Ulazak u brak na duboke načine mijenja vaš financijski život. Ne radi se samo o tome da živite zajedno ili dijelite troškove (za to vam ne treba brak…), već se mijenja i vaš pravni i porezni status. I dok vaš kreditni rejting ostaje individualan, budući se izbori mogu mijenjati prema onome što vaš supružnik donosi u financijsku sliku.
Bez obzira jeste li prvi put upleteni ili se ponovno vjenčavate nakon razvoda ili smrti, pametno je sjesti s partnerom puno prije vjenčanja kako biste razgovarali o tim problemima i obavili neko financijsko planiranje. Odobreno, to nije baš uzbudljiva predbračna aktivnost. Ali odluke koje vi i vaš budući supružnik donosite o načinu upravljanja novcem imat će dugoročne posljedice - ne samo na pojedince, već i na bračni par, bilo da odlučite potpuno kombinirati svoje financije ili određene stvari držati odvojene. (U vezi s čitanjem, pogledajte "Čuvanje svog 'djevojačkog' imena: dobar financijski potez?")
Vaš izbor neće imati samo financijske posljedice, već i emocionalne i pravne, a malo pripreme isplatit će se kasnije. Kad su vaše financije u redu, mirno ćete se usredotočiti na sljedeći korak u vašoj vezi, uživajući u ovom posebnom vremenu i zajedničkom izgradnji zajedničkog života.
Ključni odvodi
- Partneri bi trebali u potpunosti otkriti svoja imovina, obveze i izvješća o kreditu jedni drugima prije braka. Financijske odluke oko proračuna za vjenčanja će godinama utjecati na parove - na bolje ili na gore. Brak može imati velike financijske koristi, pogotovo ako razumijete najbolji način podnesite svoje poreze kao par. Naučite zakone države koji se odnose na bračnu imovinu i shvatite kako će se dijeliti imovina i obveze stečene prije i nakon braka.
Prije nego što kažeš
Prije razmjene zavjeta, važno je da vi i vaš partner međusobno otkrijete svoje pune financijske okolnosti. Budući da je brak pravna i financijska odluka - vlada se ne može brinuti koliko ste zaljubljeni - morate znati koje rizike preuzimate obvezujući se za drugu osobu. Otkrijte svu imovinu i obveze (uključujući one iz prethodnog braka, ako je primjenjivo, ili odgovornosti koje imate prema članovima vaše obitelji). Nabavite oba svoja kreditna izvješća i rezultate iz sva tri kreditna biroa. Sjednite i pregledajte međusobno bilance i razgovarajte o svim problemima.
Kad saznate s čime se bavite, možete odlučiti kako ćete upravljati svojim financijama u braku. Ako jedan partner ima znatno više imovine ili zarade od drugog, može doći do predbračnog sporazuma. Ti ugovori mogu zaštititi predbračnu imovinu i osigurati djecu iz prethodnih brakova. Također mogu uspostaviti odgovornost za dugove stečene prije braka i ugovoriti supružničku potporu u slučaju razvoda.
Ako oboje ili oboje imate znatan dug, vrijeme je da napravite plan za otplatu. Dobračni dug jednog supružnika automatski ne postaje drugi nakon potpisivanja bračne dozvole, ali taj dug i dalje može utjecati na vas nakon braka u mjeri u kojoj utječe na vaše zajedničke financije.
Ako bilo koji od vas ima lošu kreditnu sposobnost, smislite plan za njegovo poboljšanje. Život će vam biti lakši ako oboje imate dobru kreditnu sposobnost. Možete biti drugi zajmoprimci i upotrijebiti oba svoja sredstva kako biste se kvalificirali ako ikada zajedno podnesete zahtjev za kredit ili hipoteku za automobil.
Postavite zajedničke financijske ciljeve za svoju budućnost i stvorite kućanstvo koji će vam pomoći da tamo stignete. Sada je vrijeme da razmislite o svojim odgovorima na ovakva pitanja:
- Koji su vaši glavni prioriteti u životu i kako se financije uklapaju u te prioritete? Koje su vaše dugoročne perspektive i ciljevi u karijeri? Hoće li neko od vas trebati financijsku potporu za dodatno obrazovanje ili vrijeme izvan radne snage kako bi postiglo svoje ciljeve? Hoće li jedan supružnik ostati kod kuće puno radno vrijeme ili dio vremena na brizi o djeci? Imate li neko od vas djecu iz prethodne veze, i ako jeste, kakve ćete financijske odgovornosti imati za njih? Da li neko od vas očekuje da će biti pozvan o pružanju podrške drugim rođacima, poput starih roditelja? U kojoj se dobi nadamo mirovini i kakvu mirovinu predviđate? Imate li drugačiji stav prema štednji i potrošnji? Kako ćete upravljati tim razlikama?
Čak i ako ne znate sve odgovore, korisno je steći predodžbu o tome gdje stoji vaš partner i procijeniti o čemu biste trebali razmišljati ili dalje istraživati.
