Sadržaj
- 1. Putovanje
- 2. Zdravstvena zaštita
- 3. Porezi
- 4. Shopping
- Donja linija
Mnogi od nas pretpostavljaju da će se naša potrošnja smanjivati u mirovini, ali to nije uvijek slučaj. Četiri su glavna razloga zbog kojih bi vaši troškovi mogli zaista porasti. Dobra vijest je da postoje načini za uštedu novca.
Jedno uobičajeno pravilo sugerira da ljudi planiraju trebati oko 70% do 80% svog prihoda prije umirovljenja za plaćanje računa. Mnogi umirovljenici zaključuju da im troškovi padaju, ponekad čak i ispod te procjene. Nema više dnevnih troškova putovanja na posao ili održavanja radne garderobe, a manje je (ukoliko postoje) skupih poslovnih ručkova. Ovome dodajte kraj uskraćivanja za 401 (k) planove, Medicare i socijalnu sigurnost.
Ali drugi su iznenađeni kada vide da troškovi idu u suprotnom smjeru. Putovanja su jedan od glavnih razloga. Neprikriveni medicinski troškovi su drugi. Neočekivani računi za porez. Još jedan uzrok: Umirovljenici jednostavno imaju više slobodnog vremena za trošenje, trošenje i provod.
Ključni odvodi
- Iako mnogi umirovljenici otkriju da njihovi troškovi padaju nakon što prestanu raditi, to nije uvijek slučaj. Više novca utrošenog na putovanja i nepokrivene medicinske troškove, kao i neočekivane porezne naloge i više slobodnog vremena za kupovinu četiri su velika razloga zašto. Dobra vijest je da je uz pravilno planiranje moguće uštedjeti novac na svakom.
"Ukupni troškovi rastu između 2% i 4% godišnje, a ako je fiksni prihod od umirovljenja, to može biti izazov od 10 do 15 godina nakon umirovljenja", kaže Wes Shannon, CFP®, upravljački partner, SJK Financial Planning, LLC, u Hurstu, Teksas.
1. Putovanje
Za početak sretno, vaši troškovi putovanja mogli bi lako porasti u penziji, posebno u ranim godinama. Odjednom ćete imati slobodu obići mjesta koja ste oduvijek željeli vidjeti, ali nikada niste imali vremena za to kad ste radili od devet do pet godina i možda odgajali djecu. Naravno, troškovi putovanja na posao zbog posla više neće biti faktor, pa sve ono što ste tamo provodili svakog mjeseca, može se primijeniti na vaš novi i zabavni proračun putovanja.
Načini uštede na putovanju
Mnogi hoteli i neke zrakoplovne tvrtke nude popust za starije osobe. Ali provjerite prije kupnje: Oni nisu uvijek najbolja ponuda koju možete dobiti.
Popusti za starije mogu spustiti 10% do 15% od uobičajene cijene soba u mnogim hotelskim lancima, ali bolje su promocije često dostupne. Umjesto da zatražite viši popust unaprijed, tražite agenciju za rezervaciju za najbolju dostupnu cijenu u odnosu na vrstu sobe koju želite. Dalje, pogledajte može li se iznad toga primjeniti popust za starije osobe. Uzmite u obzir viši stupanj samo kao povratnu poziciju.
Slično je i kad je riječ o avionskim kartama. Neke zrakoplovne tvrtke, poput američke, delte i Uniteda, nude više cijene prijevoza na odabranim rutama, uglavnom putnicima od 65 godina i starijima. To bi moglo biti vrijedno nazvati pitati, ali kao i obično, možete kupiti jeftiniju kartu uz malo pretraživanja.
Ako imate otvorene za najam i nemate ništa protiv toga da budete u kuhinji, razmislite o VRBO (Iznajmljivanje kuća za odmor od strane vlasnika) ili Airbnb. "Ponude su obično drugi domovi drugih ljudi na tipičnim lokacijama za odmor", kaže Bill DeShurko, direktor CIO-a, Fund Trader Pro iz Centreville, Ohio. "Sada kada smo prazni gnijezda i nadamo se da ćemo doći na godišnji odmor, iako bismo mogli letjeti na egzotičnije destinacije, imamo planiranu godinu dana za VRBO smještaj. Naša ideja odmora je sjediti na palubi gledajući na jezero, planine ili plažu. A mi tražimo dnevne aktivnosti koje uključuju veslanje, golf, tenis i muharjenje. Izgleda da nikada ne možemo pronaći popis na VRBO."
