Što je zajam za kredite?
Kredit AB / C kredit je zajmoprimaca niske kreditne kvalitete i zajmoprimaca s minimalnom kreditnom poviješću. Ovu vrstu financiranja, koja uključuje osobne potrošačke kredite i hipoteke, obično izdaju alternativni zajmodavci koji naplaćuju visoke kamate i naknade. Oni nude drugi nivo prihvatljivosti zajma zajmoprimcima s skraćenim ili kratkim zapisima, vrsta podnositelja zahtjeva koji se ne bi kvalificirali za kredit s oznakom A, koji slijedi više konvencionalnih standarda i izdaju ih tradicionalne financijske institucije.
Zajmoprimci u kategoriji kredita s B / C često imaju lošu evidenciju plaćanja - puno propuštenih ili kasnih plaćanja - ili kreditnu povijest (bankrot) ili mogu imati preveliki iznos duga. Međutim, oni mogu biti i oni koji industrija naziva zajmoprimci s tankim datotekama: potrošači bez ograničene kreditne povijesti iz koje bi mogli steći kreditni rezultat. U ovu kategoriju često spadaju mladi ili oni koji su novi u korištenju kreditnih kartica u svoje ime.
Unatoč nepovoljnijim - čak i grabežljivim - kreditima, krediti s oznakom B / C često mogu biti dobar način za zajmoprimce da dobiju financiranje, a također poboljšavaju svoj kreditni rezultat i kreditnu povijest (pod pretpostavkom da daju vjerne otplate). Sve to može im pomoći da u budućnosti dobiju povoljnije uvjete financiranja.
Zbog dodatnog kreditnog rizika povezanog s B / C kreditima, zajmodavci obično zahtijevaju veće naknade i kamate od onih koje su propisane za glavne zajmove s oznakom A.
Kako djeluje zajam za kredite / kredite
B / C zajmovi općenito se mogu klasificirati kao subprime krediti. Oni imaju veći rizik za zajmodavca, budući da je kreditni rezultat dužnika općenito 650 ili niži, što ih svrstava u kategoriju fer, loš ili vrlo loš, kako je to odredio VantageScore, sustav bodovanja koji su razvile tri agencije za kreditni rejting, Equifax, TransUnion i Experian. Prema podacima iz Experiana, 69, 10% korisnika kredita stane u ove kategorije.
Sve veći broj alternativnih kreditnih agencija i alternativnih zajmodavaca razvija se na kreditnom tržištu za posluživanje ove vrste zajmoprimaca. Zajmodavci i agencije za izvješćivanje o kreditima koje se fokusiraju na korisnike kredita tankih datoteka nastojat će analizirati alternativne vrste podataka o plaćanju, kao što su računi za mobitel, komunalni računi, najamnine, pa čak i javni zapisi.
Zbog dodatnog kreditnog rizika povezanog s B / C kreditima, zajmodavci obično zahtijevaju veće naknade i kamate od onih koje su propisane za glavne zajmove s oznakom A. Godišnje kamatne stope obično se kreću u rasponu od 25 do 75% za osobne B / C zajmove.
B / C zajmovi, međutim, nisu najteži u gradu. Zapravo su njihove stope općenito povoljnije od zajmova s oznakom D. Ova kategorija može obuhvatiti zajmove na dan isplate zajmodavaca koji godišnje naplaćuju kamate i do 400%. Krediti za kredite obično imaju kamatne stope koje su relativno veće od zajmova s oznakom A, ali znatno nižih od zajmova s oznakom D.
Posebna razmatranja za B / C zajmove
Dodd-Frankov zakon o reformi na Wall Streetu i zaštiti potrošača iz 2010. godine postavio je nove zahtjeve za kreditiranje za sve zajmodavce. U osnovi, ovi pooštreni standardi za sklapanje ugovora o osiguranju kroz cijelu industriju i dali su veće poticaje za visoke kvalitete kredita. Zakonom su također stvorene hipotekarne hipoteke, što su hipotekarni zajmovi koji ispunjavaju određene uvjete koji mogu dobiti posebnu zaštitu i povoljnije uvjete na sekundarnom tržištu.
Kao rezultat, zajmovi s oznakom A obuhvaćaju veću većinu kreditnog tržišta. Iako propisi zakona mogu potrošačima otežati financiranje, zakon također uključuje veću zaštitu od grabežljivog pozajmljivanja, zabranjene kazne za plaćanje unaprijed u određenim slučajevima i općenito predviđa jasnije, transparentnije uvjete u ugovorima o zajmu i hipoteci.
Potpunije otkrivanje može biti osobito važno kod kredita iz kredita. Često, zajmoprimac može započeti s jednim od ovih alternativnih zajmova, a zatim se pokušati kvalificirati za zajam s oznakom A - samo tako da otkrije određene uvjete (kao što su kazne za plaćanje unaprijed) koji otežavaju ili financijski nepotrebno refinanciranje.