Planiranje vjenčanja
Koliko ćete potrošiti na vjenčanju i tko će to platiti, dva su od prvih velikih financijskih pitanja angažirani parovi trebaju zajedno odgovoriti. Vaše odluke mogu imati veliki utjecaj na to kako brak započinje, što može postaviti ton vašem partnerstvu.
Tko plaća?
U nekim obiteljima otac mladenke plaća cijelo vjenčanje. Ali ponekad nema mladenke, ponekad nema oca, a ponekad niti jedna obitelj zaručenih para nema financijska sredstva za doprinos vjenčanju. Kad vjenčanje plaćate sami kao bračni par, pogotovo ako ste mladi par s malo uštedenog novca i mnogo neispunjenih ciljeva, neophodno je uspostaviti pristupačni budžet za vjenčanje i pridržavati se ga.
Pridržavati se proračuna za vjenčanje može biti teže nego što zvuči. Jednom kada započnete istraživati troškove vjenčanja i razgovarate s prodavačima, mogli biste saznati da čarobni događaj koji ste zamislili košta više onoga što ste očekivali ili možete sebi priuštiti. Tada morate odabrati želite li zaraditi dug, nadoknaditi očekivanja ili se kreativno stvarati - ili napraviti nešto od sve tri. Mora li vjenčanje biti u subotu? Da li stvarno trebate imati 300 gostiju? Ako ste lukavi, možete li napraviti svoje središnje uloge umjesto da ih plaćate?
Odluke o zvonjenju
Važne su i odluke o trošenju prstenova. Konačno, nošenje vrpce na prstenom prstu simbol je predanosti, a taj simbol može biti dostupan za samo 10 dolara.
Na vama je da li želite nešto simpatičnije, poput premještanja ili resetiranja obiteljskog prstena za obiteljsko nasljeđe, odabira tradicionalnog zlata i dijamanata ili moderne alternative, kupovine u većoj prodavaonici nakita ili rada s neovisnim draguljarom koji radi po mjeri. Parovi koji se odluče za skupe prstenove trebali bi se pobrinuti da imaju dovoljno vlasnika kuća ili stanara kako bi zamijenili nakit ako je izgubljen ili ukraden.
Rukovanje novcem nakon što ste vezali čvor
Ulazak u brak nema samo emocionalne koristi. Ima i dosta financijskih. Prednosti mogu uključivati smanjene troškove stanovanja, uštede na zdravstvenom osiguranju i niže premije osiguranja automobila. Ove uštede zauzvrat mogu povećati financijsku stabilnost i za kratkoročno i za dugoročno pružanjem gotovine za hitne slučajeve i sredstava za štednju u mirovini. U stvari, bračni parovi često štede vrijeme za mirovinu, ne samo zato što dijele prihode i troškove, već i zato što supružnik s višom dobiti može doprinijeti tradicionalnom supružniku s nižom dobiti ili Roth IRA-u.
Bračni parovi često uspostavljaju nove zajedničke račune za provjeru i štednju i možda žele dodati svog novog supružnika kao zajedničkog vlasnika na postojećim računima. Neki koriste kombinaciju strategija; važno je odlučiti koji će vam se način upravljanja novcem para najviše činiti. Ubrzo nakon vjenčanja također je dobro vrijeme za ažuriranje korisnika računa.
Zbog pravnih i financijskih veza koje brak stvara, financijska otvorenost i iskrenost u vašem odnosu važnija je nego ikad. Na primjer, ako jedan partner izvrši proračun kućanstva, posjedovanje njega, a ne skrivanje, najbolji je način za napredovanje - teško kao što bi to moglo biti. Iskrenost će vam kao par omogućiti da razgovarate o okolnostima koje su dovele do pogreške, najboljoj strategiji za kontrolu štete i kako se slična greška može spriječiti da ide naprijed. Supružniku koji ima tendenciju da potroši veće troškove, recimo, možda će trebati mjesečna naknada za koju se pridržava. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte „Top 6 izdanja braka - ubijanje novca“)
Dijeljenje financijskih odgovornosti
U braku je uobičajeno da jedan partner radi s proračunom i plaćanjem računa, a drugi da upravlja s svim investicijama ili da jedan partner izvrši sve financijske zadatke. U tim pristupima sputavanja postoje opasnosti. Što se događa ako jedan supružnik postane previše bolestan ili ozlijeđen da bi podnio svoje uobičajene zadatke - ili čak umro iznenada?
Budući da ovih dana obavljamo toliko financijskih zadaća na mreži, drugi supružnik možda nema pojma koji računi postoje, koje račune treba platiti ili koje su lozinke za prijavu na svaki račun. Bolje je obavljati financijske zadatke barem neko vrijeme ili trgovati svaki mjesec kako bi oba supružnika mogla pristupiti svakom računu i znati kako upravljati novcem kućanstva. Zajednički pristup financijama također otežava jednom supružniku skrivanje prihoda ili prekomjerne potrošnje od drugog. Ako nijedno od vas ne štedi posebno novac, možda bi imalo smisla konzultirati s financijskim planerom kako bi se iz početnih postupaka postalo dobro.
