Za izgradnju mirovinske štednje 401 (k) planovi štednje postali su jedna od boljih ponuda. Tradicionalni 401 (k) s omogućuju vam da uštedite dolare prije oporezivanja izravno sa svojih plata za izgradnju gnijezda umirovljenika. Roth 401 (k) dodan je mnogim planovima na radnom mjestu; omogućava vam uštedu koju bez povlačenja možete povući u mirovini sve dok ispunjavate određene preduvjete. Mnogi poslodavci daju usklađene doprinose s planovima zaposlenika, čineći ih još boljim.
Na raspolaganju su brojni kalkulatori uštede od 401 (k) i svi oni pokazuju kako stanje vašeg mirovinskog računa može vremenom rasti. Čak i skromna razina štednje koja se može povećati tijekom dugogodišnjeg razdoblja može prerasti u značajnu svotu novca.
Prednosti složene štednje
Jedna od najvećih prednosti dugoročnog plana štednje je složeni rast zarade. Ova prednost rasta porasta je ta što se povrati ostvareni uštedama mogu ponovno uložiti na račun i započeti vlastiti povrat. Tijekom dugogodišnjeg razdoblja složena zarada na štednom računu može zapravo biti veća od doprinosa koji ste dodali na račun.
Ovaj potencijalno eksponencijalni rast zarade omogućuje vašem bržem rastu štednje kako više vremena prolazi.
Prednosti ranog početka
Jedno od najvećih bogatstva koje svaki investitor posjeduje je vrijeme. Što duže stanje na vašem računu raste, to su veće šanse da postignete svoje ciljeve štednje. Iznos koji ste uštedjeli je, naravno, važan koliko imate na kraju, ali kada započnete štednju može biti važnije.
Pogledajte dva različita ulagača: Investitor A štedi 5000 dolara godišnje u dobi od 25 do 35 godina, a zatim prestane u potpunosti štedjeti. Investitor B štedi 5000 dolara godišnje u dobi između 35 i 65 godina. Investitor B uštedio je tri puta više nego investitor A.
Međutim, ulagač A imat će veću ravnotežu u dobi od 65 godina. Razlog zbog kojeg investitor A izlazi naprijed je učinak složenih zarada tijekom vremena. Investitor A je svom računu dao dodatnih 10 godina za rast, a složeni prinosi koji doživljaj računa zapravo nadmašuju bilo koji budući doprinos koji ima manje vremena za rast. Rano započinje vam najbolja šansa da uštedite za sigurnu mirovinu.
Ili razmislite o ovom primjeru Petera J. Creedona CFP®, ChFC®, CLU®, izvršnog direktora Crystal Brook Advisors-a, New York, NY, "25-godišnjaka koji ulaže 5000 dolara godišnje sa 8% prosječnog godišnjeg povrata za 43 godine bi trebalo imati oko 1, 65 milijuna USD. Ako ste započeli štedjeti 10 godina kasnije i ulagali 5000 USD godišnje s istim 8% prosječnog godišnjeg povrata, nakon 33 godine rezultat je otprilike 729.750 USD. Nije magija, samo vrijednost vremena novca. -godišnjak bi trebao uložiti približno 11, 290 dolara godišnje kako bi postigao isti iznos kao onaj 25-godišnjak pod istim vremenom i prosjekom."
Označite kako 20-godišnji plan štednje može dati uštedu od šest figura
S obzirom na 20-godišnji vremenski horizont, koliko velika može iznositi ravnoteža od 401 (k)? Ovisi o scenariju.
Pretpostavimo da započnete s nultu 401 (k) mirovinsku štednju i zarađujete plaću od 50 000 USD godišnje. Uštedite 8% svoje plaće i primate doprinos od 3% od svog poslodavca. Ostvarujete i 2% povećanja godišnje plaće i možete zaraditi 7% prosječnog godišnjeg povrata uštede. Te podatke možete izmijeniti na temelju stvarne situacije, uključujući promjenu nivoa kamatnih stopa.
Do kraja 20-godišnjeg vremenskog okvira izgradili biste 401 (k) bilans od 263, 697 dolara. Mijenjanje nekih ulaza malo-pomalo može pokazati veliki utjecaj koji dolazi s malim promjenama. Ako započnete s saldom od 5000 USD umjesto 0 USD, stanje na računu raste na 283, 891 USD. Ako uštedite 10% svoje plaće umjesto 8%, stanje na računu postaje 329.621 USD. Produljite vremenski okvir na 30 godina umjesto na 20, a saldo naraste na 651.306 dolara.
"Najveća imovina koju imamo na raspolaganju za rast mirovine su složene kamate i vrijeme. Uvijek mislite na pravilo 72, koja je vrijednost novca i koliko vremena treba od 1 $ da se udvostruči na 2 USD. U teoriji, ako dobijete stopa povrata od 6% (iako to neće biti stalno), trebalo bi 12 godina da se vaš novac udvostruči ", kaže Carlos Dias Jr., menadžer za bogatstvo, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Donja linija
U većini slučajeva čak i skromne uštede mogu s vremenom znatno porasti. U gornjem primjeru, dali biste otprilike 97.000 USD za 401 (k), ali račun raste na više od 263.000.
"U potpunosti iskoristite svoj 401 (k) tako da primate utakmicu s poslodavcem je presudno. U prosjeku, primanje pune utakmice poslodavca povećava ukupnu stopu uštede zaposlenika za gotovo 40%, što je značajno", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija, i autor "Indeksnih fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne ulagače."
Vrijeme i složeni rast dva su vaša najveća saveznika; iskoristiti ih za izgradnju sigurne mirovine.
