Koliki je omjer ukupnog duga (TDS)?
Omjer ukupnog duga (TDS) mjerenje je duga koji financijski zajmodavci koriste u pravilu prilikom određivanja udjela bruto prihoda koji se već troši na stanovanje i druga slična plaćanja.
Zajmodavci uzimaju u obzir svaki potencijalni porez na imovinu, stanja na kreditnoj kartici i druge mjesečne obveze da bi izračunali omjer dohotka i duga, a zatim taj broj uspoređuju s referentnom vrijednosti zajmodavca za odlučivanje hoće li ili ne produžiti kredit.
Ključni odvodi
- Omjer ukupnog duga duga je metrika zajma koja hipotekarni zajmodavci koriste za procjenu sposobnosti zajmoprimca da uzme zajam. Ukupni omjer otplate duga, za razliku od omjera bruto otplate duga, uključuje dugove i obveze vezane uz stambene i ne stambene poslove.A Omjer TDS-a ispod 43% obično je potreban za dobivanje hipoteke, a mnogi zajmodavci prihvaćaju strože razine.
Formula za TDS je
TDS = Bruto obiteljski dohodakAMP + Porez na imovinu + ODP gdje: TDS = Omjer ukupnog duga za dugoveAMP = Godišnje hipotekarne isplateODP = Ostala dugovanja
Što vam govori o ukupnom omjeru duga?
TDS omjer pomaže zajmodavcima da utvrde može li dužnik upravljati mjesečnim plaćanjima i vraćati posuđeni novac. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, zajmodavci gledaju koliki bi postotak zajmoprimčevog dohotka potrošio na plaćanje hipotekom, porez na nekretnine, osiguranje vlasnika kuće, članarine i druge obveze.
Zajmodavci također bilježe koliki dio prihoda se već koristi za plaćanje stanja na kreditnim karticama, studentske zajmove, uzdržavanje djece, auto kredite i druge dugove koji su prikazani u kreditnom izvješću dužnika. Stabilni dohodak, pravovremeno plaćanje računa i snažna kreditna ocjena nisu jedini čimbenici za produljenje hipoteke.
Zajmoprimci s višim omjerom TDS-a imaju veću vjerojatnost da će se boriti za ispunjenje svojih dužničkih obveza nego zajmoprimci s nižim omjerima. Zbog toga većina zajmodavaca ne daje kvalificirane hipoteke zajmoprimateljima s omjerima TDS koji prelaze 43%, ali sve više preferiraju omjer od 36% ili manji za odobrenje zajma.
Međutim, za određene okolnosti mogu biti iznimke. Na primjer, manji zajmodavac koji je u prošloj godini imao manje od 2 milijarde dolara imovine i osigurao 500 ili manje hipoteka u posljednjih 12 mjeseci može zajmodavcu ponuditi kvalificiranu hipoteku čiji omjer TDS prelazi 43%.
Također, veći zajmodavac može pružiti hipoteku zajmodavcu s višom kreditnom ocjenom i većom količinom uštede i predujma ako ti faktori pokazuju da dužnik može razumno otplatiti zajam na vrijeme.
Primjer kako se koristi ukupni omjer usluge duga
Utvrđivanje omjera TDS uključuje zbrajanje mjesečnih obveza i dijeljenje istih s bruto mjesečnim dohotkom. Na primjer, pretpostavimo da pojedinac s bruto mjesečnim primanjima od 11 000 USD također ima mjesečna plaćanja koja su:
- 2.225 dolara za hipoteku 1.000 dolara za školski kredit 350 dolara, zajam za motocikl 650 dolara, stanje na kreditnoj kartici
Ukupno je 4.225 USD:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = 4.225 $
Stoga je omjer TDS-a otprilike 38%:
($ 11.000 $ 4.225) x 100 = 38.4
Budući da je omjer ispod 43% i nije mnogo veći od 36%, pojedinac bi se najvjerojatnije kvalificirao za hipoteku.
Razlika između omjera ukupnog duga i bruto omjera duga
Omjer TDS-a vrlo je sličan omjeru otplate bruto duga (GDS), ali GDS ne uzima u obzir plaćanja koja nisu vezana za stanovanje kao što su dugovi na kreditnim karticama ili krediti za automobile. Omjer otplate bruto duga također se može nazvati omjer troškova stanovanja. Općenito, zajmoprimci bi trebali težiti bruto omjeru bruto duga od 28% ili manje.
U praksi, omjer otplate bruto duga, omjer ukupnog duga i kreditni rezultat dužnika ključne su komponente analizirane u postupku preuzimanja hipotekarnih zajmova. GDS se može koristiti i u proračunima osobnih zajmova, ali najčešće je to kod hipotekarnih kredita.