Putničko osiguranje, za koje se gotovo sigurno nudi, još je jedna stvar. Prije nego što automatski kupite policu za mirnoću, obavezno znate točno što ona pokriva i koja ograničenja vrebaju u njezinom finom tisku - to bi vas moglo spriječiti da ikada prikupite.
Ako ste na Medicareu, imajte na umu da ona uglavnom ne pokriva troškove liječenja izvan Sjedinjenih Država. To uključuje i ako ste na brodu za krstarenje koji je od američke luke udaljen više od šest sati. To je još jedan razlog za kupovinu putnog osiguranja; samo budite sigurni da je zdravstvena zaštita obuhvaćena pravilima, a ne samo otkazivanje putovanja.
Neki dodatak Medicare ili Medigap, pravila osiguravaju pokrivanje medicinske pomoći u hitnim slučajevima kada niste iz SAD-a. Ako imate Medigap, pregledajte svoju politiku prije nego što platite duplikaciju.
Također je vrijedno provjeriti ugovor o kreditnoj kartici ili nazvati izdavača da vidi kakvo pokrivanje putovanja pruža, ako ih ima. Neke kartice pokrivaju takve rizike kao izgubljena prtljaga, ali samo ako ste kupili putne karte s tom određenom karticom.
Vjerojatno najveći umirovljenici u postizanju sjajnih ponuda za putovanja je njihova fleksibilnost putovanja kad se ne natječu s poslovnim putnicima ili odmorima čiji su redovi ograničeni. Primjerice, putnici koji idu s aerodroma LaGuardia u New Yorku do Key West-a, Florida, mogli su nedavno platiti čak 634 dolara ili samo 274 dolara, ovisno o satu i danu kojim su letjeli. Ta razlika u iznosu od 360 dolara kupila bi puno sendviča od ribe i ključnih pita od limete.
2. Zdravstvena zaštita
Kao što je spomenuto ranije, Medicare, federalni program koji osigurava mnoge Amerikance starije od 65 godina, obično vas neće pokriti ako se razbolite i trebate liječenje u inozemstvu. Također ne financira niz drugih troškova za koje se vjerojatno pobrinulo vaše prethodno zdravstveno osiguranje koje plaća poslodavac. Oni uključuju većinu stomatološke njege, preglede očiju, slušnih pomagala i rutinsku njegu stopala. Tako da biste vjerojatno trebali uložiti dodatni novac za ove usluge u svoj mirovinski proračun. Ako vaš bivši poslodavac pruža bilo kakve zdravstvene beneficije za umirovljenike, one će se također uključiti u jednadžbu.
„Zdravstvo je jedna od većih proračunskih stavki za umirovljenike, posebno u njihovim kasnijim godinama. Razumijevanje statistike industrije u pogledu zdravstvenih troškova izvan onoga što pokriva Medicare dijelovi A i B, dobro je polazište za započinjanje uštede i proračuna za buduće troškove zdravstva ", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, i autor knjige „Indeksni fondovi: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore“.
Načini uštede na zdravstvu
Ako su vaši neopskrbljeni zdravstveni troškovi znatni, jedan od načina da malo olakšate teret je spajanje istih u jednu kalendarsku godinu i podnošenje zahtjeva za odbitak poreza. Naravno, nemojte odlagati hitne postupke, ali ako možete sačekati malo hitnih stomatoloških radova ili novog slušnog aparata, možda biste skupili dovoljno veliku novčanicu da dosegnete prag za zahtjev za odbitkom.
Za poreznu godinu 2019. opravdani, nepovratni medicinski i stomatološki troškovi odbijaju se u iznosu većoj od 10% od vašeg prilagođenog bruto prihoda.
