Što je hibridna hipotekarna podesiva stopa 5/1 (5/1 ARM)?
Hibridna hipoteka s prilagodljivom stopom 5/1 (5/1 ARM) započinje početnim petogodišnjim razdobljem s fiksnom kamatnom stopom, nakon čega slijedi stopa koja se prilagođava na godišnjoj osnovi. Izraz "5" odnosi se na broj godina s fiksnom stopom, a "1" se odnosi na to koliko često se stopa prilagođava nakon toga (jednom godišnje). Kao takve, mjesečne isplate mogu narasti - ponekad dramatično - nakon pet godina.
Ključni odvodi
- 5/1 Hibridne hipoteke podesive stope (ARM-ovi) nude uvodnu fiksnu stopu na pet godina, nakon čega se kamatna stopa prilagođava godišnje.Kada se ARM-ovi prilagođavaju, kamatne stope se mijenjaju na temelju njihovih graničnih stopa i indeksa na koje su vezane. Vlasnici domova općenito uživaju niže hipotekarne isplate tijekom uvodnog razdoblja.
Kako djeluje hibridna hipoteka podesiva stopa (hibridna ARM 5/1)
Hibridni ARM 5/1 možda je najpopularnija vrsta hipoteke s prilagodljivom stopom, ali to nije jedina opcija. Postoje također i oklopni okviri od 3/1, 7/1 i 10/1. Ovi zajmovi nude uvodnu fiksnu kamatnu stopu na tri, sedam ili 10 godina, nakon čega se godišnje prilagođavaju.
Poznata i kao petogodišnja ARM s fiksnim razdobljem ili 5-godišnja ARM, ova hipoteka ima kamatnu stopu koja se prilagođava prema indeksu plus marži. Hibridni ARM-ovi vrlo su popularni kod potrošača, jer mogu sadržavati početnu kamatnu stopu znatno nižu od tradicionalne hipoteke s fiksnom stopom. Većina zajmodavaca nudi barem jednu verziju takvih hibridnih ARM-ova, od ovih zajmova, hibridni ARM 5/1 posebno je popularan.
Postoje i druge strukture ARM-a, poput 5/5 i 5/6 ARM-a, koje imaju i petogodišnje uvodno razdoblje nakon čega slijedi prilagodba stopa svakih pet godina, odnosno svakih šest mjeseci. 15/15 ARM-ovi se prilagođavaju jednom nakon 15 godina. Manje su uobičajene ruke 2/28 i 3/27. S prvom, fiksna kamatna stopa primjenjuje se samo u prve dvije godine, nakon čega slijedi 28 godina prilagodljivih stopa; kod potonjeg je fiksna stopa tri godine, s prilagodbama u svakoj od sljedećih 27 godina. Neki se od tih zajmova prilagođavaju svakih šest mjeseci, a ne jednom godišnje.
Hibridni ARM-ovi imaju fiksnu kamatnu stopu tijekom određenog razdoblja godina, nakon čega slijedi produženo razdoblje tijekom kojeg su stope podesive.
Primjer hibridnog oružja 5/1
Kamatne stope se mijenjaju na temelju njihovih graničnih stopa kada se ARM-ovi usklađuju zajedno s indeksima za koje su vezani. Ako hibridni ARM 5/1 ima maržu od 3%, a indeks 3%, podešava se na 6%.
Ali opseg do kojeg se u potpunosti indeksirana kamatna stopa na hibridnom ARM-u 5/1 može prilagoditi često je ograničena strukturom ograničenja kamatnih stopa. Potpuno indeksirana kamatna stopa može se vezati za nekoliko različitih indeksa, i iako taj broj varira, marža je fiksna za vijek trajanja zajma.
Korisnik kredita može uštedjeti značajnu svotu na svojim mjesečnim isplatama hibridnim ARM-om 5/1. Ako pretpostavimo da je cijena kupnje kuće od 300.000 USD uz 20% predujma (60.000 USD), dužnik s vrlo dobrim / izvrsnim kreditom može uštedjeti između 50 i 150 baznih bodova na zajmu i više od 100 USD mjesečno na plaćanju od 240.000 USD kredita. Naravno, ta stopa bi se mogla povećati, pa bi zajmoprimci trebali predvidjeti rast mjesečne isplate, biti spremni prodati kuću kad njihov kurs poraste ili biti spremni na refinanciranje.
Prednosti i nedostaci hibridnog ARM-a 5/1
U većini slučajeva, ARM-ovi nude niže uvodne stope od tradicionalnih hipoteka s fiksnim kamatnim stopama. Ovi zajmovi mogu biti idealni za kupce koji planiraju živjeti u svojim domovima samo kratko vrijeme i prodati se prije kraja uvodnog razdoblja. Hibridni ARM 5/1 dobro funkcionira i za kupce koji planiraju refinancirati prije isteka uvodne cijene. U skladu s tim, hibridni ARM-ovi poput 5/1 imaju višu kamatnu stopu od standardnih ARM-ova.
prozodija
-
Niže uvodne stope od tradicionalnih hipoteka na fiksni iznos
-
Kamate bi mogle pasti prije nego što se hipoteka prilagodi, što rezultira nižim plaćanjima
-
Dobro za kupce koji će kratko vrijeme živjeti u svojim domovima
kontra
-
Više kamatne stope od standardnih hipoteka podesiva stopa (ARM-ovi)
-
Kada se hipoteka prilagodi, kamatne stope će vjerojatno rasti
-
Zbog osobnih problema ili tržišnih snaga mogu biti zarobljeni u povećanim cijenama cijena
Postoji i šansa da se kamatna stopa može sniziti, smanjujući zajmoprimčeve mjesečne isplate kada se prilagodi. No u mnogim slučajevima stopa će se povećavati, povećavajući mjesečne isplate zajmoprimca.
Ako dužnik uzme oružje s namjerom da se izvuče iz hipoteke prodajom ili refinanciranjem prije nego što se kamatna stopa resetira, osobne financije ili tržišne snage mogu ih zarobiti u zajmu, potencijalno podvrgavajući povećanju stope koju si ne mogu priuštiti. Potrošači koji razmatraju hipoteku s prilagodljivom stopom trebali bi se educirati o tome kako rade.
