Koliki je ukupni godišnji trošak zajma (TALC)?
Ukupni godišnji trošak zajma (TALC) je projicirani trošak koji bi povratnik hipoteke trebao očekivati da će platiti svake godine tijekom trajanja zajma. Ukupni godišnji trošak zajma temelji se na troškovima povezanim s poništenom hipotekom, koji uključuju glavnicu, kamate, premije za hipotekarno osiguranje te troškove zatvaranja i servisiranja.
Kako djeluje TALC
Vlasnici kuća koji uzimaju tradicionalnu hipoteku često su prezentirani s različitim financijskim statistikama kako bi im pomogli da shvate koliko će na kraju platiti zajam. Ove statistike pomažu vlasniku hipoteke u procjeni plaćanja i uključuju procjene dobre vjere, godišnju postotnu stopu (travanj) i objektivna otkrivanja.
Obrnute hipoteke razlikuju se od tradicionalnih hipoteka i dolaze s vlastitim setom financijske terminologije i podataka. Među njima je i ukupni godišnji trošak zajma. S obrnutom hipotekom, TALC se koristi kao statistika, a ne APR kako bi se ograničila konfuzija, a obično je viša od travanj. Cijena obrnute hipoteke ovisi o tome koliko dugo se drži kredit i koliko procjenjuje vrijednost kuće. U većini slučajeva, što je povratna hipoteka duža, to će biti niži ukupni godišnji trošak zajma.
Ukupni godišnji troškovi zajma za povratnu hipoteku ovise o tome koliko dugo se kredit drži i koliko procjenjuje vrijednost kuće.
TALC se izračunava u različitim scenarijima, a ne jednostavnim izračunom. Konačno, zajmoprimac mora vratiti manju vrijednost zajma ili vrijednost imovine, s tim da kod kratkoročnih zajmova vrijednost imovine postaje manja. Dugoročni zajmovi s niskom procjenom vrijednosti imovine mogu ograničiti vrijednost imovine. Vlasnik kuće koji traži povratnu hipoteku općenito prikazuje ukupnu godišnju stopu troškova kredita putem tablice u dokumentu. Stope su procjena, a godišnji trošak može biti različit ovisno o kamatnoj stopi priloženoj na kredit. Većina obrnutih hipoteka zahtijeva od podnositelja da potpiše dokument koji pokazuje da je podnositelj zahtjeva vidio i razumio ukupne godišnje troškove zajma.
Naknade uključene u TALC
Postoji više naknada koje bi trebalo biti jasno objavljeno u bilo kojoj dokumentaciji TALC-a. Svi se ti troškovi mogu financirati u sklopu obratne hipoteke. Ti troškovi uključuju naknadu za nastanak, koja pokriva troškove zajmodavca za nastanak obrnute hipoteke, kao i premiju osiguranja hipoteke koju dužnik plaća saveznoj vladi za pružanje određene zaštite od kredita. Zajmodavci također često naplaćuju mjesečnu naknadu za usluge upravljanja zajmom.
Kao i kod tradicionalne hipoteke, zajmoprimac sa povratnom hipotekom morat će platiti procjenitelja za pružanje tržišne vrijednosti kuće, kao i troškove zatvaranja, koji obično pokrivaju naknade za pripremu dokumentacije, pretragu naslova, kreditno izvješće, inspekciju kuće i imovinu ankete, između ostalih troškova. Kreditniku će se naplaćivati i kamate na povratni hipotekarni kredit. Kamata je složena, što znači da će zajmoprimac platiti trajnu kamatu na glavnicu uvećanu za akumulirane kamate.
