Što je cjelovito životno osiguranje?
Cjelokupno životno osiguranje osigurava pokriće za život osiguranika. Osim što pruža naknadu za smrt, cijeli život sadrži i komponentu štednje na kojoj se može akumulirati novčana vrijednost. Ove su politike također poznate kao trajno ili tradicionalno životno osiguranje.
Kako funkcionira cjelokupno životno osiguranje
Ključni odvodi
- Cjelokupno životno osiguranje traje cijeli život osiguranika, za razliku od terminskog životnog osiguranja, koje traje određeno vrijeme. Cijelo životno osiguranje se isplaćuje korisniku ili korisnicima nakon smrti osiguranika, pod uvjetom da su premije osiguranja održavane. životno osiguranje pruža naknadu za slučaj smrti, ali i štednu komponentu, gdje se novac može povećati. dodatno, osiguranik može pristupiti gotovini dok je živ, bilo povlačenjem ili pozajmljivanjem novca, kad je to potrebno.
Razumijevanje cjelokupnog životnog osiguranja
Najčešći proizvodi životnog osiguranja, cjelokupno životno osiguranje jamči isplatu naknade za slučaj smrti u zamjenu za izravna, redovita dospjela plaćanja premije. Ova politika uključuje dio štednje, koji se naziva novčana vrijednost, uz naknadu za smrt. U komponenti štednje kamata se može akumulirati na odgodu za porez. Rast novčane vrijednosti bitna je komponenta cjelokupnog životnog osiguranja.
Novčana vrijednost za cijeli život
Da bi stvorio novčanu vrijednost, osiguranik može isplatiti plaćanja veća od predviđene premije. Uz to, dividende se mogu reinvestirati u novčanu vrijednost i zaraditi kamate. Novčana vrijednost nudi osiguraniku živu korist. U osnovi, novčana vrijednost služi izvoru vlasništva osiguranja. Za pristup novčanim rezervama, osiguranik zahtijeva povlačenje sredstava ili zajma. Kamate se obračunavaju na kredite s stopama koje variraju od osiguravatelja. Također, vlasnik može povući sredstva do vrijednosti ukupno plaćenih premija bez poreza. Neisplaćeni zajmovi smanjit će naknadu za smrt za neizmireni iznos. Povlačenja smanjuju novčanu vrijednost, ali ne i smrtnu korist.
Primjer cjelokupnog životnog osiguranja
Za osiguravatelja, gomilanje novčane vrijednosti smanjuje njihov neto iznos rizika. Na primjer, ABC osiguravajuće društvo izdaje polisu za životno osiguranje u iznosu od 25 000 dolara S. Smithu, vlasniku police i osiguraniku. Vremenom se novčana vrijednost akumulira na 10 000 USD. Nakon smrti gospodina Smitha, osiguravajuće društvo isplatit će potpunu smrtnu naknadu u iznosu od 25.000 dolara. Međutim, tvrtka će ostvariti samo gubitak u iznosu od 15 000 USD, zbog nagomilane novčane vrijednosti od 10 000 USD. Neto iznos dotičnog rizika bio je 25.000 USD, ali na smrt osiguranika bio je 15.000 USD.
Cjelokupno životno osiguranje razlikuje se od terminskog životnog osiguranja - koje je obično dostupno samo određeni broj godina, a ne doživotno, i isplaćuje samo smrtnu naknadu, a ne smrtnu naknadu i komponentu štednje.
Prednost smrti cjelokupnog životnog osiguranja
Naknada za smrt cijele police životnog osiguranja obično je set iznosa ugovora o polisu. Neke politike ispunjavaju uvjete za isplatu dividende. U ovom slučaju, osiguranik može izabrati da dividende kupi dodatnu naknadu za smrt, što će povećati naknadu za smrt u trenutku smrti. Alternativno, neplaćeni zaostali zajmovi uzeti protiv novčane vrijednosti smanjit će naknadu za smrt. Mnogi osiguratelji nude vozačima koji štite smrtnu naknadu u slučaju da osiguranik postane invalid ili postane kritično ili smrtno bolestan. Tipični jahači uključuju slučajnu smrtnu naknadu i odricanje od premium vozača.
Imenovani korisnici ne moraju u bruto dohodak dodavati novac primljen od smrtne naknade. No, ponekad vlasnik može odrediti da se sredstva polisa čuvaju na računu i raspodjeljuju u alotima. Kamata zarađena na računu kapitala bit će oporeziva i korisnik bi ju trebao prijaviti. Također, ako je polisa osiguranja prodana prije smrti vlasnika, na prihod od te prodaje može postojati porez koji se obračunava.
Na većini polica životnog osiguranja postoji klauzula o povlačenju, tako da osiguranik može otkazati pokriće i primiti vrijednost primitka novca.
Povijest cjelokupnog životnog osiguranja
Od 1940. do 1970. godine cjelokupno životno osiguranje bilo je najpopularnije osiguranje. Politike su osigurale dohodak za obitelji u slučaju prerane smrti osiguranika i pomogle subvencioniranje mirovinskog planiranja. Nakon donošenja Zakona o poreznom kapitalu i fiskalnoj odgovornosti (TEFRA) 1981., mnoge banke i osiguravajuća društva postaju osjetljiviji na kamate. Pojedinci su odmjerili prednosti kupnje cjelokupnog životnog osiguranja u odnosu na ulaganja u burze, gdje su stope povrata tada bile između 10 i 12%. Većina je pojedinaca u to vrijeme počela ulagati u dioničko tržište i osigurati životno osiguranje.
