Sadržaj
- Predviđanje što ćete potrošiti
- Životni standard
- Koliko mi je potrebno za penziju?
- Prihodi od umirovljenja
- Umirovljenje za socijalno osiguranje
- Planovi definirane koristi
- Štednja u mirovini
- Vaša osobna linija
- Ušteda u odnosu na ulaganje
- Potrošnja i troškovi
- Stope štednje: što je dovoljno?
- Čimbenici gnijezda
Istraživanje tvrtke Schwab za penzionerske usluge za 2019. godinu otkrilo je da prosječni sudionik od 401 (k) misli da će im za umirovljenje trebati 1, 7 milijuna dolara. Naravno, mnogi ljudi u SAD-u ne ulažu dovoljno za postizanje tog cilja štednje - i prihoda koji donosi.
Da biste saznali hoće li vam dohodak za umirovljenje biti dovoljan, morate započeti procjenom svojih mirovinskih troškova.
Ključni odvodi
- Da biste saznali hoćete li imati dovoljno prihoda u mirovini, započnite s procjenom koliki bi vam troškovi trebali biti u mirovini. Uz naknade za socijalno osiguranje i tradicionalnu mirovinu (ako ih imate), vjerojatno možete potrošiti oko 4% svoje ušteđevine svake godine. Ako vam prihod od umirovljenja neće biti dovoljan da pokrije svoje troškove, pronađite način da povećate svoj prihod, smanjite svoje troškove - ili oboje.
Troškovi umirovljenja
Postoje razne formule za procjenu troškova umirovljenja, a sve su u najboljem slučaju grube nagađanja. Jedno poznato pravilo je da će vam trebati oko 80% iznosa koji trošite odlazeći u mirovinu.
Taj se postotak zasniva na činjenici da će neki veliki troškovi za odlazak u mirovinu - troškovi rada na posao i doprinosi za mirovinski program spomenuti dva. Naravno, mogu se povećati i drugi troškovi (na primjer, putovanje za godišnji odmor - i, neizbježno, zdravstvena zaštita).
Mnogi umirovljenici navode da njihovi troškovi u prvih nekoliko godina nisu samo jednaki već ponekad i premašuju iznos koji su potrošili radeći. Jedan od razloga za to je što umirovljenici jednostavno mogu imati više vremena za izlazak i trošenje novca.
Troškovi umirovljenika uobičajeno su proći kroz tri različite faze:
- Veća potrošnja u ranijim troškovima troška tijekom dugog razdoblja nakon toga Veća potrošnja pred kraj života, zbog troškova liječenja ili dugoročne skrbi
Mnogi umirovljenici smatraju da troše najviše novca i u ranoj i u posljednjoj godini umirovljenja.
Životni standard
Buduće troškove je, naravno, teško predvidjeti. Ali što se bliži umirovljenju, vjerojatno imate bolju ideju za koliko novca će vam trebati za održavanje sadašnjeg životnog standarda - ili za podršku drugačijeg.
Koliko mi je potrebno za penziju?
Mnogi financijski savjetnici umanjuju ovaj odgovor na jedno osnovno pravilo, barem kao polazište: 4% održivu stopu povlačenja.
U osnovi, to je iznos koji teoretski možete povući kroz guste i tanke i još uvijek očekujete da vaš portfelj traje najmanje 30 godina. Ne slaže se svaki stručnjak danas da je stopa povlačenja od 4% optimalna, ali većina bi tvrdila da biste je trebali pokušati ne prekoračiti.
- 500.000— 20.000 USD godišnje milijun— 40.000 USD godišnje 2 milijuna— 80.000 USD godišnje
Da biste shvatili koliki će vam prihod biti potreban za penziju, uzmite procijenjene mjesečne troškove (budite sigurni da je to realno) i podijelite za 4%. Tako, na primjer, ako procjenjujete da će vam trebati 50.000 dolara da biste ugodno živjeli, trebat će vam 1, 25 milijuna dolara (50 000 ÷ 0, 04) koji idu u mirovinu.
Nashville: Kako mogu uložiti u penziju?