3. Porezi
Vaš dohodak može opadati tijekom odlaska u mirovinu, što rezultira nižim rubnim poreznim okvirom i manjim računom poreza na dohodak. Ali ako imate puno novaca u mirovinskim planovima, kao što su tradicionalni IRA-ovi, za koje se svake godine nakon 70. godine života zahtijevaju minimalne raspodjele (RMD), zapravo možete pronaći porast poreza na dohodak i dohodak.
„Većina ljudi je iznenađena poreznim padom kada se povlače iz tradicionalnih 401 (k) i IRA-ova u mirovini. Roth IRA-ovi mogu pomoći ublažiti porezni udarac budući da su ta povlačenja oslobođena poreza ", kaže David N. Waldrop, CFP®, predsjednik Bridgeview Capital Advisors, Inc., u El Dorado Hills, Kalifornija. Osim toga, Roth IRA-i nisu podložni RMDs.
Imajte na umu da bi i vaše beneficije za socijalno osiguranje mogle biti oporezive ako vaš prihod premaši određene granice. Na primjer, ako vaš ukupni prihod premašuje 32 000 USD za parove ili 25 000 dolara za samce, možda ćete morati platiti porez na to.
Načini uštede na porezima
Prvo, ako ste navršili dob za RMD-ove, nemojte ih ignorirati ili ćete se suočiti s značajnom poreznom kaznom. Pokušajte detaljno procijeniti koliko ćete novca vjerojatno trebati za pokrivanje poreza na svaku potrebnu minimalnu raspodjelu i shvatite odakle novac dolazi.
50%
Iznos kaznenog poreza koji ćete platiti ako ne izvršite tražene minimalne raspodjele.
To bi moglo značiti podizanje više s mirovinskih računa kako biste pokrijeli porez ili uzimanje novca s ne umirovljeničkih računa, što bi se moglo oporezivati po nižoj stopi. Prvi se oporezuju kao obični dohodak, dok se drugi mogu oporezivati po povoljnijim, dugoročnim stopama kapitalnih dobitaka. Ako je to za vas nepoznati teritorij, možda biste željeli upisati usluge računovođe ili financijskog planera za pokretanje nekih različitih scenarija.
Otkrijte i ima li pravo na umirovljenje pravo na bilo kakve posebne prekide poreza na imovinu u kojima živite. Ne možete pretpostaviti da ćete ih dobiti automatski, jer vaš lokalni porezni poreznik vjerojatno nema pojma koliko imate godina. Web mjesto za vašu državnu poreznu službu dobro je mjesto za početak.
4. Shopping
Umirovljenje često znači više vremena provoditi kod kuće, posebno u dnevnim satima. Mogli biste se zapitati kako ste ikada živjeli s tim istrošenim ćilimima i prljavim zavjesama, da ne spominjemo drvene oplate od približno 1970-ih. Možda biste se poželjeli počastiti modernom kuhinjom, luksuznijom kupkom ili odvojenim kućnim uredom u kojem možete upravljati svojim ulaganjima ili pisati špijunski roman. Možda ćete htjeti napraviti neke promjene "univerzalnog dizajna" kako biste povećali sigurnost i udobnost, poput zamjene kvaka na vratima s ručkama ili postavljanja rešetki u kupaonici.
Ako bi preuređenje ili preuređenje učinilo vaš život ugodnijim - i ako si to možete priuštiti - malo je razloga da sebe poričete. Ne zaboravite, međutim, da umirovljenje može dugo trajati, a mnogi od nas će vjerojatno živjeti u našim 90-ima ili više. U idealnom slučaju, naša bi ušteda trebala postojati dok i mi. Drugim riječima, nemojte poludjeti za kreditnim karticama.
Načini uštede
Srećom, jedna od sjajnih stvari kod umirovljenja je ta što nemate samo više vremena za kupovinu. Također imate više vremena za shopping okolo po najboljim ponudama. Zato iskoristite to i uživajte.
Donja linija
Dok iskorištavate slobodu koju mirovina donosi, pripazite na svoje troškove. Odredite proračun i po potrebi smanjite proračun. Također odvojite vrijeme za pronalaženje najpovoljnijih ponuda o putovanjima i osigurajte da budete što porezno učinkovitiji kada su u pitanju troškovi zdravstvene zaštite i potrebna minimalna raspodjela.
