištavaju prednost šire javnosti. Jednostavno, savezna vlada regulira hipotekarnu industriju. To čine kroz razne agencije i mnoštvo Kongresskih akata.
Federalni zakon o pozajmljivanju istine (TILA) namijenjen je zaštiti potrošača u njihovim odnosima sa zajmodavcima. Uredba Z je uredba Odbora Federalnih rezervi koja je implementirala TILA. Ovaj zakon zahtijeva da zajmodavci potrošačima otkrivaju podatke o svojim proizvodima i uslugama, a njegov cilj je zaštititi potrošače od pogrešnih praksi zajmodavaca. Druga ključna komponenta regulacije hipoteke je Zakon o postupcima namirenja nekretnina (RESPA). Kongres je donio ovaj akt, pa se kupcima i prodavačima daju objave o potpunim troškovima podmirenja povezanih sa kupovinom kuće.
Hipotekarno kreditiranje našlo se pod velikim nadzorom nakon financijske krize 2008. godine. Prije pada tržišta stanovanja potražnja za hipotekarnim vrijednosnim papirima (MBS) porasla je dok su ulagači postali gladni zbog većeg prinosa od svojih ulaganja. Hedge banke počele su ublažavati zahtjeve za kreditiranjem, prenoseći hipoteke osobama s niskim kreditnim rezultatima - često bez ikakvih predujma - po visokim kamatama. Kada su vrijednosti dosegle vrhunac, stope su se počele povećavati, a plaćanje je skuplje. Mnogi vlasnici kuća nisu si mogli priuštiti svoje domove i završili su s neplaćanjem, uzrokujući da se tržište sruši.
Zbog problema nakon financijske krize iz 2008., Dodd-Frankov zakon o reformi i zaštiti potrošača na Wall Streetu uveo je dodatne propise o hipotekarnoj industriji radi zaštite potrošača, čineći strože propise protiv grabežljivog pozajmljivanja i hipotekarnih kvalifikacijskih standarda. Prema izmjenama koje su u 2018. godini zakonski potpisane, akt, uvjeti za izuzeće stambenih hipoteka u vlasništvu depozitarne institucije ili kreditne unije izuzeti su pod određenim uvjetima. Federalna agencija za stambeno financiranje također može uspostaviti standarde za Freddie Mac i Fannie Mae kako bi razmotrili različite metode bodovanja za hipotekarno kreditiranje.
Prolaz Dodd-Frank-a postavio je više zaštite potrošačima, ali promjene koje su uvedene u 2018. ublažile su neke dijelove djela.
Uredba Z-jev zakon o pozajmljivanju
Proveden Uredbom Z, Zakon o pozajmljivanju istine stvoren je 1968. godine kao način zaštite potrošača od zlonamjernih, sjenovitih ili nepoštenih praksi zajmodavaca i drugih vjerovnika. Zajmodavci su dužni u potpunosti otkriti informacije o kamatnim stopama, naknadama, uvjetima kredita i drugim odredbama. Moraju potrošačima pružiti i korake koje trebaju poduzeti kako bi podnijeli žalbu, a žalbe se moraju riješiti pravodobno. Zajmoprimci također mogu otkazati određene vrste kredita s određenim vremenskim razdobljem. Imajući na raspolaganju sve ove informacije potrošačima pruža mogućnost kupnje okolo po najboljim mogućim cijenama i zajmodavcima kada je u pitanju pozajmljivanje novca ili dobivanje kreditne kartice.
RESPA
Zakon o postupcima nagodbe nekretnina (RESPA) regulira odnose između hipotekarnih zajmodavaca i ostalih stručnjaka za promet nekretninama - uglavnom agencija za promet nekretninama - kako bi se osiguralo da nijedna strana ne prima povratne korake za poticanje potrošača na korištenje određenih hipotekarnih usluga. Zakonom se također zabranjuje davateljima kredita zahtjeve za velikim depozitnim računima, a prodavačima se ograničava na mandatna osiguravajuća društva.
Ključni počinitelji
Nakon financijske krize 2008. godine, Ured za zaštitu potrošača za financiranje (CFPB), neovisna vladina agencija, ima najveću širinu kada je u pitanju stvaranje i provođenje propisa o hipotekarnoj industriji. Omogućenost Federalnih rezervi da regulira bankarsku industriju odnosi se i na industriju hipotekarnih zajmova. Američko Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja (HUD), preko Federalne stambene uprave (FHA), regulira prakse kreditiranja FHA. Federalna agencija za stambeno financiranje regulira aktivnosti davatelja likvidnosti na hipotekarnom tržištu Fannie Mae i Freddie Mac.
Podnošenje žalbe
Potrošači koji se žale na hipotekarne zajmodavce trebali bi prvo kontaktirati CFPB putem web stranice agencije. Potrošačima pruža brojne alate za rješavanje pritužbi na kredite. Federalne rezerve, Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) i Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) također pozivaju potrošače da im se obrate u vezi s pritužbama na hipotekarne zajmodavce.