Prihodi od umirovljenja
Sada kada imate neki pojam o svojim mirovinskim troškovima, sljedeći je korak vidjeti hoće li vaš prihod biti dovoljan da ih pokrijete. Da biste to učinili, zbrojite koliki prihod očekujete od tri ključna izvora:
- Naknade za umirovljenje za socijalno osiguranje
Umirovljenje za socijalno osiguranje
Ako radite i plaćate u sustavu socijalnog osiguranja najmanje 40 četvrtina ili 10 godina, možete dobiti projekciju penzija za socijalno osiguranje pomoću procjenjivača socijalnog osiguranja. Što se bliži mirovini, to će procjena biti točnija.
Imajte na umu da što ranije iskoristite pogodnosti, to ćete svaki mjesec dobiti manje. Možete se odlučiti za korištenje pogodnosti već u 62. godini života ili u dobi od 70 godina, nakon čega više nećete moći čekati jer ćete dobiti puni iznos bilo da je u dobi od 70 godina ili više.
Za 2019. prosječna mirovina za socijalno osiguranje iznosila je 1.461 USD mjesečno, odnosno 17.532 USD godišnje. Najviše što možete dobiti ovisi o vašoj dobi kada započnete sakupljati beneficije. Za 2020. godinu maksimalna mjesečna naknada je:
- 3.790 dolara ako predate u dobi od 70 godina 3.011 dolara, ako predate punu dob za umirovljenje (trenutno 66) 2.265 dolara, ako predate zahtjev u dobi od 62 godine
Planovi definirane koristi
Štednja u mirovini
Štednja u mirovini uključuje sve što ste skrivali u svojim 401 (k) s, IRA-ovima, računu za zdravstvenu štednju (HSA) i drugim računima koje ste namijenili za mirovinu.
Vaša osobna linija
Dakle, nakon što sve zbrojite, ako vaš ukupni mirovinski dohodak premaši predviđene troškove, vjerojatno imate "dovoljno" za mirovinu. Ne bi škodilo da ima više, naravno.
Ali ako vam se čini da ćete zaostajati, možda ćete trebati napraviti neka prilagođavanja i pronaći načine za povećanje prihoda, smanjenje troškova ili oboje. Na primjer, mogli biste:
- Poradite još nekoliko godina, ako vam je to opcijaDodatni dio plaće koji ste izdvojili za odlazak u mirovinu Prihvatite agresivniju strategiju ulaganjaVratite se na nepotrebno trošenje (uvijek dobar izbor) Smanjite broj manjih, pristupačnijih kuća
Što prije učinite matematiku, više ćete vremena morati raditi da brojevi rade u vašu korist.
Ušteda u odnosu na ulaganje
Vrijedno je napomenuti da su gotovo dvije trećine sudionika Schwab studije smatrale „štedišima“, a ne „investitorima.“ To je položaj koji može rezultirati manjim prinosima i saldoma mirovinskih računa.
Općenito, ljudi štede novac za kupovinu stvari i za hitne slučajeve. Novac je tu kad vam zatreba i ima mali rizik od gubitka vrijednosti - zajedno s malim potencijalnim dobicima.
S druge strane, ulaganje se provodi s dugoročnim ciljevima. Kada uložite novac, imate potencijal za bolje dugoročne prinose, ali s više rizika. Ključ je pronaći ravnotežu između rizika i nagrade na temelju vaše tolerancije na rizik i vremenskog razdoblja.
Stope štednje: što je dovoljno?
Iako je dobro imati iznos od dolara kao svoj dugoročni cilj štednje, korisno je usredotočiti se na to koliko biste svake godine trebali čarapati.
Deset posto povijesna preporučena stopa štednje. Schwab dodatno precizira to da kaže da ako započnete u 20-ima, možete se udobno povući s 10% do 15% štedne stope. Evo kako bi se nekoliko scenarija moglo odigrati za budućeg umirovljenika.
5% stopa mirovinske štednje
Pretpostavimo da Beth, 30-godišnjakinja, zarađuje 40.000 dolara godišnje i očekuje porast od 3, 8% do umirovljenja u dobi od 67 godina. Nadalje, uz raznovrstan portfelj dionica i obvezničkih uzajamnih fondova, Beth očekuje povrat od 6% godišnje na nju mirovinski doprinosi.
S 5-postotnom stopom uštede tijekom radnog vijeka, Beth će do 67. godine uštedjeti 423.754 dolara. Ako joj treba 85 posto prihoda prije umirovljenja da bi živjela i primala socijalno osiguranje, tada će joj 5% mirovinske uštede znatno nedostajati znak.