Jedna porezna pogodnost braka je neograničeni bračni odbitak, odredba koja omogućuje bračnim parovima da prenose nepovratni iznos imovine jedan na drugo tijekom života i nakon smrti, bez davanja bilo kakvog dara ili poreza na imovinu.
Pravna strana braka
Državno pravo određuje tko je vlasnik u braku. Zakon se možda ne čini važan kada se prvi put vjenčate, ali postat će ogroman čimbenik kada jedan supružnik umre ili ako se razvedete. Bolje je razumjeti kako sada stvari funkcioniraju nego kasnije se neugodno iznenaditi.
Većina država su države uobičajenog prava. Ako živite u zajedničkoj državi, vlasništvo pripada osobi čije je ime na njemu i ta osoba može svoje vlasništvo prepustiti bilo kome koga želi. Možete posjedovati imovinu zajednički ili pojedinačno, ali vrsta vlasništva koju posjedujete utječe na to hoće li zajedničko vlasništvo u cijelosti postati vlasništvo vašeg supružnika ili možete li nakon smrti ostaviti svoj udio nekom drugom.
Postoji devet država vlasništva nad zajednicom: Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington i Wisconsin.
U imovini države u zajednici imovina i dugovi stečeni tijekom braka pripadaju podjednako oba supružnika. No imovina koju je jedan supružnik posjedovao prije braka ili ga jedan supružnik nasljeđuje ili prima u bilo kojem trenutku pripada samo tom supružniku. Dugovi koje je samo jedan supružnik nastao prije braka nisu odgovornost drugog supružnika.
Brak također povećava važnost uspostavljanja oporuke za svakoga od vas - ili mijenjanja volje da uvrsti činjenicu da ste u braku - kao i dodavanje plaćljivih odredbi smrti za sve vaše račune kako bi vaš novac mogao otići supružniku ili drugom imenovanom korisniku u roku od nekoliko dana od smrti. Način na koji zakon postupa s vašom imovinom nakon vaše smrti možda nije način na koji biste željeli da se njima postupa. To se također čini kao vrlo daleko u budućnosti (nadam se), ali zašto se ne biste pobrinuli za to dok organizirate sve ostalo?
Brak i porezi
Bračni parovi mogu podnijeti zajedničke ili odvojene porezne prijave. Korištenje poreznog softvera za pokretanje oba scenarija može pojednostaviti odluku kako podnijeti kako bi se platili najmanje porezi. Zajedničko podnošenje zahtjeva često je financijski razlog, ali okolnosti svakog para su jedinstvene.
Par bi možda želio podnijeti zasebnu prijavu ako ne želi biti odgovoran za cjelovitost i točnost povratnih informacija ili ako, na primjer, jedan supružnik želi održati potpunu razdvojenost od posla drugog supružnika. Medicinski odbici za jednog supružnika - ako taj supružnik ostvaruje znatno manje primanja od partnera - još jedan je razlog koji može platiti ako se za nekoliko godina prijave odvojeno. S druge strane, određeni odbitci i izuzeća dostupni su samo parovima koji podnose zajedničku prijavu.
Ako jedan ili oba supružnika imaju studentske zajmove, odluka o podnošenju zajedničke ili odvojene porezne prijave može utjecati na veličinu plaćanja studentskog zajma. Za zajmoprimce na planovima otplate na temelju dohotka podnošenje zajedničke porezne prijave znači da će dohodak oba supružnika biti korišten za izračun plaćanja studentskog zajma, što može rezultirati višom uplatom nego ako podnose zasebno. No, ovdje je ključna riječ "potencijalno": Ovisi o dotičnom planu otplate, neusklađenosti dohotka supružnika, studentskom zajmu svakog supružnika, razlici poreza koji se duguju ovisno o statusu prijave i drugim čimbenicima.
Donja linija
Na površinu, čini se da bi se brak trebao odnositi samo na ljubav i zajedništvo. Na dubljoj razini, to je puno više od osjećajne obveze - također je financijska i pravna. Zbog načina na koji su napisani državni i savezni zakoni, vezanje čvora može imati značajne posljedice na vaš novac. Važno je osigurati da se s partnerom nalazite na istoj stranici o imovini i obvezama koje unosite u brak i o tome kako ćete postupati s novcem kao bračni par.
Izbaciti ove važne razgovore prije vjenčanja znači da ćete započeti svoj brak pravom nogom, bez ružnih iznenađenja koja čekaju. Također će vas uspostaviti da tijekom godina neprestano raspravljate o svojim financijama. Ovi razgovori pomoći će vam da pratite svoje ciljeve i smanjite ili uklonite strah i stres koji bi parovi mogli doživjeti oko rasprave o novčanim stvarima. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte "Zašto se brak stvara financijskim smislom")
