Imate li poteškoća s odobrenjem za hipoteku? Otkako je puknuo mjehurić stambenog prostora, zajmodavci podvrgavaju podnosiocima zahtjeva za hipoteku i refinanciranje strože i strože kriterije. Evo pet razloga zbog kojih je ljudima danas teže dobiti odobrenje.
Zajmodavac Paranoia
Hipotekarni zajmodavci prirodno žele izbjeći pogreške iz prošlosti, pa ne čudi što bi pažljivije pogledali financijsku situaciju podnositelja zahtjeva. No, promjene na sekundarnom hipotekarnom tržištu učinile su ih dodatnim oprezom. Greg Cook, licencirani kalifornijski posrednik za promet nekretninama i hipotekarni bankar, kaže da je nekad zajmodavcima bilo lako dobiti njihove kredite osigurane od FHA ili zajamčiti Fannie Mae. Samo u slučaju prijevare ove bi organizacije zahtijevale od zajmodavaca da otkupi hipoteku.
"Sada, ako FHA osjeća da zajmodavac nije slijedio smjernice, oni mogu odbiti osigurati i zajmodavac mora unovčiti novac kako bi zamijenio sredstva na njihovoj skladišnoj liniji", kaže Cook. "Višestruki otkupi mogu bankrotirati malog zajmodavca."
Zajmodavci se suočavaju s većom odgovornošću za kredite iz kojih potječu, nemaju drugog izbora nego biti izuzetno oprezni u odobravanju zajmoprimaca.
Ograničenja prihvatljivog dohotka
Zarađujete li prihod od drugog posla? Iako bi vam taj novac mogao biti značajan, ako osigurate pravu sobu za disanje u mjesečnom proračunu i stabilnost u svojim financijama, zajmodavci možda ne bi brinuli. Orange County, Kalifornija, nekretnina Wendy Hooper kaže, "Prihod od drugog posla uglavnom nije dopušten osim ako je dobiven iz istog izvora 12 mjeseci ili unutar istog polja 24 mjeseca bez ikakvih 30 dana prekida. A obično nije dopušteno uopće ako nije dokumentirano na W-2."
Nažalost, mnogi ljudi primaju svoj drugi posao u gotovini. Čak i ako položite gotovinu na svoj bankovni račun i deklarirate dodatni prihod na W-2, zajmodavci možda nisu voljni uzeti u obzir taj prihod.
Prema Cooku, "Zajmodavci sada zahtijevaju provjeru svih bankovnih depozita koji nisu izravni platni spiskovi. U našem prethodnom životu ako zajmoprimac nije podržavao depozite… objasnjenja nisu bila potrebna. Budući da je gotovo nemoguće provjeriti novčane depozite, zajmovi se odbijaju."
Čvršći standardi provjere prihoda
Zajmodavci će danas rigorozno pregledati svaki prihod koji zajmoprimci žele uzeti u obzir u njihovoj sposobnosti vraćanja zajma. Zajmovi s prijavljenim prihodima ili niskom dokumentacijom više ne postoje, što je loša vijest za samozaposlene korisnike kredita. Ali nisu jedini koji imaju problema. Strahovi zajmodavaca zbog novčanih depozita znače da će ljudi koji slučajno rade u industriji gdje je plaćanje u gotovini uobičajeno, kao što je restoran, možda imati problema s odobrenjem. Roditelji koji očekuju također bi trebali postupiti oprezno, kako je istaknuo članak New York Timesa .
Amy Tierce, certificirana stručnjakinja za hipotekarno planiranje s Wintrust Mortgage, kaže da su zajmodavci oprezni, jer "često se rađaju bebe, a roditelji imaju promjenu srca kad rade puno radno vrijeme ili uopće rade".
Kaže da će zajmoprimci na porodiljskom odsustvu morati potvrditi da su na plaćenom dopustu; zajmoprimci koji nisu na plaćenom dopustu mogu kupiti prije isporuke dok se dohodak može provjeriti, kupiti ih kad su ponovno na poslu ili se pokušati kvalificirati za prihode jednog partnera.
Tierce, koja se bavi hipotekarnim poslom već 20 godina, objašnjava, "Smjernice poput one citirane u Timesovom djelu su zauvijek u knjigama." Ali u prošlosti su kupci imali više mogućnosti zaobići ovu smjernicu.
Veća provjera kreditnih izvještaja
Zajmoprimci koji žele da se odobrenje za hipoteku drži ne bi smjeli otvoriti nove račune niti propustiti bilo kakva plaćanja. Nisu smjele vršiti velike kupovine niti zatvarati bilo koji račun na kreditnoj kartici. Zajmodavci moraju ponovno pokrenuti kreditna izvješća zajmoprimaca neposredno prije zatvaranja, a bilo kakve promjene od trenutka prijave mogu stvoriti probleme.
Prema Cooku, ako uopšte morate koristiti kreditnu karticu, čak i za rezervoar s benzinom, trebali biste odmah platiti taj iznos.
"Budući da bodovi nisu statični, a mnogi programi zajma imaju minimalne kreditne rezultate, lagani pad rezultata, možda zbog aktivnosti, može rezultirati odobrenjem koje se pretvara u uskraćivanje", kaže on.
Neinformirani i / ili neiskusni zajmodavci
Prošli su dani kada je svatko tko se zamagli zrcalo mogao dobiti odobrenje. Dakle, ako želite hipoteku, ne birajte nijednog starog službenika za kredit - pronađite onog koji ima stručnost. Tierce kaže: „Najveći je problem za potrošača rad s dobrim službenikom zajma koji stvarno razumije stvarnosti današnjeg tržišta i koji će znati i pripremiti zajmoprimca o tome što ga očekuje… dobar autor koji će se pobrinuti da postoji nema iznenađenja koja će ubiti transakciju."
Jednostavan način da osjetite stručnost kreditnog službenika jest da im postavite nekoliko pitanja. Mogu li jasno artikulirati svoje odgovore ili se čini da razgovaraju u krugovima? Odgovaraju li njihovi odgovori zapravo na vaša pitanja ili samo razgovaraju? Jesu li njihova objašnjenja detaljna ili nejasna?
Tražiti pouzdanog člana obitelji, prijatelja, suradnika ili agenta za nekretnine za upućivanje kreditnog službenika također ostaje dobar način da pronađete nekoga tko zna što radi.
Donja linija
Standardi kreditiranja danas su toliko pooštreni da čak i naizgled kvalificirani dužnici imaju poteškoće s odobrenjem dok banke pokušavaju izbjeći ponavljati svoje prethodne pogreške. Ako vam se to dogodi, nemojte se iznenaditi i nemojte to shvaćati osobno. Radeći s iskusnim zajmodavcem, strpljivo je i možda unesete neke promjene u svoju financijsku situaciju, možete se staviti u poziciju za odobrenje.