Da bi zadovoljila 85% svog prihoda prije odlaska u mirovinu, Beth joj je potrebno 1, 3 milijuna dolara u dobi od 67 godina. Stopa štednje od 5% čak ne štedi ni u 50% sredstava koja će joj trebati. Jasno, stopa mirovine od 5% nije dovoljna.
10% i 15% stope štednje
Držeći se gornjih pretpostavki o njezinoj plaći i očekivanjima, 10-postotna stopa uštede donosi Beth 847.528 u dobi od 67 godina. Njene projicirane potrebe ostaju iste 1, 3 milijuna dolara. Tako čak i uz stopu uštede od 10%, Beth propušta iznos svoje željene uštede.
Ako Beth poveća svoju stopu uštede na 15%, dostići će iznos od 1, 3 milijuna dolara. Ako se doda predviđeno socijalno osiguranje, financirat će se njezino umirovljenje.
Znači li to da će pojedinci koji ne uštede 15% svog dohotka biti osuđeni na podstandardnu mirovinu? Nije nužno.
Konzervativne pretpostavke
Kao i u svakom budućem scenariju projekcije, tako smo i mi napravili neke pretpostavke. Povrat ulaganja mogao bi biti veći od 6% godišnje. Beth bi mogla živjeti u području s niskim troškovima života, gdje su troškovi stanovanja, poreza i života niži od američkih prosjeka. Možda će joj trebati manje od 85% prihoda prije umirovljenja ili će možda odlučiti raditi do 70. godine. Njena plaća može rasti brže od 3, 8% godišnje.
Sve ove optimistične mogućnosti dovele bi do većeg mirovinskog fonda i nižih životnih troškova u mirovini. Slijedom toga, u najboljem scenariju, Beth bi mogla uštedjeti manje od 15% i imati dovoljno gnijezdo jaja za odlazak u mirovinu.
Što ako su početne pretpostavke previše optimistične? Pesimističniji scenarij uključuje mogućnost da isplate socijalnog osiguranja mogu biti niže nego što su sada. Ili Beth možda ne nastavlja na istoj pozitivnoj financijskoj putanji. Na primjer, četvrtina sudionika u studiji Schwab uzela je zajam od svojih 401 (k), a većina je uzela više od jednog.
Alternativno, Beth bi mogla živjeti u Chicagu, Los Angelesu, New Yorku ili drugoj regiji s visokim cijenama života gdje su troškovi mnogo veći nego u ostatku zemlje. Uz ove sumorne hipoteze, čak i stopa uštede od 15% mogla bi biti nedovoljna za ugodno umirovljenje.
Mjerenje vaših potreba
Ako ste dosegli sredinu karijere bez uštede onoliko koliko ovi brojevi kažu da ste ih trebali odložiti, važno je od sada planirati dodatne uštede ili strujanje prihoda kako biste nadoknadili nedostatak.
Alternativno, mogli biste planirati povući se negdje s nižim troškovima života kako bi vaš novac duže trajao. Također možete planirati duže raditi, što će povećati vaše beneficije za socijalno osiguranje kao i vašu zaradu. I zapamtite, naknada za socijalno osiguranje bit će vam veća ako pričekate da se napuni puna mirovinska dob. A bit će još veći ako odgodite do 70. godine.
Ako tražite jedan broj koji će vam biti cilj gnijezda iz umirovljenja, postoje smjernice koje će vam pomoći da ga postavite. Neki savjetnici preporučuju uštedu 12 puta više od godišnje plaće. Prema ovom pravilu, 66-godišnjem zaraditelju od 100 000 dolara trebalo bi 1, 2 milijuna dolara za odlazak u mirovinu. Ali, kao što prijašnji primjeri sugeriraju - i s obzirom na to da je budućnost nepoznanica - ne postoji savršeni postotak mirovinske štednje ili ciljni broj.
Donja linija
Jasno, planiranje mirovine nije nešto što radite malo prije nego što prestanete raditi. Umjesto toga, to je cjeloživotni proces. Kroz radne godine vaše planiranje proći će nekoliko faza. Procijenit ćete svoj napredak i ciljeve i donositi odluke kako biste osigurali da ih dostižete.
Uspješna mirovina ne ovisi samo o vašoj sposobnosti štednje i mudrog ulaganja, već io vašoj sposobnosti planiranja. Koliki će vam prihod biti potreban za penziju, teško je znati i teško je planirati. Ali jedno je sigurno. Daleko je bolje biti pretjerano spreman nego krilati.
